Le 31 mai 2024, PayPal a annoncé que son jeton stable, PayPal USD (PYUSD), est désormais disponible sur la blockchain Solana. Cela marque une autre étape importante après le lancement initial de PYUSD par PayPal sur le réseau principal Ethereum en août de l'année dernière. Cette initiative offre non seulement aux utilisateurs une nouvelle méthode de paiement efficace, mais constitue également un point de référence important pour les tendances futures de l'industrie des paiements.

Auparavant, pendant rédaction de rapports sur les paiements Web3et en discutant avec des entreprises de l'industrie, une question persistante a été : Les paiements en stablecoin sont-ils vraiment nécessaires ? Avec le lancement de PYUSD sur Solana, PayPal a apporté une réponse pragmatique concernant la liberté de paiement :

"Les gens veulent payer comme ils le souhaitent, mais les réseaux de paiement actuels sont inadéquats. La cryptomonnaie peut répondre à ces besoins et est pratique. Par conséquent, en tant qu'entreprise de technologie financière engagée à promouvoir l'innovation des paiements, nous introduisons une solution de paiement en jeton stable pour répondre au désir actuel des gens pour des paiements flexibles."

Cet article tentera d'analyser la logique de PayPal pour se tourner vers la cryptographie, la solution de paiement stablecoin lancée avec PYUSD sur Solana, et l'évolution vers l'adoption de masse de PYUSD. Nous espérons fournir des informations sectorielles et accueillir de nouvelles discussions et échanges.

1. Pourquoi PayPal a-t-il porté son attention sur la cryptomonnaie ?

En tant que leader mondial des paiements, PayPal possède plus de vingt ans d'expérience mondiale dans le domaine des paiements. Au cours de ces deux dernières décennies, aux côtés de la maturation du commerce électronique, PayPal s'est non seulement imposé comme un phare de confiance, offrant une assurance transactionnelle aux utilisateurs, mais a également facilité l'adoption généralisée des réseaux de paiement numériques sur Internet (paiements numériques).

L'objectif initial de PayPal est toujours resté le même : promouvoir l'innovation en matière de paiement et permettre à chacun de payer comme bon lui semble. Cependant, jusqu'à présent, les innovations en matière de paiement ont été construites sur la même infrastructure financière de base qui est apparue avec l'avènement d'Internet. Bien que l'industrie s'efforce de fournir des transactions mondiales, instantanées et sans heurts, la réalité est souvent en deçà des attentes :

Les délais de règlement des paiements en ligne sont toujours longs (en moyenne 2 à 3 jours aux États-Unis), les marchés, les banques et les prestataires de services ayant besoin de jours ouvrables pour fonctionner, ce qui prolonge encore les délais de règlement. Les employeurs trouvent difficile de rémunérer une main-d'œuvre de plus en plus répartie. La population mondiale croissante a du mal à effectuer des transferts transfrontaliers de manière efficace et rentable. Les entreprises font fréquemment l'expérience de cette friction, et les consommateurs doivent souvent attendre longtemps dans ce qui devrait être un environnement de paiement rapide.

En bref, les gens d'aujourd'hui ne peuvent pas payer de la manière dont ils le souhaitent. C'est pourquoi PayPal a tourné son attention vers la cryptomonnaie; la réponse est simple: elle répond aux besoins et est pratique.

Les crypto-monnaies et la technologie de la blockchain rapprochent les gens de la réalisation de leurs désirs de paiement : des paiements rapides, peu coûteux et mondiaux. Cette nouvelle génération d'infrastructures financières/de paiement peut aider PayPal à mieux servir ses 40 millions d'utilisateurs, en permettant à chacun de payer comme il le souhaite.

Par conséquent, plus d'une décennie après l'émergence de la cryptomonnaie et de la technologie blockchain, PayPal est une fois de plus arrivé à un moment critique de l'histoire des paiements, similaire à l'ère internet du début des années 2000, pleine de potentiel et d'opportunités. Tout comme PayPal a précédemment permis de réaliser des paiements en ligne, il permet désormais de réaliser des paiements sur chaîne.

(flywheeldefi.com/article/paypal-steps-on-chain-with-pyusd)

2. Le dilemme des paiements mondiaux a besoin d'amélioration

Les passerelles de paiement actuelles et les protocoles de transmission d'informations (tels que ACH, SEPA et SWIFT) forment le réseau de paiement mondial. Ils nous permettent d'effectuer des transactions à grande échelle à travers les régions et les fuseaux horaires, garantissant des paiements relativement fluides. Cependant, les technologies de paiement actuelles nous obligent à faire un compromis entre 1) la vitesse de règlement des paiements et 2) la rentabilité. Par exemple :

• Le mouvement des fonds entraîne des frais, et il doit y avoir une coopération préalable et des exigences de liquidité entre les intermédiaires.
• Les heures d'ouverture (jours ouvrables) et le traitement par lots à travers les fuseaux horaires signifient que les paiements peuvent prendre plusieurs jours pour se régler.
• Les arrangements de règlement net ont du mal à répondre aux exigences des petites transactions à haute fréquence.

Cependant, pour les adultes, nous ne choisissons pas entre les deux; nous voulons les deux - des règlements efficaces à faible coût.

Les gens veulent payer plus facilement. Les entreprises veulent payer leurs fournisseurs sans se soucier des délais de règlement. Les particuliers veulent envoyer de l'argent à des membres éloignés de leur famille sans frais élevés et longues attentes. L'infrastructure financière actuelle ne peut rapidement répondre au besoin de transactions rapides, et PayPal ne veut pas que les utilisateurs perdent de la valeur dans ce processus d'attente.

Aujourd'hui, la cryptomonnaie et la technologie de la blockchain offrent une nouvelle voie de paiement qui peut simplifier le processus de règlement des paiements, rendant les paiements rapides, peu coûteux et facilement accessibles.

Par conséquent, nous devons tirer parti des solutions de technologie de paiement en cryptomonnaie et blockchain pour résoudre les problèmes hérités des paiements traditionnels : 1) des délais de règlement lents ; 2) des coûts de transaction élevés ; et 3) une incompatibilité avec les régions sous-bancarisées et non bancarisées dans le monde entier que le système financier actuel ne peut pas couvrir.

3. Solution de paiement Stablecoin de PayPal

(La stablecoin de PayPal a le potentiel de mener l'industrie de la cryptomonnaie vers le grand public)

Les stablecoins sont des cryptomonnaies conçues pour maintenir une valeur stable, généralement arrimée à 1 : 1 à une devise fiduciaire comme le dollar américain. Contrairement à de nombreuses cryptomonnaies qui présentent des fluctuations de prix importantes, les rendant inadaptées aux paiements quotidiens (par ex. les fortes variations intrajournalières du Bitcoin), les stablecoins visent à résoudre ce problème en offrant de la stabilité. Ils offrent l'avantage double d'une faible volatilité quotidienne et des avantages de la technologie blockchain : efficacité, rentabilité et accessibilité mondiale.

Le stablecoin de PayPal, PYUSD, représente une nouvelle solution de paiement conçue pour réaliser une innovation technologique financière de nouvelle génération. Basé sur l'expérience étendue de PayPal dans l'industrie des paiements et exploitant la blockchain Solana haute performance, le PYUSD permet des règlements en temps réel efficaces, réduit les coûts de transaction, assure une sécurité élevée et prend en charge des paiements vraiment mondiaux.

PYUSD est un outil basé sur la blockchain pour stocker une valeur stable ancrée 1:1 sur le dollar américain, répondant aux défis de l'industrie mondiale des paiements. Les utilisateurs éligibles aux États-Unis peuvent acheter, vendre, envoyer, recevoir du PYUSD et l'utiliser pour les paiements au sein de l'écosystème de PayPal, tirant parti de ses avantages pour des transactions fluides :

• Au sein des écosystèmes PayPal et Venmo, les utilisateurs peuvent acheter et transférer PYUSD de manière transparente, facilitant ainsi les dépôts et retraits en douceur.
• PYUSD peut être utilisé comme moyen de paiement pour des transactions en ligne avec des millions de commerçants PayPal dans le monde entier. De plus, PYUSD prend en charge les paiements peer-to-peer (P2P) transfrontaliers sur Xoom, l'outil de transfert d'argent international de PayPal.
• En dehors de l'écosystème PayPal, PYUSD peut être utilisé sur des échanges de cryptomonnaies comme Crypto.com et des portefeuilles tels que Phantom.
• PYUSD offre diverses applications innovantes, telles que servant d'outil de financement rapide et peu coûteux pour des entreprises comme Mesh et d'autres investissements à risque.

PYUSD construit un véritable scénario commercial de jeton stable, offrant aux consommateurs et aux commerçants grand public l'expérience de paiement sans friction et fiable à laquelle ils s'attendent.

4. Le chemin évolutif du paiement stablecoin de PayPal vers une adoption de masse

Basé sur près de 20 ans d'expérience en conformité des paiements mondiaux de PayPal et les normes de conformité les plus élevées de PYUSD, la combinaison de PayPal + PYUSD peut mettre à niveau les transactions précédentes de stablecoin en véritables paiements de stablecoin dont nous avons vraiment besoin.

Depuis sa création, la responsabilité de PayPal a été non seulement de faciliter les paiements, mais aussi d'introduire et de propager une nouvelle technologie, les paiements numériques, qui est maintenant devenue omniprésente dans nos vies. Cette expérience réussie peut fournir des orientations précieuses et des idées innovantes pour le lancement des paiements en jetons stables PYUSD. Plus précisément, PayPal divise l'évolution de l'adoption massive en trois étapes :

• Conscience;
• Utilitaire de paiement (Utility);
• Ubiquité.

4.1 Introduction du concept apporte un éveil cognitif (conscience par l'introduction).

Comme mentionné précédemment, les paiements sont omniprésents et profondément ancrés dans les habitudes et les pratiques, il est donc nécessaire que la transformation soit progressive et stable ; de tels changements ne se produisent pas du jour au lendemain. L'introduction d'une nouvelle méthode de paiement représente à la fois une transformation comportementale et une transformation technologique ou financière.

Le premier pas vers l'adoption massive est l'éveil cognitif, simplement en introduisant les gens au fait qu'une nouvelle technologie existe. À ce stade, les premiers adoptants sont le public cible, à savoir les détenteurs de cryptomonnaie, un groupe représentant environ 15 % de la population mondiale et relativement facile à atteindre. C'est pourquoi PayPal a lancé le PYUSD sur Ethereum d'ici fin 2023, garantissant que les premiers adoptants en prennent conscience.

Aujourd'hui, le lancement de PYUSD sur Solana, la deuxième plus grande blockchain en termes de capitalisation boursière connue pour sa haute performance, couvre la communauté la plus proactive et engagée au sein de l'écosystème cryptographique, signalant au monde que "PYUSD est là."

De plus, l'intégration du PYUSD avec les applications PayPal et Venmo touche plus de 100 millions d'utilisateurs aux États-Unis uniquement. Les efforts futurs consisteront à étendre l'influence du PYUSD au-delà de l'écosystème PayPal grâce à des collaborations avec des échanges de cryptomonnaies et des partenaires de paiement.

De par ses succès passés, PayPal comprend que pour obtenir une acceptation généralisée d'un nouveau mécanisme de paiement, il faut d'abord une prise de conscience cognitive.

4.2 L'intégration permet d'atteindre l'utilité des paiements (utilité par l'intégration).

La prochaine étape dans l'adoption de nouvelles technologies de paiement est d'atteindre l'utilité du paiement, en transformant la conscience cognitive initiale en une utilité pratique du paiement dans la vie quotidienne, tout comme PayPal a initialement utilisé eBay pour s'établir en tant que plateforme de confiance pour des transactions sécurisées entre étrangers.

Aujourd'hui, les gens demandent des paiements rapides et peu coûteux. Alors que le lancement du PYUSD par PayPal sur le mainnet Ethereum a offert une visibilité significative, il n'a pas pleinement répondu à toutes les normes requises pour que le PYUSD puisse remplir sa mission en tant qu'outil de paiement numérique pour les entreprises - efficace, rentable et accessible à l'échelle mondiale.

Par conséquent, PYUSD a basculé vers Solana pour atteindre une utilité de paiement.

（PayPal lance un jeton stable en USD sur Solana : un nouveau chapitre dans les paiements blockchain）

Solana est un réseau blockchain haute performance conçu pour la finance, les paiements, les programmes de fidélité, et plus encore, et est l'une des blockchains les plus largement adoptées. Au quatrième trimestre 2023, il a en moyenne 40,7 millions de transactions par jour avec 2 500 développeurs actifs dans son écosystème. De plus, l'ouverture, la programmabilité et la composabilité de sa blockchain offrent un espace significatif et des effets de réseau.

Solana apporte à PYUSD des vitesses de règlement beaucoup plus rapides, des coûts de transaction plus faibles, une plus grande évolutivité et un soutien réseau mondial par rapport à d'autres blockchains. En tirant parti des avantages de Solana, les utilisateurs peuvent vraiment obtenir une utilité de paiement lorsqu'ils utilisent PYUSD :

• Règlement en temps réel : la plupart des transactions PYUSD se règlent efficacement en quelques secondes.
• Frais de transaction faibles : Les transactions sur la blockchain Solana coûtent seulement quelques centimes, quel que soit le montant de la transaction.
• Finalité de la transaction : Les commerçants n'ont pas à s'inquiéter des clients annulant les paiements en raison de fonds insuffisants ou d'autres raisons.
• Disponibilité 24h/24 et 7j/7 : les transactions sont disponibles 24 heures sur 24, 365 jours par an.
• Interopérabilité : PYUSD peut être utilisé en dehors de l'écosystème PayPal, permettant l'interopérabilité avec d'autres passerelles, réseaux et portefeuilles.
• Programmabilité et Composabilité : PYUSD est développé selon la norme de jeton SPL largement adoptée. Cela signifie que tout produit prenant en charge cette norme prend automatiquement en charge PYUSD. Les développeurs ont la liberté d'expérimenter et de construire à la fois au sein et en dehors de l'écosystème PayPal. Les consommateurs, les commerçants et les institutions peuvent profiter d'une large gamme d'expériences de développeurs tiers, en utilisant PYUSD pour des cas d'utilisation de paiement et financiers.
• Large PayPal User Base: PYUSD est disponible pour les clients américains éligibles existants de PayPal.

Par conséquent, le lancement de PYUSD sur Solana contribuera à l'adoption à long terme des paiements en jetons stables. Ce processus fera passer PYUSD de l'étape de prise de conscience cognitive à l'utilité de paiement pratique.

Avec PYUSD disponible sur Ethereum et Solana, cela attirera plus de développeurs et de partenaires de l'écosystème. Associée à l'utilité des applications PayPal et Venmo, PYUSD offrira aux utilisateurs des cas d'utilisation plus pratiques et conviviaux.

Les paiements en jetons stables sont omniprésents grâce à l'assimilation (l'ubiquité par l'assimilation)

La dernière étape de l'adoption de toute nouvelle technologie de paiement est l'ubiquité, où la technologie s'intègre parfaitement dans la vie de tous les jours. À ce stade, les gens utilisent facilement la nouvelle technologie de paiement sans vraiment s'en rendre compte - ils paient simplement comme bon leur semble.

PayPal, a rendu les paiements numériques accessibles aux individus et aux entreprises de plus de 200 pays pour transférer de l'argent de manière sûre, fiable et standardisée, servant de méthode de paiement P2P, B2B et B2C qui est omniprésente avec l'avancée de la mondialisation numérique.

5. Cas d'utilisation des paiements en jetons stables PYUSD sur Solana

Transformer les rêves en réalité et permettre aux gens de payer comme bon leur semble va au-delà de simples slogans. Explorons quelques scénarios concrets où le PYUSD a un impact.

5.1 Transferts transfrontaliers de pair à pair (P2P)

Aujourd'hui, les liens économiques entre les individus à l'échelle mondiale sont plus étroits que jamais. Cependant, les transferts d'argent transfrontaliers entre particuliers représentent un marché important et en constante croissance, plein d'opportunités. Les transferts officiels vers les pays à revenu faible et intermédiaire ont atteint un volume de 669 milliards de dollars en 2023 (données de la Banque mondiale), mais ces transferts ne sont pas bon marché.

Avec PYUSD, les expéditeurs peuvent utiliser un portefeuille Solana pour transférer des fonds directement aux destinataires, se réglant presque instantanément et à un coût proche de zéro. Même pour les destinataires sans portefeuille Solana, les expéditeurs peuvent collaborer avec les fournisseurs de services de paiement PYUSD pour réduire les coûts des services de transfert d'argent transfrontaliers. Les fournisseurs de services de paiement connectent PYUSD avec les banques partenaires locales pour accéder aux réseaux de trésorerie fiduciaire, permettant aux destinataires de convertir facilement PYUSD en dépôts bancaires ou en espèces, ce qui leur permet de profiter de services de transfert d'argent mondiaux presque instantanés et à faible coût.

5.2. Transferts d'entreprise à entreprise (B2B)

En raison de la complexité des paiements transfrontaliers impliquant de multiples intermédiaires et réseaux bancaires correspondants internationaux, la plupart des paiements B2B peuvent prendre plusieurs jours pour se régler. De plus, selon le mode de transfert de fonds transfrontaliers, les coûts de paiement peuvent être élevés.

En exploitant les fonctionnalités programmables du PYUSD, les entreprises peuvent construire leurs services pour créer de manière transparente des méthodes de transfert transfrontalier presque instantanées et rentables avec des exigences techniques relativement faibles. Les équipes peuvent également créer des contrats intelligents pour gérer le flux de PYUSD entre les comptes, améliorant la vitesse et la précision des paiements aux fournisseurs (ou tout autre paiement B2B régis par des accords contractuels).

De plus, l'adoption du PYUSD pour les transferts ne nécessite pas nécessairement que les entreprises détiennent du PYUSD ou interagissent directement avec lui. Les fournisseurs de services de paiement peuvent développer des solutions de paiement B2B offrant une expérience de devise fiduciaire aux utilisateurs finaux.

5.3. Paiements mondiaux (B2C)

PYUSD peut considérablement réduire la complexité des paiements mondiaux. Au lieu de naviguer à travers des réseaux complexes impliquant des comptes bancaires régionaux uniques, des devises différentes, des banques intermédiaires et des rails de portefeuille numérique, le PYUSD peut être envoyé à n'importe quelle adresse de portefeuille compatible.

De plus, l'utilisation des contrats intelligents programmables de PYUSD permet aux entreprises d'automatiser les processus de paiement de manière plus efficace, ce qui pourrait permettre des paiements de salaires en temps réel et d'autres transactions automatiques.

5.4. Petites Transactions

En raison des frais de transaction élevés, les systèmes de traitement des paiements traditionnels ont du mal à prendre en charge les transactions de faible valeur. En conséquence, les plates-formes traitant de petites transactions regroupent souvent les paiements, ce qui implique une ingénierie de paiement complexe, augmente les risques et empêche les plates-formes d'accepter les microtransactions.

Cependant, le PYUSD sur Solana permettra aux plateformes marchandes de gérer facilement de petites transactions presque en temps réel et à faible coût. Le soutien aux petites transactions ouvre divers cas d'utilisation tels que les pourboires, les achats en jeu et le paiement de petits frais aux créateurs de contenu en fonction des vues ou des lectures.

5.5. Paiement Web3

De nombreux commerçants Web3, tels que les marchés NFT et les plateformes de jeux basées sur la blockchain, manquent de connectivité avec les comptes bancaires fiat traditionnels et nécessitent des solutions de paiement robustes et non-custodiales. PYUSD + PayPal peuvent répondre efficacement à ces besoins.

6. Écriture à la fin

Le vice-président principal de Blockchain, Cryptocurrency et Monnaies numériques de PayPal, Jose Fernandez da Ponte, a déclaré : « La création du PYUSD de PayPal vise à révolutionner à nouveau le commerce en fournissant une méthode de paiement rapide, simple et peu coûteuse pour la prochaine vague de développement de l'économie numérique. L'offre de PYUSD sur la blockchain Solana réalise encore davantage notre objectif de créer une monnaie numérique à valeur stable conçue spécifiquement pour les entreprises et les paiements. »

Depuis son lancement sur Ethereum l'année dernière, le PYUSD a fonctionné relativement discrètement, principalement au sein de l'application Super de PayPal. Avec son récent lancement sur Solana, qu'il s'agisse de repousser les limites ou d'explorer plus en profondeur, une chose est claire: une application révolutionnaire potentielle pour le Web3 est arrivée, et il s'agit des paiements!

Comme nous l'avons discuté dans notre précédent Rapport de recherche sur les paiements Web3, la plus grande opportunité pour les cryptomonnaies ne réside peut-être pas dans le fait de les considérer uniquement comme des devises, mais plutôt comme un nouveau jeu de méthodes de paiement. Les paiements ont pour mission importante de combler le fossé entre l'écosystème de cryptomonnaies on-chain et le système de monnaie fiduciaire hors chaîne. Grâce à la tokenisation permise par la technologie blockchain, les systèmes monétaires traditionnels acquièrent une nouvelle valeur, surmontant les barrières précédentes qui semblaient insurmontables. Cette transformation pourrait potentiellement changer à jamais l'économie mondiale.

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