chiffrement des paiements : superconductor des paiements traditionnels
En 2025, la blockchain aura construit un écosystème de paiement financier parallèle au système financier traditionnel. Les canaux de paiement en chiffrement supporteront un volume de 200 milliards de stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de 56,2 trillions de dollars en stablecoins en 2024, proche du volume de transactions annuel de Mastercard. Selon le rapport d'ARK Invest, le volume de transactions annualisé des stablecoins atteindra 15,6 trillions de dollars en 2024, soit environ 119 % et 200 % de Visa et Mastercard.
La popularité et l'adoption à grande échelle des paiements par chiffrement sont devenues une réalité indéniable, l'acquisition par Stripe du fournisseur de services de stablecoins Bridge en étant un exemple typique. Les canaux de paiement par chiffrement deviennent le cœur de l'innovation financière, construisant la base d'un système financier parallèle, offrant des temps de règlement plus rapides, des frais plus bas et la capacité d'opérations transfrontalières sans couture.
Néanmoins, de nombreux défis restent à relever :
16 trillions de dollars de marché des transactions
89 trillions de dollars de financement commercial
4 billions de dollars de remises prépayées
Taux de frais de transfert international moyen de 7%
Délai de traitement de 3 à 5 jours ouvrables
1,4 milliard de personnes sans compte bancaire
Cet article analysera de manière exhaustive comment les chemins de paiement chiffrés basés sur la blockchain apportent de l'utilité aux paiements traditionnels, en se basant sur une perspective de paiement traditionnel, et fournira plusieurs scénarios d'applications réelles ainsi que des prévisions futures.
I. Canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance des canaux de chiffrement, nous devons d'abord comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants ainsi que la structure de marché complexe et l'architecture système dans laquelle ils opèrent.
1.1 Réseau d'organisation de cartes
Le paiement par carte de crédit implique quatre principaux participants : le commerçant, le titulaire de la carte, la banque émettrice et la banque acquéreuse.
La banque émettrice fournit une carte de crédit ou de débit au client et autorise la transaction. L'institution d'acquisition encaisse au nom du commerçant et s'assure que les fonds parviennent au compte du commerçant.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit fournissent des canaux et des règles pour les paiements, connectant les établissements de paiement aux banques émettrices, offrant des fonctionnalités de règlement, établissant des règles de participation et déterminant les frais de transaction. L'ISO 8583 est la principale norme internationale, définissant la manière dont les informations de paiement sont construites et échangées entre les participants du réseau.
Les réseaux de cartes sont classés en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts comme Visa et Mastercard impliquent plusieurs parties, tandis que les réseaux fermés comme American Express sont gérés par une seule entreprise qui traite l'ensemble du processus de transaction.
L'économie des paiements est très complexe, avec plusieurs niveaux de frais dans le réseau, y compris les frais d'échange, les frais de carte et les frais de règlement.
1.2 Système de compensation automatique ( ACH )
L'ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, largement utilisé pour le paiement des salaires, le règlement des factures et les transactions B2B. Les transactions ACH se divisent principalement en deux types : les virements et les retraits, impliquant plusieurs participants tels que l'initiateur, l'ODFI, le RDFI et l'opérateur ACH.
Le système ACH s'efforce de répondre aux demandes modernes, ayant lancé le "ACH le jour même" en 2015, mais il dépend toujours du traitement par lots plutôt que des virements en temps réel, et présente des limitations.
1.3 virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur, les deux principaux systèmes aux États-Unis étant Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat.
Fedwire utilise un système de règlement brut en temps réel (RTGS), tandis que CHIPS est un système de règlement net par compensation. SWIFT est un réseau d'information mondial destiné aux institutions financières, coordonnant les paiements transfrontaliers.
Deuxième, cas d'utilisation réelle
Les canaux de paiement par chiffrement sont les plus efficaces dans des situations où l'utilisation du dollar traditionnel est limitée mais que la demande est forte, comme dans les pays à économie instable, à forte inflation, sous contrôle monétaire ou avec un système bancaire peu développé.
2.1 Acquisition de marchand
L'acceptation des paiements par les commerçants peut être divisée en deux cas d'utilisation : l'intégration frontale et l'intégration backend. La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement les paiements en chiffrement, tandis que la méthode backend offre aux commerçants des délais de règlement plus rapides et des canaux d'accès aux fonds.
2.2 carte de débit
Relier directement une carte de débit à un portefeuille de contrat intelligent non gardé a établi un puissant pont entre la blockchain et le monde réel. Ces cartes deviennent des outils de consommation majeurs sur les marchés émergents et gagnent en popularité même dans les pays développés.
2.3 transfert
Le chiffrement des paiements peut offrir des méthodes de transfert d'argent à l'étranger plus rapides et moins chères. Les portefeuilles intégrés non custodiaux offrent aux utilisateurs une expérience de niveau Web2, ce qui stimule le développement de cette tendance.
2.4 paiements B2B
Les paiements B2B transfrontaliers sont l'une des applications les plus prometteuses du chiffrement, pouvant considérablement améliorer l'efficacité et réduire les coûts. Les principaux cas d'utilisation incluent les paiements aux fournisseurs XB, les comptes clients XB, les opérations financières et les paiements d'aide extérieure.
2.5 bulletin de salaire
Le chiffrement des paiements offre aux freelances et aux entrepreneurs une méthode de paiement plus efficace, notamment sur les marchés émergents. Cela permet non seulement de faire entrer plus d'argent dans leurs poches, mais cela peut aussi être un dollar numérique.
2.6 Acceptation des devises de dépôt et de retrait
L'acceptation des devises pour les dépôts et retraits est l'une des parties les plus critiques du processus de paiement en chiffrement. Les canaux P2P dépendent d'un réseau d'"agents", offrant des taux de change plus compétitifs que ceux des banques sur certains marchés.
Trois, licences de réglementation et de conformité
Obtenir une licence réglementaire est une étape nécessaire pour élargir l'application des paiements en chiffrement. Les start-ups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà licenciées ou d'obtenir une licence de manière indépendante. La couverture mondiale des licences est extrêmement difficile, nécessitant plus de 100 licences pour couvrir le monde entier.
Quatre, défis
Le chiffrement des paiements fait face à de multiples défis, notamment :
La question de savoir si c'est l'œuf ou la poule qui est venu le premier.
Taux d'échec élevé de l'acceptation des devises pour les dépôts et retraits, obstacles à l'expérience utilisateur, frais élevés et qualité incohérente
Problèmes de confidentialité
Difficultés à établir des relations bancaires
La conformité n'a pas encore atteint le niveau des entreprises de paiement traditionnelles.
Cinq, Perspectives d'avenir
Au cours des 5 prochaines années, l'industrie du chiffrement des paiements pourrait connaître les développements suivants:
Le volume de paiements annuel atteint 200 à 500 milliards de dollars.
Plus de 30 nouvelles banques ont été lancées de manière native sur le canal de paiement en chiffrement.
Les entreprises de technologie financière rivalisent pour rester pertinentes, des dizaines d'entreprises natives au chiffrement ont été acquises.
Trois réseaux de chiffrement conçus spécialement pour les paiements émergent
80 % des commerçants en ligne acceptent les paiements en chiffrement.
Le réseau des organisations de cartes s'étend à environ 240 pays et régions
15 principaux canaux de remittance sont complétés par des paiements chiffrement.
Les primitives de confidentialité en chaîne sont largement adoptées
10 % des dépenses d'aide étrangère sont envoyées par des canaux de paiement en chiffrement.
La structure du marché des devises pour les dépôts et retraits est rigide.
Le nombre de fournisseurs de liquidité d'acceptation de monnaie P2P a explosé
Plus de 10 millions de travailleurs à distance reçoivent leur rémunération par chiffrement.
99% des affaires d'agents AI se déroulent sur la chaîne
25+ banques partenaires américaines renommées soutiennent les entreprises de chiffrement.
Les institutions financières tentent d'émettre leur propre chiffrement stable.
Intégration de fonctionnalités de paiement par chiffrement sur les grandes plateformes de messagerie
Les entreprises de prêt et de crédit commencent à utiliser des canaux de paiement en chiffrement.
Tokenisation à grande échelle des stablecoins non dollar
La CBDC est toujours en phase d'expérimentation
VI. Conclusion
Les canaux de chiffrement deviennent le superconducteur des paiements, construisant la base d'un système financier parallèle. Au cours des dix prochaines années, ils deviendront le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale. Bien qu'ils soient encore confrontés à des défis, des centaines d'entreprises s'efforcent de concrétiser cette vision.
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GasGrillMaster
· Il y a 10h
visa va être condamné
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DAOdreamer
· Il y a 16h
On va bientôt dépasser Visa cette fois-ci, n'est-ce pas ?
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OPsychology
· Il y a 16h
Les paiements traditionnels pour tromper
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WalletDetective
· Il y a 16h
Ça devient fou. Les paiements futurs seront obligatoires. C'est aussi simple que ça.
L'émergence des canaux de paiement en chiffrement en 2025 : un volume de transactions de 150 000 milliards de dollars dépassant Visa
chiffrement des paiements : superconductor des paiements traditionnels
En 2025, la blockchain aura construit un écosystème de paiement financier parallèle au système financier traditionnel. Les canaux de paiement en chiffrement supporteront un volume de 200 milliards de stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de 56,2 trillions de dollars en stablecoins en 2024, proche du volume de transactions annuel de Mastercard. Selon le rapport d'ARK Invest, le volume de transactions annualisé des stablecoins atteindra 15,6 trillions de dollars en 2024, soit environ 119 % et 200 % de Visa et Mastercard.
La popularité et l'adoption à grande échelle des paiements par chiffrement sont devenues une réalité indéniable, l'acquisition par Stripe du fournisseur de services de stablecoins Bridge en étant un exemple typique. Les canaux de paiement par chiffrement deviennent le cœur de l'innovation financière, construisant la base d'un système financier parallèle, offrant des temps de règlement plus rapides, des frais plus bas et la capacité d'opérations transfrontalières sans couture.
Néanmoins, de nombreux défis restent à relever :
Cet article analysera de manière exhaustive comment les chemins de paiement chiffrés basés sur la blockchain apportent de l'utilité aux paiements traditionnels, en se basant sur une perspective de paiement traditionnel, et fournira plusieurs scénarios d'applications réelles ainsi que des prévisions futures.
I. Canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance des canaux de chiffrement, nous devons d'abord comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants ainsi que la structure de marché complexe et l'architecture système dans laquelle ils opèrent.
1.1 Réseau d'organisation de cartes
Le paiement par carte de crédit implique quatre principaux participants : le commerçant, le titulaire de la carte, la banque émettrice et la banque acquéreuse.
La banque émettrice fournit une carte de crédit ou de débit au client et autorise la transaction. L'institution d'acquisition encaisse au nom du commerçant et s'assure que les fonds parviennent au compte du commerçant.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit fournissent des canaux et des règles pour les paiements, connectant les établissements de paiement aux banques émettrices, offrant des fonctionnalités de règlement, établissant des règles de participation et déterminant les frais de transaction. L'ISO 8583 est la principale norme internationale, définissant la manière dont les informations de paiement sont construites et échangées entre les participants du réseau.
Les réseaux de cartes sont classés en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts comme Visa et Mastercard impliquent plusieurs parties, tandis que les réseaux fermés comme American Express sont gérés par une seule entreprise qui traite l'ensemble du processus de transaction.
L'économie des paiements est très complexe, avec plusieurs niveaux de frais dans le réseau, y compris les frais d'échange, les frais de carte et les frais de règlement.
1.2 Système de compensation automatique ( ACH )
L'ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, largement utilisé pour le paiement des salaires, le règlement des factures et les transactions B2B. Les transactions ACH se divisent principalement en deux types : les virements et les retraits, impliquant plusieurs participants tels que l'initiateur, l'ODFI, le RDFI et l'opérateur ACH.
Le système ACH s'efforce de répondre aux demandes modernes, ayant lancé le "ACH le jour même" en 2015, mais il dépend toujours du traitement par lots plutôt que des virements en temps réel, et présente des limitations.
1.3 virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur, les deux principaux systèmes aux États-Unis étant Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat.
Fedwire utilise un système de règlement brut en temps réel (RTGS), tandis que CHIPS est un système de règlement net par compensation. SWIFT est un réseau d'information mondial destiné aux institutions financières, coordonnant les paiements transfrontaliers.
Deuxième, cas d'utilisation réelle
Les canaux de paiement par chiffrement sont les plus efficaces dans des situations où l'utilisation du dollar traditionnel est limitée mais que la demande est forte, comme dans les pays à économie instable, à forte inflation, sous contrôle monétaire ou avec un système bancaire peu développé.
2.1 Acquisition de marchand
L'acceptation des paiements par les commerçants peut être divisée en deux cas d'utilisation : l'intégration frontale et l'intégration backend. La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement les paiements en chiffrement, tandis que la méthode backend offre aux commerçants des délais de règlement plus rapides et des canaux d'accès aux fonds.
2.2 carte de débit
Relier directement une carte de débit à un portefeuille de contrat intelligent non gardé a établi un puissant pont entre la blockchain et le monde réel. Ces cartes deviennent des outils de consommation majeurs sur les marchés émergents et gagnent en popularité même dans les pays développés.
2.3 transfert
Le chiffrement des paiements peut offrir des méthodes de transfert d'argent à l'étranger plus rapides et moins chères. Les portefeuilles intégrés non custodiaux offrent aux utilisateurs une expérience de niveau Web2, ce qui stimule le développement de cette tendance.
2.4 paiements B2B
Les paiements B2B transfrontaliers sont l'une des applications les plus prometteuses du chiffrement, pouvant considérablement améliorer l'efficacité et réduire les coûts. Les principaux cas d'utilisation incluent les paiements aux fournisseurs XB, les comptes clients XB, les opérations financières et les paiements d'aide extérieure.
2.5 bulletin de salaire
Le chiffrement des paiements offre aux freelances et aux entrepreneurs une méthode de paiement plus efficace, notamment sur les marchés émergents. Cela permet non seulement de faire entrer plus d'argent dans leurs poches, mais cela peut aussi être un dollar numérique.
2.6 Acceptation des devises de dépôt et de retrait
L'acceptation des devises pour les dépôts et retraits est l'une des parties les plus critiques du processus de paiement en chiffrement. Les canaux P2P dépendent d'un réseau d'"agents", offrant des taux de change plus compétitifs que ceux des banques sur certains marchés.
Trois, licences de réglementation et de conformité
Obtenir une licence réglementaire est une étape nécessaire pour élargir l'application des paiements en chiffrement. Les start-ups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà licenciées ou d'obtenir une licence de manière indépendante. La couverture mondiale des licences est extrêmement difficile, nécessitant plus de 100 licences pour couvrir le monde entier.
Quatre, défis
Le chiffrement des paiements fait face à de multiples défis, notamment :
Cinq, Perspectives d'avenir
Au cours des 5 prochaines années, l'industrie du chiffrement des paiements pourrait connaître les développements suivants:
VI. Conclusion
Les canaux de chiffrement deviennent le superconducteur des paiements, construisant la base d'un système financier parallèle. Au cours des dix prochaines années, ils deviendront le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale. Bien qu'ils soient encore confrontés à des défis, des centaines d'entreprises s'efforcent de concrétiser cette vision.