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活動截止於7月25日 24:00 UTC+8
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2025年加密支付通道崛起:15萬億美元交易額超越Visa
加密支付通道:傳統支付的超導體
2025年,區塊鏈已經構建出一個與傳統金融體系平行的金融支付生態。加密支付通道承載了2000億的穩定幣體量,以及2024年5.62萬億美元的穩定幣交易額,接近Mastercard的全年交易額。根據ARK Invest的報告,2024年穩定幣的年化交易額達到15.6萬億美元,約爲Visa和萬事達卡的119%和200%。
加密支付的普及與大規模採納已成爲不爭的事實,Stripe收購穩定幣服務提供商Bridge就是一個典型案例。加密支付通道正成爲金融創新的核心,構建了一個平行金融系統的基礎,提供更快的結算時間、更低的費用以及跨境無縫運營的能力。
盡管如此,仍有許多挑戰需要克服:
本文將從傳統支付的角度出發,全面分析基於區塊鏈的加密支付通路如何爲傳統支付帶來效用,並提供多個現實應用場景以及未來預測。
一、現有的支付通道
爲了理解加密通道的重要性,我們首先需要了解現有支付通道的關鍵概念及其運作的復雜市場結構和系統架構。
1.1 卡組織網路
信用卡支付涉及四個主要參與者:商家、持卡人、發卡銀行和收單銀行。
發卡銀行向客戶提供信用卡或借記卡並授權交易。收單機構代表商家收款並確保資金到達商家帳戶。
信用卡組織網路爲支付提供通道和規則,將收單機構與發卡銀行連接,提供清算功能,制定參與規則,並確定交易費用。ISO 8583是主要的國際標準,定義了支付信息在網路參與者之間的構建和交換方式。
卡組織網路分爲"開環"和"閉環"兩種類型。開環網路如Visa和Mastercard涉及多方,而閉環網路如美國運通則由一家公司處理整個交易流程。
支付的經濟學非常復雜,網路中存在多層費用,包括交換費、卡組費和結算費。
1.2 自動清算所(ACH)
ACH是美國最大的支付網絡之一,廣泛用於工資發放、帳單支付和B2B交易。ACH交易主要有匯款和提款兩種類型,涉及發起人、ODFI、RDFI和ACH運營商等多個參與者。
ACH系統一直在努力滿足現代需求,2015年推出了"當日ACH",但仍然依賴批量處理而非實時轉帳,且存在限制。
1.3 電匯
電匯是高價值支付處理的核心,美國的兩個主要系統是Fedwire和CHIPS。這些系統處理需要立即結算的時間緊迫、有保障的付款。
Fedwire使用實時全額結算系統(RTGS),而CHIPS是一種軋差淨額結算系統。SWIFT則是一個面向金融機構的全球信息網路,協調跨境支付。
二、現實用例
加密支付通路在傳統美元使用受限但需求旺盛的情況下最爲有效,如經濟不穩定、高通脹、貨幣管制或銀行體系不發達的國家。
2.1 商戶收單
商戶收單可分爲前端集成和後端集成兩種用例。前端方法允許商家直接接受加密貨幣支付,後端方法則爲商家提供更快的結算時間和資金獲取渠道。
2.2 借記卡
將借記卡直接連結到非托管智能合約錢包,在區塊鏈和現實世界之間建立了強大的橋梁。這些卡正成爲新興市場的主要消費工具,甚至在發達國家也越來越受歡迎。
2.3 匯款
加密支付可以提供更快捷、更便宜的海外匯款方式。非托管嵌入式錢包爲用戶提供了Web2級用戶體驗,推動了這一趨勢的發展。
2.4 B2B支付
跨境B2B支付是加密支付最有前景的應用之一,可以大大提高效率和降低成本。主要用例包括XB供應商付款、XB應收帳款、財務運營和對外援助支付。
2.5 工資單
加密支付爲自由職業者和承包商提供了更高效的支付方式,尤其是在新興市場。這不僅讓更多的錢進入他們的口袋,還可以是數字美元。
2.6 出入金貨幣承兌
出入金貨幣承兌是加密支付流程中最關鍵的部分之一。P2P渠道依賴"代理商"網路,在某些市場提供比銀行更具競爭力的外匯匯率。
三、合規監管許可
獲得監管許可是擴大加密支付應用範圍的必要步驟。初創公司可以選擇與已獲許可的實體合作,或獨立獲得許可。全球許可覆蓋極具挑戰性,需要超過100個許可證才能覆蓋全球。
四、挑戰
加密支付面臨多重挑戰,包括:
五、未來展望
未來5年,加密支付行業可能出現以下發展:
六、結論
加密通道正成爲支付的超導體,構建了平行金融系統的基礎。未來十年,它們將成爲金融創新的核心,推動全球經濟增長。雖然仍面臨挑戰,但數百家公司正努力將這一願景變爲現實。
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