Преимущества платежей Web3

Безопасность данных: Используя непреложность технологии блокчейн, платежи Web3 обеспечивают прозрачность и защищенность записей транзакций от вмешательства.

Мгновенное завершение: благодаря смарт-контрактам, встроенным в платформы, такие как PayFi, сложные финансовые операции могут быть автоматизированы и завершены в реальном времени. В отличие от традиционных платежных систем, которые занимают дни или недели, платформы Web3 позволяют осуществлять перевод средств за минуты или секунды. Это значительно экономит время для пользователей, участвующих в крупных или трансграничных транзакциях.

Снижение затрат: Традиционные банки часто взимают около 6% за международные транзакции, что может быть чрезмерно дорого для крупных переводов. Платежные системы Web3 снижают комиссии за транзакции до примерно 0.1%. Это особенно экономически целесообразно для международных случаев использования.

Прозрачность: Транзакции на платформах оплаты Web3 прозрачны и общедоступны. Каждая транзакция записывается в децентрализованный, неизменяемый реестр, к которому имеет доступ любой пользователь.

Хронология развития платежей в Web3

2018: Alchemy Pay основана, став одним из первых в мире шлюзов, соединяющих криптовалюту и традиционное финансирование.

2020: Crypto.com запускает свою карту Visa и внедряет криптовалютные платежи в реальные сценарии расходов.

2021: MoonPay raises over $500 million, which significantly boosts the global influence of crypto payments.

2022: Visa announces support for compliant crypto cards and partners with providers like Crypto.com and Binance Card.

2023: Gnosis Pay запускает блокчейн-карту Visa в Европе. Он интегрирует Gnosis Chain, чтобы обеспечить онлайн-платежи в офлайн-среде.

2023: Концепция PayFi начинает циркулировать в узких обсуждениях. Основное внимание уделяется слиянию платежной инфраструктуры и финансовых утилит.

2024: Фонд Solana официально представляет повествование о PayFi (Payment Finance).

2024: Криптовалютные платежи стремительно растут в регионах, таких как Латинская Америка и Африка, из-за девальвации местных валют, позиционируя криптовалюту как альтернативное финансовое решение.

Анализ ведущих проектов по платежам

Платежные шлюзы

Alchemy Pay

Alchemy Pay - это гибридный крипто-фиатовый платежный шлюз, обеспечивающий беспрепятственное соединение между блокчейн-активами и традиционной финансовой сферой. Он поддерживает широкий спектр методов оплаты, включая Visa, Mastercard, местные платежные рельсы, цифровое банковское обслуживание Web3 и даже оформление покупки NFT.

Основанная в 2018 году Alchemy Pay была сооснована Шоном Ши, управляющим партнером Oak Grove Ventures и бывшим вице-президентом по технологиям в ZhongAn Insurance, а также бывшим маркетинг-менеджером в Qihoo 360. Ядро команды обладает глубокими знаниями от компаний таких как PayPal, Google Pay и Mastercard. В 2023 году Alchemy Pay привлекла $10 миллионов при оценке $400 миллионов в раунде, возглавляемом DWF Labs, с поддержкой Cryptogram Ventures, Cipholio Ventures, Binance Labs и других известных инвесторов.

Основные преимущества (Источник)

С технической точки зрения Alchemy Pay использует гибридную архитектуру, объединяющую блокчейн-платежи с традиционными финансовыми сетями. Это обеспечивает совместимость с Visa, Mastercard и различными локальными платежными системами. В то время как традиционные платежные сети взимают 3–11% комиссии за транзакции, система расчетов на основе смарт-контрактов Alchemy Pay снижает эту цифру до примерно 1%, улучшая эффективность и сокращая типичное время расчетов с 1–2 недель до всего одного дня. Alchemy Pay также предлагает широкий выбор терминалов для точек продаж (POS) с возможностью работы в автономном режиме, что позволяет компаниям функционировать без необходимости постоянного подключения к интернету. Более того, соблюдение требований по оплате в различных юрисдикциях укрепляет его конкурентоспособность на мировом уровне.

Alchemy Pay представила токен $ACH в 2019 году с общим предложением в 10 миллиардов. Токен стимулирует использование, поощряет участие и увеличивает ликвидность. $ACH можно использовать для оплаты сетевых комиссий и участия в стейкинге. Все компании, работающие с Alchemy Pay, должны приобретать и стейкировать токены $ACH пропорционально своему объему транзакций. Это обеспечивает безопасность сети и предотвращает мошенническую деятельность.

Moon Pay

Основанная в 2019 году, MoonPay специализируется на криптовалютной покупке и платежной инфраструктуре. Как и Alchemy Pay, она поддерживает функции как входа, так и выхода, позволяя пользователям покупать криптовалюту с использованием различных методов, таких как кредитные карты, банковские переводы, Apple Pay и SEPA. MoonPay поддерживает более 170 криптовалют и NFT, а также включает встроенный кошелек, который позволяет пользователям завершать транзакции, не покидая приложение.

На сегодняшний день MoonPay поддерживает 170+ цифровых активов и работает в 180 странах. Она обработала более $8 миллиардов транзакций и имеет более 3 миллионов зарегистрированных аккаунтов.

MoonPay Официальные данные (Источник:MoonPay)

В 2021 году MoonPay привлекла $555 миллионов в раунде серии A, возглавляемом Tiger Global и Coatue Management, увеличив свою оценку до $3.4 миллиарда. В раунде участвовали Paradigm, Thrive Capital, NEA, Blossom Capital и другие.

В 2022 году MoonPay привлекла дополнительно $87 миллионов от известных инвесторов, включая Palm Tree Crew Crypto, Sound Ventures, Mantis VC, Time Ventures, K5 Global, Marcy Venture Partners и Connect Ventures (поддерживаемый CAA).

Основные преимущества

Broad Integration: MoonPay интегрирует ликвидность с основных бирж, включая Coinbase, Binance, Bittrex, Bitstamp, OKX, KuCoin и Bequant. Он также оснащен встроенными механизмами KYC, AML и защиты от мошенничества для предотвращения возвратов средств и злонамеренной деятельности. \

Надежная безопасность: Используя передовое шифрование, MoonPay защищает данные пользователей и информацию об оплате. Как решение для некастодиального кошелька, оно предоставляет пользователям полный контроль над их цифровыми активами, что значительно снижает кастодиальные риски.

Упрощенная проверка личности: MoonPay предлагает эффективный процесс KYC. Пользователям обычно достаточно загрузить действительный идентификационный документ для прохождения проверки, хотя в некоторых случаях может потребоваться дополнительное время. Этот дружелюбный к пользователю подход идеален для новичков, вступающих в криптопространство.

Кредитование

Финансы Huma

Huma Finance позиционирует себя как первая в мире сеть PayFi. Она предлагает финансовые решения для глобальных платежей через услуги необеспеченного кредитования и обеспечивает лицензированным финансовым учреждениям ликвидность по требованию для мгновенных расчетов международных платежей. Основанная в 2022 году, ядро команды Huma включает ветеранов из Google, Meta, Coinbase и Intrepid Ventures, обладающих глубокими знаниями в области блокчейна и финансов.

Финансирование Huma Finance (Источник:https://blog.huma.finance/)

В 2023 году Huma Finance привлекла $8.3 миллиона в зерновом раунде, возглавляемом Race Capital и Distributed Global, с участием ParaFi Capital, Robot Ventures, Circle Ventures и Folius Ventures. В 2024 году компания привлекла дополнительно $38 миллионов в раунде, возглавляемом Distributed Global, с поддержкой HashKey Capital, Folius Ventures, Stellar Development Foundation и TIBAS Ventures (корпоративный венчурный фонд крупнейшего частного банка Турции İşbank).

Основные преимущества Huma Finance

Глобальное кредитование: Huma построен на модели кредитования, основанной на доходе, которая позволяет пользователям получать кредиты без залога, вместо этого используя свои доходы.

Модульная архитектура: С открытой, модульной и децентрализованной структурой Huma обеспечивает комбинируемые решения для всех участников в безопасной среде.
Активы реального мира (RWA): Сочетая RWA, платежи и DeFi, Huma обеспечивает более эффективную и доступную сеть по сравнению с традиционными вариантами. Это позволяет мгновенное проведение сделок с активами реального мира на цепи, что обеспечивает скорость и прозрачность в сделках.

Конфиденциальность

Privasea

Privasea - это проект AI + DePIN, ориентированный на защиту конфиденциальности в платежах Web3. Он использует передовые технологии компьютерной конфиденциальности для защиты данных пользователей, включая полностью гомоморфное шифрование (FHE) - прорыв, который позволяет вычисления на зашифрованных данных с результатами, идентичными тем, которые генерируются на обычном тексте. Privasea гарантирует, что конфиденциальная информация остается защищенной, особенно во время процессов машинного обучения.

Нативный токен Privasea, $PRVA, имеет общее предложение в 1 миллиард. Токен в настоящее время не выпущен и ожидается, что он будет запущен в первой половине 2025 года.

Финансирование Privasea (Источник:https://www.privasea.ai/blog)

Команда основателей Privasea включает бывших инженеров IBM и Microsoft, а также экспертов по безопасности блокчейна. Ее основатель и генеральный директор Дэвид Джиао ранее занимал должность генерального директора в NuLink и был системным архитектором в Volvo Cars. В 2024 году Privasea привлекла $5 миллионов в раунде зернового финансирования с поддержкой Gate Labs, DuckDAO и YZi Labs. В этом же году она получила дополнительные инвестиции от OKX Ventures и Oasis Labs (не разглашается). В январе Privasea закрыла раунд серии A на $15 миллионов по оценке в $180 миллионов, с участием GSR, Amber и Echo.

Основные преимущества Privasea

Полностью гомоморфное шифрование (FHE): В основе Privasea лежит FHE, революционный метод шифрования, который позволяет выполнять прямые вычисления на зашифрованных данных, не раскрывая исходные данные. В то время как традиционные системы требуют расшифровки перед обработкой, что угрожает утечкой данных, FHE поддерживает конечное шифрование, при этом только конечные результаты расшифровываются. Это критично для отраслей, таких как здравоохранение и право, где конфиденциальность имеет первостепенное значение.

Сеть Privanetix: Privasea снабжает свою инфраструктуру ИИ через Privanetix - высокомасштабируемую распределенную вычислительную сеть, состоящую из нескольких узлов, способных к полностью гомоморфному шифрованию. Эти узлы обрабатывают зашифрованные данные безопасно, тем самым повышая масштабируемость сети, эффективность и защиту от зловредных действующих лиц.

RWA

Sphere Pay

Sphere Pay — это децентрализованная платежная инфраструктура нового поколения, ориентированная на платежи и расчеты на основе блокчейна. Его API, предназначенный для транзакций с цифровой валютой, предлагает универсальное решение, которое подключает пользователей к стейблкоинам и оптимизирует торговлю на основе стейблкоинов. Sphere предоставляет полный набор инструментов для облегчения денежных переводов через Интернет. Он поддерживает различные способы оплаты, включая кредитные карты, банковские переводы, ACH и многоцепочечные стейблкоины. Платформа также интегрирует инструменты комплаенса, бухгалтерского учета и налогообложения для обеспечения безопасных и прозрачных потоков средств. С момента своего создания Sphere сотрудничает с ведущими компаниями Web3, такими как Helium, Latitude.sh, Squads, DRiP и Helius.

Sphere произошла из глобального хакатона, сфокусированного на платежах. Соучредители Арнольд Ли и Луиджи Чарльз встретились в 2015 году, учась в Колумбийском университете. Оба на собственном опыте столкнулись с финансовой нестабильностью, и так они стали близкими друзьями и соавторами программного обеспечения. Арнольд Ли является генеральным директором и имеет опыт в программной инженерии. Анхел Эррера, главный стратег по вопросам Sphere, является серийным предпринимателем и ранним сторонником Solana. Он совместно основал Duffl и Lancer.so.

Sphere Pay в настоящее время находится на ранней стадии развития. В 2024 году компания привлекла $2,8 миллиона в серии раундов, возглавленных TCG Crypto и Jump Crypto, с участием Solana Ventures, Republic Capital, Raj Gokal, Tristan Yver и других известных инвесторов. Позже в том же году, в декабре, Sphere Pay получила стратегическое инвестирование в размере $5 миллионов, возглавленное Coinbase Ventures и Kraken Ventures, а также присоединились Pyth Network, Anagram, Anza, Temporal, Joe McCann, Rebecca Rettig, Joao Reginatto и другие.

Сайт Sphere Pay (Source:https://spherepay.co/en)

Основные преимущества Sphere Pay

Sphere API: Sphere API позволяет разработчикам легко создавать безопасные и эффективные платежные системы. Он следует принципам REST и поддерживает транспорт HTTPS, базовую аутентификацию и обмен данных на основе JSON. Разработчики могут использовать интегрированную банковскую и криптовалютную инфраструктуру Sphere для безпроблемного развертывания.

Быстрые и экономичные транзакции: Sphere предлагает одни из самых низких комиссий на рынке, взимая только фактические сетевые издержки без наценок. Он поддерживает мгновенное завершение, с временем транзакции от секунд до минут. Sphere в настоящее время обеспечивает возможность оплаты в 120+ странах, поддерживая Visa, Mastercard, American Express, Discover, местные банковские переводы и местные/международные банковские переводы.

Набор инструментов разработчика: Sphere предлагает полноценный платежный комплекс, который можно интегрировать всего за несколько минут с помощью одного API или панели без кода. В него входят инструменты верхнего уровня для соблюдения нормативных требований, бухгалтерии, аналитики и рабочих процессов разработчиков. Его понятный, интуитивно понятный SDK позволяет разработчикам сосредоточиться на масштабировании своего бизнеса, в то время как Sphere занимается проверкой умных контрактов, оркестровкой межцепочечных операций и всеми техническими, операционными и нормативными потребностями. Это гарантирует безопасный и эффективный процесс платежей.

Visa Card

Crypto.com Visa Card

Карта Visa Crypto.com (обычно называемая картой Visa CRO) - это криптовалютная дебетовая карта, запущенная биржей Crypto.com, которая остается одной из самых известных металлических карт на рынке. Держатели карт пользуются отсутствием ежегодных сборов и могут использовать карту более чем на 40 миллионах POS-терминалов и множестве онлайн-торговцев по всему миру. Карта доступна в пяти уровнях, для каждого из которых требуется различный уровень удержания и стейкинга токенов CRO. Они предлагают различные уровни преимуществ. Выдающейся особенностью является возможность держателей карт снимать наличные в международных банкоматах и конвертировать криптовалюту в местную фиатную валюту по текущему обменному курсу, что особенно удобно для часто путешествующих и удаленных работников.

Crypto.com имеет штаб-квартиру в Сингапуре и обслуживает более 140 миллионов пользователей по всему миру. Компания также создает блокчейн Cronos. Ее сооснователь и генеральный директор Крис Маршалек - опытный предприниматель, который ранее возглавлял несколько компаний, достигших оборота более $100 млн. Он был генеральным директором Ensogo и основателем BEECRAZY, который он продал за $21 млн. iBuy Group в 2013 году. Сооснователь и финансовый директор Рафаэль Мело имеет 15 лет финансового опыта и ранее занимал должность финансового директора в Ensogo. Они привлекли стратегические инвестиции от VIPSHOP (NYSE: VIPS) и привлекли более 50 млн австралийских долларов от крупных фирм, таких как Fidelity, Goldman Sachs и BlackRock. В 2017 году Crypto.com привлекла $25 млн через ICO.

Уровни карт (Источник:Карты Crypto.com)

В отличие от традиционных кредитных карт, карта Crypto.com Visa разработана с учетом криптовалюты, обеспечивая безупречные криптовалютные платежи. В то время как обычные банки часто взимают сотни долларов в годовых сборах, Crypto.com предлагает свою карту без ежегодной платы, при условии, что пользователи ставят жетоны CRO в приложении Crypto.com на шестимесячный период. В замен пользователи могут получить до 8% кэшбэка в жетонах CRO, без ограничений на расходы.

Основные преимущества

Награды в токенах: Получайте кэшбэк в токенах CRO от 1% до 8% за каждую покупку. Эти токены могут быть заново застейканы для дополнительных наград, депонированы в Crypto Earn для получения процентов или использованы на платформах DeFi в экосистеме Cronos для майнинга ликвидности, кредитования и многого другого.

Поддержка нескольких валют: Оплату можно производить в различных криптовалютах, таких как USDT, BTC, ETH и т. д., что позволяет пользователям переключаться между валютами в зависимости от их потребностей.

Глобальный доступ к банкоматам и автоматическая конвертация: Снимайте наличные в банкоматах по всему миру. Система автоматически конвертирует криптовалюту в местную фиатную валюту по текущему обменному курсу. Это повышает удобство платежей через границу.

Нулевые ежегодные сборы: В отличие от традиционных премиальных металлических карт, карты CRO Visa бесплатны для пользователей, которые соответствуют требованию по стейкингу, обеспечивая простую точку входа в услуги высокого уровня карт.

Gnosis Pay

Запущенный в июне 2023 года Gnosis Pay является первой в мире децентрализованной платежной сетью (DPN), созданной для беспрепятственного соединения традиционных финансов с DeFi. Его флагманский продукт, Gnosis Card, является самостоятельной дебетовой картой Visa, позволяющей пользователям тратить цифровые активы, такие как фиат, везде, где принимается Visa. Платформа также поддерживает интеграцию домена ENS и работает с любым криптокошельком.

(Source: Gnosis Pay)

Основные преимущества

Интеграция самостоятельного хранения: Gnosis Card интегрирован с умными счетами Safe. Это гарантирует, что пользователи сохраняют полный контроль над своими средствами. При регистрации создается Gnosis Pay Safe (кошелек смарт-контракта), управляемый исключительно учетной записью EOA пользователя, а не какой-либо третьей стороной.

Zero FX Spread: Предлагает 0% спред по валютным операциям и превосходит услуги, такие как Wise или Revolut.

Cashback Rewards: Пользователи, удерживающие токены GNO в своем Gnosis Pay Safe, могут получить кэшбэк в размере 1%–4%, а владельцы OG NFT получат дополнительные 1%.

Глобальный охват: Карты в настоящее время доступны в нескольких европейских странах, с планами расширения на Бразилию, США, Индонезию и Мексику. Поддерживается более 80 миллионов торговых точек Visa по всему миру.

Сравнительный анализ моделей оплаты

Риски, с которыми сталкиваются платформы для платежей Web3

Несмотря на быстрый рост, платформы платежей Web3 продолжают бороться с значительными проблемами. Регулятивное фрагментирование между юрисдикциями, совместно с жесткими требованиями к KYC и AML, привело к нарастающим затратам на соблюдение. Высокие газовые сборы и медленная скорость транзакций подрывают эффективность платежей, способствуя принятию решений в пользу решений Layer 2, таких как Polygon и Optimism. Кроме того, уязвимости смарт-контрактов, мошенничество и риски отмывания денег остаются настоящими опасностями, с которыми индустрия должна активно бороться.

Размер рынка и перспективы развития

Согласно Mordor Intelligence, мировой рынок платежей должен достичь $3.16 триллиона к 2025 году и вырасти до $5.30 триллиона к 2030 году. Ожидается, что регион Азиатско-Тихоокеанского региона будет испытывать самый быстрый рост и управлять самой большой долей рынка в течение этого периода.

Рынок финансирования платежей (Источник:Отчет Mordor Intelligence)

С утратой стоимости фиатных валют в регионах, таких как Латинская Америка и Африка, растет спрос на криптовалютные платежи, что способствует более широкому принятию цифровых активов и ускоряет эволюцию инфраструктуры платежей Web3. Крупные институты и торговцы, включая Visa и PayPal, начали поддерживать транзакции стейблкоинов, таких как USDC. Тем временем устойчивые притоки капитала в NFT и протоколы DeFi помогают созреть экосистеме платежей Web3 и приблизить ее к массовому использованию.

Заключение

Платформы платежей Web3 быстро утверждают себя как важный элемент более широкой экосистемы Web3. Они обеспечивают безопасные и эффективные решения DeFi, NFT и международных платежей. Пионерские компании, такие как Alchemy Pay и MoonPay, построили надежную глобальную инфраструктуру и продолжают совершенствовать пользовательский опыт. Однако сохраняются проблемы в области регулятивного соблюдения, комиссий за транзакции и безопасности. По мере зрелости регуляций, развития технологий и увеличения сближения традиционной финансовой системы с блокчейном, платежи Web3 позиционируются для становления основополагающим столпом в криптоиндустрии.