шифрування платежів: надпровідник традиційних платежів

У 2025 році блокчейн вже побудував фінансову платіжну екосистему, паралельну традиційній фінансовій системі. Канали шифрування платежів обслуговують обсяги стабільних монет у 200 мільярдів, а також обсяги торгівлі стабільними монетами у 56,2 трильйона доларів США у 2024 році, що наближається до річного обсягу торгівлі Mastercard. Згідно з доповіддю ARK Invest, річний обсяг торгівлі стабільними монетами у 2024 році досягне 15,6 трильйона доларів, що приблизно становить 119% та 200% від Visa та Mastercard відповідно.

Широке впровадження та масова адаптація шифрування платежів стали незаперечним фактом, придбання Stripe постачальника послуг стабільних монет Bridge є яскравим прикладом. Канали шифрування платежів стають основою фінансових інновацій, закладаючи фундамент для паралельної фінансової системи, яка забезпечує більш швидкий час розрахунків, нижчі витрати та можливість безшовної роботи через кордони.

Незважаючи на це, все ще є багато викликів, які потрібно подолати:

• 16 трильйонів доларів США торговий ринок
• 89 трильйонів доларів США торгового фінансування
• 4 трильйони доларів США попередньо переказів
• Середня ставка міжнародних переказів 7%
• Час зарахування 3-5 робочих днів
• 14 мільярдів населення без банківських рахунків

Ця стаття буде основана на традиційному платіжному підході, повністю аналізуючи, як шифрування платіжних шляхів на основі блокчейну може принести користь традиційним платежам, а також надасть кілька реальних сценаріїв застосування та прогнози на майбутнє.

Один. Існуючі платіжні канали

Щоб зрозуміти важливість шифрувальних каналів, спочатку потрібно зрозуміти ключові поняття існуючих платіжних каналів, а також складну ринкову структуру та системну архітектуру їхнього функціонування.

1.1 Карта організаційної мережі

Оплата кредитною карткою включає чотирьох основних учасників: продавець, власник картки, банк-емітент та банк-еквайер.

Емітент картки надає клієнту кредитну або дебетову картку та авторизує транзакцію. Емітент платежів представляє продавця, збирає платежі та забезпечує надходження коштів на рахунок продавця.

Платіжні організації кредитних карток забезпечують канали та правила для платежів, з'єднуючи еквайрингові установи з емітентами карток, надають функції клірингу, визначають правила участі та встановлюють комісії за транзакції. ISO 8583 є основним міжнародним стандартом, який визначає, як інформація про платежі будується та обмінюється між учасниками мережі.

Мережева організація карток поділяється на два типи: "відкриті" та "закриті". Відкриті мережі, такі як Visa та Mastercard, залучають багато сторін, тоді як закриті мережі, такі як American Express, обробляються однією компанією.

Економіка платежів є дуже складною, у мережі існує багато рівнів витрат, включаючи комісії за обмін, збори за картки та витрати на розрахунки.

1.2 Автоматизоване ліквідаційне відділення ( ACH )

ACH є однією з найбільших платіжних мереж у США, широко використовується для виплати заробітної плати, оплати рахунків та B2B угод. Транзакції ACH в основному поділяються на два типи: перекази та зняття коштів, в яких беруть участь кілька учасників, такі як ініціатор, ODFI, RDFI та оператор ACH.

Система ACH постійно працює над задоволенням сучасних вимог. У 2015 році було запроваджено "день ACH", але вона все ще покладається на пакетну обробку, а не на миттєві перекази, і має обмеження.

1.3 електронний переказ

Електронні перекази є основою обробки платежів великої вартості, а два основні системи в США - це Fedwire і CHIPS. Ці системи обробляють термінові та гарантовані платежі, які потребують миттєвого розрахунку.

Fedwire використовує систему реального часу повного розрахунку (RTGS), тоді як CHIPS є системою нетто-розрахунку. SWIFT - це глобальна інформаційна мережа для фінансових установ, що координує трансакції через кордон.

Два, реальні випадки

Шифрування платіжних каналів є найбільш ефективним у випадках, коли традиційні долари мають обмежене використання, але попит на них залишається високим, наприклад, у країнах з нестабільною економікою, високою інфляцією, валютним контролем або недорозвиненими банківськими системами.

2.1 Прийом платежів від торговців

Приймання платежів від торговців можна розділити на два типи використання: фронтальну інтеграцію та бекенд інтеграцію. Фронтальний метод дозволяє торговцям безпосередньо приймати шифрування платежі, тоді як бекенд метод забезпечує швидший час розрахунку та канали отримання коштів для торговців.

2.2 Дебетова картка

Пряме підключення дебетових карток до неуправлінських гаманців на базі смарт-контрактів створює потужний міст між блокчейном і реальним світом. Ці картки стають основним інструментом споживання на ринках, що розвиваються, і навіть в розвинених країнах набирають популярність.

2.3 переказ

Шифрування платежів може забезпечити більш швидкий і дешевий спосіб міжнародних переказів. Некеровані вбудовані гаманці надають користувачам досвід на рівні Web2, сприяючи розвитку цієї тенденції.

2.4 B2B платежі

Кроскордонні B2B платежі є одним з найбільш перспективних застосувань шифрування платежів, що може значно підвищити ефективність і знизити витрати. Основні випадки використання включають платежі постачальникам XB, дебіторську заборгованість XB, фінансові операції та платежі міжнародної допомоги.

2.5 платіжна відомість

Шифрування платежів забезпечує фрілансерам і підрядникам більш ефективний спосіб отримання платежів, особливо на ринках, що розвиваються. Це не лише дозволяє більше грошей потрапляти до їхніх кишень, але й може бути цифровим доларом.

2.6 Прийом валюти для внесення та зняття коштів

Обмін валюти є однією з найважливіших частин процесу шифрування платежів. Канали P2P покладаються на мережу "агентів", які у певних ринках пропонують більш конкурентоспроможні валютні курси, ніж банки.

Три, ліцензування регуляторної відповідності

Отримання регуляторної ліцензії є необхідним кроком для розширення застосування шифрування платежів. Стартапи можуть вибрати співпрацю з вже ліцензованими суб'єктами або самостійно отримати ліцензію. Глобальне покриття ліцензіями є надзвичайно складним, необхідно отримати понад 100 ліцензій для покриття всього світу.

Чотири, виклики

шифрування платежів стикається з численними викликами, включаючи:

• Використане питання, що перше: курка чи яйце.
• Висока ймовірність невдач у прийнятті валют для внесення та зняття, перешкоди в користуванні, високі витрати та непослідовність якості
• Проблеми конфіденційності
• Важкість у встановленні банківських відносин
• Вимоги до відповідності ще не досягли рівня традиційних платіжних компаній

П'ять, майбутнє

Протягом наступних 5 років у сфері шифрування платежів можуть відбутися такі розробки:

1. Річний обсяг платежів досягає 2000 млрд до 5000 млрд доларів
2. Понад 30 нових банків були нативно запущені на каналі шифрування платежів
3. Компанії фінансових технологій змагаються за збереження актуальності, десятки компаній, що займаються шифруванням, були придбані.
4. 3 мережі шифрування, спеціально розроблені для платежів, з'явилися
5. 80% онлайн-продавців приймають шифрування валюту
6. Мережа карткових організацій розширилася до приблизно 240 країн і регіонів
7. 15 основних каналів переказів здійснюються через шифрування платежів
8. Примітиви приватності в ланцюгу широко використовуються
9. 10% витрат на зовнішню допомогу надсилаються через канал шифрування
10. Структура ринку обміну валют для внесення та виведення коштів зазнала омертвіння
11. Кількість постачальників ліквідності для обміну P2P валюти різко зросла
12. 1000万+ віддалених працівників отримують винагороду через шифрування платежів
13. 99% AI-агентів бізнесу проводять на ланцюзі
14. 25+ відомих американських банків-партнерів підтримують шифрування платежів
15. Фінансові установи намагаються випустити свої стабільні монети
16. Інтеграція функції шифрування платежів на великих платформах повідомлень
17. Кредитні та позикові компанії почали використовувати шифрування платіжних каналів
18. Масштабна токенізація нестабільних монет
19. CBDC все ще на стадії експерименту

Шість, висновок

Шифрувальні канали стають надпровідниками платежів, закладаючи основу для паралельної фінансової системи. У наступні десять років вони стануть ядром фінансових інновацій, сприяючи зростанню світової економіки. Хоча все ще існують виклики, сотні компаній докладають зусиль, щоб реалізувати це бачення.