Şifreleme ödeme kanalı: Geleneksel ödemenin süper iletkeni

2025'te, blok zinciri geleneksel finans sistemine paralel bir finansal ödeme ekosistemi inşa etti. Şifreleme ödeme kanalları 200 milyar stabil coin hacmini ve 2024'te 5.62 trilyon dolar stabil coin işlem hacmini taşıyor, bu da Mastercard'ın yıllık işlem hacmine yakın. ARK Invest'in raporuna göre, 2024'te stabil coinlerin yıllık işlem hacmi 15.6 trilyon dolara ulaşarak, Visa ve Mastercard'ın sırasıyla %119 ve %200'ü kadar.

Şifreleme ödemelerin yaygınlaşması ve büyük ölçekli benimsenmesi tartışmasız bir gerçek haline geldi, Stripe'ın stablecoin hizmet sağlayıcısı Bridge'i satın alması bunun tipik bir örneğidir. Şifreleme ödeme kanalları finansal yeniliğin merkezi haline geliyor, daha hızlı uzlaşma süreleri, daha düşük ücretler ve sınır ötesi kesintisiz operasyon yetenekleri sunan paralel bir finansal sistemin temelini oluşturuyor.

Buna rağmen, aşılması gereken birçok zorluk var:

• 16 trilyon dolarlık ticaret piyasası
• 89 trilyon dolarlık ticaret finansmanı
• 4 trilyon dolarlık havale ön ödemesi
• Ortalama %7 uluslararası para transferi ücreti
• 3-5 iş günü içinde hesapta görünme süresi
• 14 milyar nüfusun banka hesabı yok

Bu makale, geleneksel ödeme perspektifinden yola çıkarak, blok zinciri tabanlı şifreleme ödeme yollarının geleneksel ödemelere nasıl fayda sağladığını kapsamlı bir şekilde analiz edecek ve birçok gerçek uygulama senaryosu ile gelecekteki tahminleri sunacaktır.

Bir, mevcut ödeme kanalları

Şifreleme kanallarının önemini anlamak için öncelikle mevcut ödeme kanallarının temel kavramlarını ve bunların işleyişinin karmaşık piyasa yapısını ve sistem mimarisini anlamamız gerekiyor.

1.1 Kart organizasyon ağı

Kredi kartı ödemeleri dört ana katılımcıyı içerir: satıcı, kart sahibi, ihraç eden banka ve acquirer banka.

Kredi kartı veya banka kartı sağlayan ék bankası, işlemi yetkilendirir. Satıcı adına ödeme toplayan acquirer, fonların satıcı hesabına ulaşmasını sağlar.

Kredi kartı organizasyon ağları, ödemeler için geçiş ve kurallar sağlar, acquirer kurumları ile ihraç bankalarını bağlar, netleştirme işlevi sunar, katılım kurallarını belirler ve işlem ücretlerini tayin eder. ISO 8583, ağ katılımcıları arasında ödeme bilgilerinin yapılandırılması ve değiştirilmesine dair ana uluslararası standarttır.

Kart organizasyon ağı, "açık halka" ve "kapalı halka" olmak üzere iki türde sınıflandırılır. Açık halka ağı, Visa ve Mastercard gibi birçok tarafı içerirken, kapalı halka ağı, American Express gibi tüm işlem sürecini tek bir şirketin yönettiği bir yapıdır.

Ödeme ekonomisi oldukça karmaşıktır, ağda işlem ücreti, kart grubu ücreti ve uzlaşma ücreti gibi çok katmanlı maliyetler bulunmaktadır.

1.2 otomatik tasfiye merkezi ( ACH )

ACH, Amerika'nın en büyük ödeme ağlarından biridir ve geniş bir şekilde maaş ödemeleri, fatura ödemeleri ve B2B işlemlerinde kullanılmaktadır. ACH işlemleri esasen iki türdendir: havaleler ve para çekme işlemleri ve bunlar, başlatıcı, ODFI, RDFI ve ACH operatörleri gibi birçok katılımcıyı içerir.

ACH sistemi modern ihtiyaçları karşılamak için sürekli çaba sarf etti, 2015 yılında "aynı gün ACH" i piyasaya sürdü, ancak hala toplu işleme dayanıyor ve gerçek zamanlı para transferinden kaçınıyor ve sınırlamalar mevcut.

1.3 Havale

Elektronik para transferi, yüksek değerli ödeme işlemlerinin merkezidir. Amerika'nın iki ana sistemi Fedwire ve CHIPS'tir. Bu sistemler, hemen tasfiye edilmesi gereken acil ve güvenli ödemeleri işler.

Fedwire, gerçek zamanlı tam ödeme sistemi (RTGS) kullanırken, CHIPS bir netleştirme sistemidir. SWIFT ise finansal kurumlara yönelik küresel bir bilgi ağıdır ve sınır ötesi ödemeleri koordine eder.

İki, Gerçek Kullanım Durumları

Şifreleme ödeme kanalı, geleneksel dolar kullanımının kısıtlı ancak talebin yüksek olduğu durumlarda en etkili şekilde çalışır; örneğin, ekonomik istikrarsızlık, yüksek enflasyon, para kontrolü veya bankacılık sisteminin gelişmediği ülkelerde.

2.1 Tüccar Ödeme Alımı

Tüccar ödemeleri, ön uç entegrasyonu ve arka uç entegrasyonu olmak üzere iki kullanım durumuna ayrılabilir. Ön uç yöntemi, tüccarların doğrudan şifreleme ödemelerini kabul etmesine izin verirken, arka uç yöntemi tüccarlara daha hızlı bir ödeme süresi ve fon erişim kanalları sağlar.

2.2 Banka Kartı

Hesap kartlarını doğrudan yönetilmeyen akıllı sözleşme cüzdanlarına bağlamak, blockchain ile gerçek dünya arasında güçlü bir köprü kurdu. Bu kartlar, gelişen pazarların başlıca tüketim araçları haline geliyor ve hatta gelişmiş ülkelerde de giderek daha popüler hale geliyor.

2.3 Havale

Şifreleme ödemeleri, daha hızlı ve daha ucuz yurtdışı para transferi yöntemleri sunabilir. Kullanıcılar için Web2 seviyesinde bir kullanıcı deneyimi sunan yönetilmeyen gömülü cüzdanlar, bu trendin gelişimini desteklemiştir.

2.4 B2B ödemeleri

Sınır ötesi B2B ödemeleri, şifreleme ödemelerinin en umut verici uygulamalarından biridir ve verimliliği büyük ölçüde artırıp maliyetleri düşürebilir. Başlıca kullanım durumları arasında XB tedarikçi ödemeleri, XB alacak hesapları, finansal operasyonlar ve dış yardım ödemeleri bulunmaktadır.

2.5 maaş bordrosu

Şifreleme ödemeleri serbest çalışanlar ve müteahhitler için daha verimli bir ödeme yöntemi sunmaktadır, özellikle de gelişen pazarlarda. Bu yalnızca daha fazla paranın cebine girmesini sağlamakla kalmaz, aynı zamanda dijital dolar da olabilir.

2.6 Para yatırma ve çekme para birimi kabulü

Para yatırma ve çekme para birimlerinin kabulü, şifreleme ödeme sürecinin en kritik parçalarından biridir. P2P kanalları, bazı piyasalarda bankalardan daha rekabetçi döviz kurları sunan "ajan" ağlarına bağımlıdır.

Üç, Uyum Düzenleyici İzin

Regülasyon izni almak, şifreleme ödeme uygulamalarının kapsamını genişletmek için gerekli bir adımdır. Yeni girişimler, lisanslı varlıklarla iş birliği yapmayı veya bağımsız olarak lisans almayı seçebilirler. Küresel lisans kapsamı son derece zorlu olup, dünyayı kapsamak için 100'den fazla lisansa ihtiyaç vardır.

Dört, Zorluk

şifreleme ödemeleri çoklu zorluklarla karşı karşıya, bunlar arasında:

• Tavuk mu önce geldi, yumurta mı?
• Para yatırma ve çekme işlemlerinin kabulünde yüksek başarısızlık oranı, kullanıcı deneyimi engelleri, yüksek maliyetler ve kalite tutarsızlığı
• Gizlilik Sorunu
• Banka ilişkileri kurma zorluğu
• Uygunluk, geleneksel ödeme şirketlerinin seviyesine henüz ulaşmadı.

Beş, Gelecek Görünümü

Gelecek 5 yılda, şifreleme ödeme sektöründe aşağıdaki gelişmelerin ortaya çıkması muhtemeldir:

1. Yıllık ödeme miktarı 200 milyar ile 500 milyar dolar arasında.
2. 30'dan fazla yeni banka şifreleme ödeme kanallarında yerel olarak piyasaya sürüldü
3. Finansal teknoloji şirketleri rekabet halinde kalmaya çalışıyor, onlarca şifreleme odaklı şirket satın alındı.
4. Ödeme için tasarlanmış 3 şifreleme ağı yükseliyor
5. Çevrimiçi satıcıların %80'i şifreleme para birimi ödemelerini kabul ediyor.
6. Kart organizasyon ağı yaklaşık 240 ülke ve bölgeye genişledi
7. 15 ana havale kanalı şifreleme ödemeleri ile tamamlandı
8. Zincir üzerindeki gizlilik terimleri yaygın olarak kullanılmaktadır.
9. Yüzde 10'luk dış yardım harcaması şifreleme ödeme kanalı aracılığıyla gönderildi.
10. Para giriş ve çıkışlarının kabulü piyasa yapısı katı
11. P2P para kabulü likidite sağlayıcı sayısı patladı
12. 1000+ uzaktan çalışan şifreleme ile ödeme alıyor
13. %99'luk AI ajan ticareti zincir üzerinde gerçekleşiyor.
14. 25+ Amerika Birleşik Devletleri'nde tanınmış işbirliği bankası şifreleme ödemelerini destekliyor.
15. Finansal kuruluşlar kendi stablecoin'lerini çıkarmaya çalışıyor.
16. Büyük mesajlaşma platformları şifreleme ödeme fonksiyonu entegre ediyor.
17. Kredi ve kredi şirketleri şifreleme ödeme kanalları kullanmaya başladı
18. Dolar dışı stabil coinlerin büyük ölçekli tokenleştirilmesi
19. CBDC hala deney aşamasında

Altı, Sonuç

Şifreleme kanalları, ödeme sistemlerinin süper iletkeni haline geliyor ve paralel finansal sistemin temelini oluşturuyor. Önümüzdeki on yılda, bunlar finansal yeniliğin merkezi haline gelecek ve küresel ekonomik büyümeyi destekleyecek. Hala zorluklarla karşı karşıya kalsalar da, yüzlerce şirket bu vizyonu gerçeğe dönüştürmek için çaba gösteriyor.