Vantagens dos Pagamentos Web3

Segurança de Dados: Aproveitando a imutabilidade da tecnologia blockchain, os pagamentos da Web3 garantem registros de transações transparentes e à prova de violação.

Liquidação Instantânea: Com contratos inteligentes incorporados em plataformas como PayFi, operações financeiras complexas podem ser automatizadas e liquidadas em tempo real. Ao contrário de sistemas de pagamento tradicionais que levam dias ou semanas, plataformas Web3 permitem transferências de fundos em minutos ou segundos. Isso economiza significativamente tempo para usuários envolvidos em transações de grande volume ou transfronteiriças.

Redução de custos: Os bancos tradicionais costumam cobrar cerca de 6% para transações internacionais, o que pode ser proibitivamente caro para transferências em grande escala. Os sistemas de pagamento Web3 reduzem as taxas de transação para aproximadamente 0,1%. Isso é particularmente econômico para casos de uso transfronteiriços.

Transparência: As transações em plataformas de pagamento Web3 são transparentes e publicamente verificáveis. Cada transação é registrada em um livro-razão descentralizado e imutável acessível a qualquer pessoa.

Cronograma do Desenvolvimento de Pagamentos Web3

2018: Alchemy Pay é fundada, tornando-se uma das primeiras portas do mundo que conectam criptomoedas e finanças tradicionais.

2020: Crypto.com lança seu cartão Visa e traz pagamentos de criptomoedas para cenários de gastos do mundo real.

202Ano: MoonPay arrecada mais de $500 milhões, o que impulsiona significativamente a influência global dos pagamentos em criptomoedas.

2022: Visa anuncia suporte para cartões de criptomoeda compatíveis e faz parcerias com provedores como Crypto.com e Binance Card.

2023: Gnosis Pay lança um cartão de débito Visa baseado em blockchain na Europa. Ele integra a Gnosis Chain para trazer pagamentos on-chain para ambientes offline.

2023: O conceito de PayFi começa a circular em discussões de nicho. Ele se concentra na convergência da infraestrutura de pagamento e utilidades financeiras.

2024: A Fundação Solana oficialmente apresenta a narrativa da PayFi (Pagamento Financeiro).

2024: Pagamentos em criptomoedas dispararam em regiões como a América Latina e a África devido à desvalorização da moeda local, posicionando as criptomoedas como uma solução financeira alternativa.

Análise dos Principais Projetos de Pagamento

Portais de pagamento

Alchemy Pay

Alchemy Pay é um gateway de pagamento híbrido cripto-fiat que fornece conexões perfeitas entre ativos de blockchain e finanças tradicionais. Ele suporta uma ampla gama de métodos de pagamento, incluindo Visa, Mastercard, trilhos de pagamento locais, banco digital Web3 e até mesmo checkout de NFT.

Fundada em 2018, a Alchemy Pay foi co-fundada por Shawn Shi, um sócio administrador da Oak Grove Ventures e ex-VP de Tecnologia da ZhongAn Insurance, bem como ex-gerente de marketing da Qihoo 360. A equipe principal traz uma expertise profunda de empresas como PayPal, Google Pay e Mastercard. Em 2023, a Alchemy Pay arrecadou $10 milhões em uma avaliação de $400 milhões em uma rodada liderada pela DWF Labs, com o apoio da Cryptogram Ventures, Cipholio Ventures, Binance Labs e outros investidores notáveis.

Principais vantagens (Origem)

Do ponto de vista técnico, a Alchemy Pay usa uma arquitetura híbrida que combina pagamentos em blockchain com redes financeiras tradicionais. Isso permite a compatibilidade com Visa, Mastercard e vários sistemas de pagamento locais. Enquanto as redes de pagamento tradicionais cobram taxas de transação de 3 a 11%, o sistema de liquidação de contratos inteligentes da Alchemy Pay reduz isso para cerca de 1%, ao mesmo tempo em que melhora a eficiência e reduz os prazos de liquidação típicos de 1 a 2 semanas para apenas um dia. A Alchemy Pay também oferece uma variedade de terminais de ponto de venda (PDVs) com funcionalidade offline, o que permite que as empresas operem sem a necessidade de conectividade constante com a internet. Além disso, sua conformidade com regulamentos de pagamento em várias jurisdições fortalece sua competitividade em escala global.

Alchemy Pay introduziu o token $ACH em 2019, com um fornecimento total de 10 bilhões. O token incentiva o uso, recompensa a participação e aumenta a liquidez. O $ACH pode ser usado para pagar taxas de rede e participar do staking. Todas as empresas que trabalham com a Alchemy Pay devem comprar e apostar tokens $ACH proporcionais ao seu volume de transações. Isso garante a segurança da rede e dissuade atividades fraudulentas.

Moon Pay

Fundada em 2019, a MoonPay é especializada em infraestrutura de compra e pagamento de criptomoedas. Assim como a Alchemy Pay, ela suporta funcionalidades de entrada e saída, permitindo que os usuários comprem criptomoedas usando diversos métodos, como cartões de crédito, transferências bancárias, Apple Pay e SEPA. A MoonPay suporta mais de 170 criptomoedas e NFTs e inclui uma carteira integrada que permite aos usuários concluir transações sem sair do aplicativo.

Até o momento, a MoonPay suporta mais de 170 ativos digitais e opera em 180 países. Ela processou mais de $8 bilhões em transações e possui mais de 3 milhões de contas registradas.

Dados Oficiais da MoonPay (Fonte:MoonPay)

Em 2021, a MoonPay levantou $555 milhões em uma rodada da Série A liderada pela Tiger Global e pela Coatue Management, elevando sua avaliação para $3.4 bilhões. Paradigm, Thrive Capital, NEA, Blossom Capital e outros participaram da rodada.

Em 2022, a MoonPay garantiu um adicional de $87 milhões de investidores de alto perfil, incluindo Palm Tree Crew Crypto, Sound Ventures, Mantis VC, Time Ventures, K5 Global, Marcy Venture Partners e Connect Ventures (apoiado pela CAA).

Vantagens Principais

Integração Ampliada: MoonPay integra liquidez de importantes exchanges, incluindo Coinbase, Binance, Bittrex, Bitstamp, OKX, KuCoin e Bequant. Também conta com mecanismos integrados de KYC, AML e proteção contra fraudes para prevenir estornos e atividades maliciosas. \

Segurança Robusta: Utilizando criptografia avançada, o MoonPay protege os dados do usuário e informações de pagamento. Como uma solução de carteira não custodial, ele dá aos usuários total controle sobre seus ativos digitais, reduzindo significativamente os riscos custodiais. \

Verificação de Identidade Simplificada: A MoonPay oferece um processo eficiente de KYC. Os usuários geralmente só precisam fazer upload de um documento de identidade válido para passar na verificação, embora em alguns casos possa ser necessário tempo adicional. Esta abordagem amigável é ideal para usuários iniciantes que estão entrando no espaço criptográfico.

Empréstimo

Huma Finance

Huma Finance se posiciona como a primeira rede PayFi do mundo. Oferece soluções de financiamento para pagamentos globais por meio de serviços de empréstimos não garantidos e fornece às instituições financeiras licenciadas liquidez sob demanda para liquidação em tempo real de pagamentos transfronteiriços. Fundada em 2022, a equipe principal da Huma é composta por veteranos do Google, Meta, Coinbase e Intrepid Ventures, trazendo profunda expertise em blockchain e finanças.

Financiamento da Huma Finance (Fonte:https://blog.huma.finance/)

Em 2023, a Huma Finance garantiu $8.3 milhões em uma rodada inicial liderada pela Race Capital e Distributed Global, com a participação da ParaFi Capital, Robot Ventures, Circle Ventures e Folius Ventures. Em 2024, a empresa arrecadou mais $38 milhões em uma rodada liderada pela Distributed Global, com o apoio da HashKey Capital, Folius Ventures, Stellar Development Foundation e TIBAS Ventures (o braço CVC do maior banco privado da Turquia, İşbank).

Principais pontos fortes da Huma Finance

Global Lending: Huma é construído sobre um modelo de empréstimo baseado em renda que permite aos usuários acessar empréstimos sem garantia, em vez disso, alavancando suas fontes de renda.

Arquitetura Modular: Com uma estrutura aberta, modular e descentralizada, Huma garante soluções compostas para todos os participantes em um ambiente seguro.
Ativos do Mundo Real (RWA): Ao combinar RWA, pagamentos e DeFi, a Huma possibilita uma rede mais eficiente e acessível em comparação com as alternativas tradicionais. Isso permite a liquidação instantânea on-chain de ativos do mundo real, garantindo velocidade e transparência nas transações.

Privacidade

Privasea

Privasea é um projeto AI + DePIN focado na proteção de privacidade em pagamentos da Web3. Ele alavanca tecnologias de computação de privacidade de ponta para proteger os dados do usuário, incluindo a Criptografia Totalmente Homomórfica (FHE) - uma inovação que permite a computação em dados criptografados com resultados idênticos aos gerados em texto simples. Privasea garante que as informações sensíveis permaneçam protegidas, especialmente durante os processos de aprendizado de máquina.

O token nativo da Privasea, $PRVA, tem um fornecimento total de 1 bilhão. O token ainda não foi lançado e espera-se que seja lançado na primeira metade de 2025.

Financiamento Privasea (Fonte:https://www.privasea.ai/blog)

A equipe fundadora da Privasea inclui ex-engenheiros da IBM e Microsoft, bem como especialistas em segurança blockchain. Seu fundador e CEO, David Jiao, anteriormente atuou como CEO da NuLink e foi arquiteto de sistemas na Volvo Cars. Em 2024, a Privasea captou $5 milhões em uma rodada inicial com o apoio da Gate Labs, DuckDAO e YZi Labs. No mesmo ano, obteve mais investimentos da OKX Ventures e Oasis Labs (valor não divulgado). Em janeiro, a Privasea encerrou uma rodada da Série A de $15 milhões com uma avaliação de $180 milhões, com a participação da GSR, Amber e Echo.

Principais pontos fortes da Privasea

Fully Homomorphic Encryption (FHE): No núcleo do Privasea está o FHE, um método revolucionário de criptografia que permite a computação direta em dados criptografados sem nunca expor os dados brutos. Enquanto os sistemas tradicionais exigem descriptografia antes do processamento - arriscando vazamentos de dados - o FHE mantém a criptografia de ponta a ponta, com apenas os resultados finais descriptografados. Isso é fundamental para setores como saúde e direito, onde a privacidade é primordial.

Rede Privanetix: Privasea alimenta sua infraestrutura de IA por meio do Privanetix - uma rede de computação distribuída altamente escalável, composta por vários nós capazes de FHE. Esses nós processam dados criptografados com segurança, aumentando assim a escalabilidade, eficiência e proteção da rede contra agentes maliciosos.

RWA

Sphere Pay

Sphere Pay é uma infraestrutura de pagamento descentralizada de próxima geração focada em pagamentos e liquidações baseados em blockchain. Adaptado para transações de moeda digital, sua API oferece uma solução completa que conecta usuários a stablecoins e simplifica o comércio baseado em stablecoin. Sphere oferece um conjunto abrangente de ferramentas para facilitar transferências de dinheiro pela internet. Ele suporta uma variedade de métodos de pagamento, incluindo cartões de crédito, transferências bancárias, ACH e stablecoins multi-chain. A plataforma também integra ferramentas de conformidade, contabilidade e impostos para garantir fluxos de fundos seguros e transparentes. Desde sua criação, Sphere tem parceria com empresas líderes Web3, como Helium, Latitude.sh, Squads, DRiP e Helius.

Sphere originou-se de um hackathon focado em pagamentos globais. Os co-fundadores Arnold Lee e Luigi Charles se conheceram em 2015 enquanto estudavam na Universidade de Columbia. Ambos experimentaram instabilidade financeira em primeira mão, então se tornaram amigos próximos e colaboradores de software. Arnold Lee atua como CEO e tem formação em engenharia de software. Angel Herrera, Diretor de Estratégia da Sphere, é um empresário em série e um apoiador inicial da Solana. Ele co-fundou a Duffl e a Lancer.so.

Sphere Pay está atualmente em sua fase inicial de desenvolvimento. Em 2024, arrecadou $2.8 milhões em uma rodada semente liderada pela TCG Crypto e Jump Crypto, com a participação da Solana Ventures, Republic Capital, Raj Gokal, Tristan Yver e outros investidores notáveis. Mais tarde naquele ano, em dezembro, a Sphere Pay garantiu um investimento estratégico de $5 milhões liderado pela Coinbase Ventures e Kraken Ventures, juntamente com a Pyth Network, Anagram, Anza, Temporal, Joe McCann, Rebecca Rettig, Joao Reginatto e outros.

Site Sphere Pay (Fonte:https://spherepay.co/pt)

Principais pontos fortes do Sphere Pay

API da Sphere: A API da Sphere permite aos desenvolvedores construir facilmente sistemas de pagamento seguros e eficientes. Segue os princípios REST e suporta transporte HTTPS, autenticação básica e troca de dados baseada em JSON. Os desenvolvedores podem aproveitar a infraestrutura bancária e de criptomoedas integrada da Sphere para implantação contínua.

Transações Rápidas e Econômicas: Sphere oferece algumas das taxas mais baixas do mercado, cobrando apenas os custos reais da rede sem markups. Suporta liquidação instantânea, com tempos de transação variando de segundos a minutos. No momento, a Sphere permite pagamentos em mais de 120 países, suportando Visa, Mastercard, American Express, Discover, transferências bancárias locais e transferências bancárias domésticas/internacionais.

Kit de Desenvolvedor: A Sphere oferece uma suíte completa de pagamentos que pode ser integrada em minutos via uma única API ou um painel sem código. Inclui ferramentas de primeira linha para conformidade, contabilidade, análises e fluxos de trabalho de desenvolvedor. Seu SDK claro e intuitivo permite que os desenvolvedores se concentrem em escalar seus negócios, enquanto a Sphere lida com auditorias de contratos inteligentes, orquestração entre blockchains e todas as necessidades técnicas, operacionais e de conformidade. Isso garante um processo de pagamento seguro e eficiente.

Cartão Visa

Cartão Visa Crypto.com

O Cartão Visa Crypto.com (comumente referido como Cartão Visa CRO) é um cartão de débito cripto lançado pela exchange Crypto.com e permanece como um dos cartões de metal mais reconhecidos no mercado. Os titulares do cartão desfrutam de zero taxas anuais e podem usar o cartão em mais de 40 milhões de terminais POS e inúmeros comerciantes online globalmente. O cartão está disponível em cinco níveis, cada um exigindo um diferente nível de posse e estaca de tokens CRO. Eles oferecem diferentes níveis de benefícios. Um recurso destacado é a capacidade dos titulares de cartões de sacar de caixas eletrônicos internacionais e converter cripto em moeda fiduciária local às taxas de câmbio de mercado—tornando-o especialmente adequado para viajantes frequentes e trabalhadores remotos.

A Crypto.com tem sede em Cingapura e atende a mais de 140 milhões de usuários em todo o mundo. A empresa também cria o blockchain Cronos. Seu Co-Fundador e CEO, Kris Marszalek, é um empreendedor experiente que anteriormente liderou várias empresas para alcançar mais de $100M em receita. Ele atuou como CEO da Ensogo e foi o fundador da BEECRAZY, que ele vendeu por $21M para o iBuy Group em 2013. O Co-Fundador e CFO Rafael Melo traz 15 anos de experiência financeira e anteriormente ocupou o cargo de CFO na Ensogo. Eles garantiram investimentos estratégicos da VIPSHOP (NYSE: VIPS) e levantaram mais de AUD $50M de empresas de primeira linha como Fidelity, Goldman Sachs e BlackRock. Em 2017, a Crypto.com levantou $25 milhões por meio de um ICO.

Níveis de Cartão (Fonte:Cartões Crypto.com)

Ao contrário dos cartões de crédito tradicionais, o Cartão Visa Crypto.com é construído com cripto em mente, permitindo pagamentos de cripto sem problemas. Enquanto os bancos convencionais frequentemente cobram centenas de dólares em taxas anuais, a Crypto.com oferece seu cartão sem custo anual, desde que os usuários apostem tokens CRO no aplicativo Crypto.com por um período de seis meses. Em troca, os usuários podem ganhar até 8% de cashback em tokens CRO, sem restrições de gastos.

Principais Benefícios

Token Rewards: Ganhe de 1% a 8% de cashback em tokens CRO para cada compra. Esses tokens podem ser restakeados para recompensas adicionais, depositados no Crypto Earn para juros, ou usados em plataformas DeFi dentro do ecossistema Cronos para mineração de liquidez, empréstimos e muito mais.

Suporte a várias moedas: Os pagamentos podem ser feitos em várias criptomoedas como USDT, BTC, ETH, etc., permitindo aos usuários alternar entre moedas conforme suas necessidades.

Acesso global a caixas eletrônicos e conversão automática: Saque dinheiro em caixas eletrônicos em todo o mundo. O sistema converte automaticamente criptomoedas em moeda fiduciária local, de acordo com as taxas de câmbio em tempo real. Isso aprimora a conveniência de pagamentos transfronteiriços.

Zero Taxas Anuais: Ao contrário dos tradicionais cartões de metal premium, os Cartões Visa CRO são gratuitos para os usuários que atendem ao requisito de staking, proporcionando um ponto de entrada fácil para serviços de cartão de alta qualidade.

Gnosis Pay

Lançado em junho de 2023, Gnosis Pay é a primeira Rede de Pagamentos Descentralizados (DPN) do mundo, criada para conectar perfeitamente as finanças tradicionais com DeFi. Seu produto principal, o Cartão Gnosis, é um cartão de débito Visa autogerenciado que permite aos usuários gastar ativos digitais como moeda fiduciária—em qualquer lugar onde a Visa é aceita. A plataforma também suporta integração de domínio ENS e funciona com qualquer carteira de criptomoedas.

(Source: Gnosis Pay)

Benefícios-chave

Integração de Auto-Custódia: O Cartão Gnosis é integrado com contas inteligentes Safe. Isso garante que os usuários mantenham o controle total sobre seus fundos. Ao se registrar, é criada uma Gnosis Pay Safe (carteira de contrato inteligente) e controlada exclusivamente pela conta EOA (conta de propriedade externa) do usuário, e não por terceiros.

Zero FX Spread: Oferece uma margem de câmbio estrangeira de 0% e supera serviços como Wise ou Revolut.

Recompensas de Cashback: Os usuários que possuem tokens GNO em sua Gnosis Pay Safe podem ganhar de 1% a 4% de cashback, com os detentores de NFT OG recebendo mais 1% adicional.

Alcance Global: Os cartões estão atualmente disponíveis em vários países europeus, com planos de expansão para o Brasil, os EUA, Indonésia e México. Suporta mais de 80 milhões de comerciantes Visa globalmente.

Análise Comparativa dos Modelos de Pagamento

Riscos enfrentados pelas plataformas de pagamento Web3

Apesar do rápido crescimento, as plataformas de pagamento Web3 continuam a lidar com desafios significativos. A fragmentação regulatória entre jurisdições, aliada aos rigorosos requisitos de KYC e AML, resultou em crescentes custos de conformidade. As altas taxas de gás e as lentas velocidades de transação minam a eficiência de pagamento, impulsionando a adoção de soluções de Camada 2 como Polygon e Optimism. Além disso, vulnerabilidades em contratos inteligentes, fraudes e riscos de lavagem de dinheiro continuam sendo preocupações persistentes que a indústria deve ativamente mitigar.

Tamanho do mercado e perspectivas futuras

De acordo com a Mordor Intelligence, o mercado global de pagamentos está previsto para atingir US$ 3,16 trilhões em 2025 e crescer para US$ 5,30 trilhões até 2030. A região da Ásia-Pacífico deverá experimentar o crescimento mais rápido e comandar a maior fatia de mercado durante este período.

Mercado de Financiamento de Pagamentos (Fonte:Relatório de Inteligência Mordor)

Com as moedas fiduciárias perdendo valor em regiões como a América Latina e a África, a demanda por pagamentos com criptomoedas está aumentando rapidamente, alimentando uma adoção mais ampla de ativos digitais e acelerando a evolução da infraestrutura de pagamento da Web3. Grandes instituições e comerciantes, incluindo Visa e PayPal, começaram a apoiar transações com stablecoins como o USDC. Enquanto isso, os fluxos de capital sustentados em NFTs e protocolos DeFi estão ajudando a amadurecer o ecossistema de pagamentos da Web3 e aproximá-lo do uso mainstream.

Conclusão

Plataformas de pagamento Web3 estão se estabelecendo rapidamente como um elemento crucial do ecossistema mais amplo do Web3. Ele fornece soluções seguras e eficientes para DeFi, NFTs e pagamentos transfronteiriços. Empresas pioneiras como Alchemy Pay e MoonPay construíram uma infraestrutura global robusta e continuam a refinar a experiência do usuário. No entanto, desafios persistem em conformidade regulatória, taxas de transação e segurança. À medida que as regulamentações amadurecem, a tecnologia avança e as finanças tradicionais convergem cada vez mais com blockchain, os pagamentos Web3 estão posicionados para se tornarem um pilar fundamental dentro da indústria cripto.