Introdução

Por séculos, o setor bancário desempenhou um papel central na condução das atividades financeiras de várias indústrias, estabelecendo-se como uma pedra angular da sociedade econômica. Com essa responsabilidade, inúmeras abordagens foram introduzidas para otimizar as atividades financeiras e bancárias, a fim de aumentar a eficiência e a fluidez. Desde o surgimento de caixas eletrônicos e serviços bancários eletrônicos até o desenvolvimento de Interfaces de Pagamento Unificado, essas ideias abordaram com sucesso diferentes desafios para os quais foram projetadas.

Apesar desses avanços, a indústria bancária lida com questões relacionadas à cibersegurança e técnicas. De fato, de acordo com o Fundo Monetário Internacional (FMI),Instituições financeiras em todo o mundo perderam uma quantia impressionante de $12 bilhões para ataques cibernéticos nas últimas duas décadas. Como essa questão urgente pode ser abordada de forma eficaz? A tecnologia Blockchain é uma solução pioneira que promete muito, graças à sua transparência, segurança e natureza descentralizada.

Por que Tecnologia Blockchain?

A tecnologia Blockchain é um método descentralizado de registrar transações financeiras e informações em vários computadores interconectados para que as transações registradas não possam ser manipuladas, hackeadas ou alteradas retroativamente.

A emergência da tecnologia blockchain tem despertado um interesse e debate significativos, particularmente no setor bancário. Proteger os dados e ativos dos clientes é uma obrigação fundamental dos bancos e outras instituições financeiras. Sem medidas de segurança adequadas, os clientes correm o risco de perder dados e investimentos valiosos.

Blockchain se destaca como a solução principal para garantir a segurança dos dados sensíveis dos clientes. Enquanto os bancos tradicionais adotaram a banca online, com o objetivo de aproximar os serviços bancários dos clientes e simplificar as atividades financeiras, permanecem dúvidas sobre sua eficácia contra ameaças cibernéticas.

A tecnologia Blockchain garante a segurança, transparência e imutabilidade dos dados dos usuários em transações financeiras, à medida que as transações passam por validação por consenso entre uma rede de participantes. Ao contrário dos sistemas bancários centralizados e tradicionais, onde uma única autoridade mantém o controle sobre o banco de dados, a tecnologia Blockchain distribui o controle entre os participantes, aumentando a segurança e confiança.

Esta tecnologia tem o potencial de impactar profundamente a indústria bancária de várias maneiras, que serão exploradas mais abaixo.

Origem:Capital Numbers Infotech

Impacto da Tecnologia Blockchain na Indústria Bancária

Aumento da Eficiência e Redução de Custos

A tecnologia Blockchain tem o potencial de impactar significativamente a indústria bancária, melhorando a eficiência e reduzindo custos. Essa tecnologia promove eficiência ao simplificar processos de transações e automatizar várias tarefas bancárias, como aprovações de empréstimos, verificação de identidade e liquidações comerciais através de contratos inteligentes.

Esses contratos, que são executados automaticamente com base em regras predefinidas, eliminam a necessidade de intervenção de terceiros por parte dos bancos, mitigando assim o risco de erros que podem ocorrer por meio de intervenção manual.

De acordo com relatos, a Nasdaq, Inc. (NDAQ), uma bolsa de valores focada em tecnologia, anunciou sua colaboração com a tecnologia blockchain para "reduzir o tempo, os custos e os pontos de atrito nos mercados de capitais" por meio de contratos inteligentes.

Além disso, com processos financeiros automatizados, os custos operacionais são drasticamente reduzidos, pois agora há uma necessidade mínima de mão de obra e intermediários em transações bancárias. Isso leva a economias significativas para instituições financeiras, minimizando despesas administrativas, custos baseados em papel, despesas operacionais e taxas de transação associadas a intermediários.

Transparência Aprimorada

A natureza transparente e imutável do Blockchain garante que todas as transações sejam registradas em um livro-razão à prova de violação visível para todos os participantes. Essa característica melhora a transparência e a confiança entre as partes interessadas e os usuários do banco, reduzindo o risco de fraude e simplificando os processos de auditoria para conformidade regulatória. As instituições financeiras podem facilmente rastrear o fluxo de fundos, verificar a autenticidade das transações e garantir conformidade regulatória sem exigir auditoria manual extensiva.

Além disso, todas as transações registradas na blockchain são rastreáveis e auditáveis. Bancos e autoridades reguladoras podem facilmente rastrear a origem e o destino dos fundos, garantindo conformidade com regulamentações e detectando atividades fraudulentas de forma mais eficiente. Esse nível de transparência reduz o risco de crimes financeiros, como lavagem de dinheiro e fraude.

Ao fornecer uma plataforma transparente e segura para transações financeiras, a tecnologia blockchain ajuda a aumentar e restaurar a confiança dos clientes nas instituições bancárias. Os clientes podem ter maior confiança na integridade de suas transações e na segurança de seus dados financeiros, resultando em relacionamentos mais fortes entre os bancos e seus clientes.

Segurança

Blockchain utiliza técnicas criptográficas avançadas para garantir transações e dados. Cada transação é criptografada e vinculada à anterior, formando uma cadeia de blocos que são virtualmente impossíveis de alterar sem o consenso dos participantes da rede. Essa segurança criptográfica garante que informações financeiras sensíveis permaneçam confidenciais e protegidas contra acesso não autorizado.

Dado que o setor bancário depende predominantemente de bancos de dados centralizados, é suscetível a ciberataques e pontos únicos de falha. Em contraste, a blockchain opera em uma rede descentralizada de nós, cada um mantendo uma cópia do livro-razão inteiro. Ao eliminar pontos de controle central e tornar extremamente difícil para atores hostis violarem o sistema, esta arquitetura descentralizada melhora a segurança.

Outro exemplo de como a tecnologia blockchain pode reforçar a segurança na indústria bancária é através de pagamentos transfronteiriços seguros. Os sistemas tradicionais de pagamento transfronteiriço frequentemente envolvem múltiplos intermediários, resultando em atrasos, altas taxas de transação e riscos de segurança elevados. Com blockchain, os pagamentos transfronteiriços podem ser realizados diretamente entre as partes em uma rede segura e descentralizada. O uso de técnicas criptográficas e contratos inteligentes garante que as transações sejam seguras, transparentes e à prova de violação.

Novos Produtos e Serviços

Blockchain facilita a criação de carteiras digitais que permitem aos usuários armazenar e gerenciar com segurança vários ativos digitais, incluindo criptomoedas e tokens digitais. Os bancos podem desenvolver aplicativos de carteira digital amigáveis ao usuário que permitem aos clientes fazer pagamentos, transferir fundos e gerenciar seus ativos de forma transparente, proporcionando uma alternativa conveniente aos serviços bancários tradicionais.

Além disso, o blockchain permite a tokenização de ativos do mundo real (RWAs), como imóveis, ações e commodities, representando-os como tokens digitais ou NFTs em uma rede blockchain.

Quanto à tokenização de ativos digitais, Regiz, uma tecnologia de documentação baseada em blockchain nigeriano, oferece uma solução inovadora para verificar a autenticidade de documentos digitais, com cada documento criado por um usuário na forma de um NFT com um ID único. Esse tipo de tecnologia pode ser aplicado na indústria bancária, já que documentos e outros ativos digitais podem ser tokenizados.

Contratos Inteligentes e Automação

A tecnologia Blockchain tem o potencial de impactar significativamente a indústria bancária por meio da implementação de contratos inteligentes e automação. Como explicado anteriormente, os contratos inteligentes são contratos autoexecutáveis com os termos do acordo escritos diretamente em código. Eles automatizam e aplicam a execução de acordos contratuais sem a necessidade de intermediários, simplificando assim vários processos bancários e reduzindo o risco de erros.

No setor bancário, os contratos inteligentes podem ser utilizados para várias aplicações, incluindo aprovações de empréstimos, liquidações comerciais, processamento de sinistros de seguro e procedimentos de conformidade.

Por exemplo, quando um cliente solicita um empréstimo, os contratos inteligentes podem verificar a solvência do mutuário, avaliar os termos do empréstimo e executar o acordo de empréstimo uma vez que as condições predefinidas sejam atendidas. Isso não apenas acelera o processo de aprovação do empréstimo, mas também reduz a necessidade de intervenção manual e os custos associados.

Da mesma forma, no financiamento do comércio, os contratos inteligentes podem automatizar a execução de acordos comerciais, monitorar o envio de mercadorias e facilitar a transferência de pagamentos assim que a entrega for confirmada. Isso reduz o ônus administrativo sobre os bancos e garante que as transações sejam executadas com precisão e eficiência.

Além disso, os contratos inteligentes podem aumentar a transparência e a confiança nas transações bancárias, fornecendo um registro incorruptível de acordos e transações na blockchain. Todas as partes envolvidas no contrato podem acessar as mesmas informações e verificar a integridade do histórico de transações, reduzindo o risco de disputas e atividades fraudulentas.

Além disso, a automação por meio de contratos inteligentes permite que os bancos cumpram os requisitos regulamentares de forma mais eficaz. Ao automatizar procedimentos de conformidade, como Conheça Seu Cliente (KYC) e verificações de Lavagem de Dinheiro (AML), os bancos podem garantir que as transações estejam em conformidade com os padrões regulatórios, ao mesmo tempo que minimizam a necessidade de supervisão manual.

Expanding Financial Inclusion

A tecnologia Blockchain tem o potencial de expandir significativamente a inclusão financeira, fornecendo acesso a serviços bancários para indivíduos e comunidades em áreas rurais que não têm acesso aos sistemas bancários tradicionais.

Uma das principais barreiras à inclusão financeira é a falta de acesso aos serviços bancários, especialmente em áreas rurais ou remotas, onde as agências bancárias físicas podem ser escassas ou inexistentes. As soluções baseadas em Blockchain podem superar essa barreira, fornecendo serviços financeiros digitais que podem ser acessados por meio de telefones celulares ou dispositivos com acesso à internet. Isso permite que indivíduos em áreas remotas participem de atividades bancárias, como receber pagamentos, fazer transferências e acessar crédito sem precisar de uma agência bancária física.

Além disso, a tecnologia blockchain pode criar plataformas financeiras descentralizadas que operam independentemente da infraestrutura bancária tradicional. Essas plataformas, frequentemente referidas como plataformas de finanças descentralizadas (DeFi), oferecem uma ampla gama de serviços financeiros, incluindo empréstimos, empréstimos e negociação, sem a necessidade de intermediários como bancos. Isso reduz as barreiras de entrada para pessoas que podem não ter acesso a serviços bancários tradicionais devido à localização, nível de renda ou falta de documentação.

Expandir a inclusão financeira através da tecnologia blockchain também tem amplas implicações sócioeconômicas. Ao fornecer acesso a serviços bancários e produtos financeiros, a blockchain pode capacitar indivíduos a melhorar seu status econômico, acessar novas oportunidades de crescimento e desenvolvimento, e participar mais plenamente na economia global.

Além disso, a inclusão financeira aumentada pode reduzir a pobreza, o desenvolvimento econômico e a estabilidade social em comunidades e regiões carentes.

Desafios enfrentados pela tecnologia blockchain na indústria bancária

Fonte: ResearchGate

Desafios Regulatórios

Desafios regulatórios no sistema bancário facilitado pela blockchain podem surgir do conflito entre as regulamentações financeiras da indústria bancária e a natureza descentralizada da tecnologia blockchain. Um grande problema é a conformidade com as regulamentações de combate à lavagem de dinheiro (AML) e de conhecimento do cliente (KYC), pois esses processos são tipicamente centralizados na indústria bancária, mas podem ser mais complexos em sistemas blockchain descentralizados.

Por exemplo, considere o caso da Ripple Labs, a empresa por trás da criptomoeda XRP. Em dezembro de 2020, a Comissão de Valores Mobiliários dos Estados Unidos (SEC) entrou com um processoprocesso judicialcontra a Ripple Labs, alegando que o XRP era um título não registrado. A SEC argumentou que a Ripple havia realizado uma oferta de títulos não registrada no valor de mais de $1.3 bilhões, o que violou as leis de títulos dos EUA.

Esta ação legal causou uma interrupção significativa nas operações da Ripple e levou a uma queda no valor do XRP. A incerteza regulatória em torno da classificação do XRP como um título ou uma mercadoria destacou os desafios que as empresas de blockchain enfrentam ao navegar em regulamentações financeiras complexas.

Outra instância desse desafio é o caso da Binance. Em novembro de 2023, a bolsa de criptomoedas estava multado em $4.3 bilhões por violar leis contra lavagem de dinheironos Estados Unidos. Esta ação legal resultou em uma queda no Binance Coin (BNB) e levou ao pânico (FUD) no mercado.

Os casos da Ripple e da Binance ilustram como os desafios regulatórios podem ameaçar seriamente as empresas de blockchain que operam no setor bancário. A tecnologia blockchain pode precisar de estruturas regulatórias claras e medidas de conformidade para ganhar aceitação na indústria financeira e bancária.

Questões de interoperabilidade

Plataformas e redes de blockchain diferentes frequentemente carecem de padronização e compatibilidade, o que representa desafios para as instituições financeiras que buscam integrar tecnologias blockchain em sua infraestrutura existente. Um estudo de caso é o Chainlink, uma empresa de blockchain especializada em redes oracles descentralizadas. Enquanto o Chainlink busca aprimorar a interoperabilidade de contratos inteligentes fornecendo dados externos confiáveis para redes blockchain, muitas vezes enfrenta desafios na integração com sistemas e protocolos bancários existentes.

Consequentemente, os bancos devem garantir uma comunicação e interação perfeitas entre vários blockchains para permitir transações transfronteiriças e promover parcerias com outras instituições financeiras.

Preocupações com escalabilidade

À medida que as redes blockchain crescem e mais transações são processadas, há uma necessidade de o sistema lidar com transações aumentadas sem comprometer a segurança ou eficiência. No entanto, algumas plataformas blockchain enfrentam limitações de escalabilidade devido a vários fatores, como congestionamento de rede, velocidades limitadas de processamento de transações e mecanismos de consenso.

Por exemplo, o Ethereum, uma das plataformas blockchain mais populares para aplicações descentralizadas e contratos inteligentes, enfrenta desafios de escalabilidade devido ao seu design. À medida que o número de transações na rede Ethereum aumentou, ela enfrentou congestionamento, resultando em taxas de transação mais altas e tempos de processamento mais lentos. Esse problema de escalabilidade tem impedido a capacidade do Ethereum de servir como uma solução escalável para aplicações bancárias e financeiras, onde alta capacidade de processamento e baixa latência são essenciais.

Sem abordar as preocupações de escalabilidade, a tecnologia blockchain pode ter dificuldade em atender às demandas da indústria bancária, limitando seu uso para serviços financeiros críticos.

Desenvolvimentos Recentes

Fonte: LinkedIn

Barclays Bank Abraça Blockchain para Melhoria Empresarial

O Barclays Bank, um banco britânico multinacional, comentou sobre explorar a tecnologia blockchain para melhorar a eficiência operacional. De acordo com o Diretor Técnico do banco, Dr. Lee Braine, o Barclays está examinando maneiras de utilizar a tecnologia blockchain para melhorar as operações comerciais, eliminando ineficiências e satisfazendo efetivamente os clientes.

Banco Suíço Lança Serviços de Custódia e Negociação de Bitcoin para Clientes Selecionados

Fonte: Smarttimes.co.kr

Em novembro de 2023, o St. Galler Kantonal Bank, um dos maiores bancos da Suíça, lançou serviços de custódia e negociação de Bitcoin e Ether para clientes selecionados, graças à sua parceria com o SEBA bank.

Segundo o Chefe de Marketing do banco, Falk Kohlmann, o Kantonal Bank oferecerá serviços de criptomoedas a alguns de seus clientes. O objetivo é permitir que esses clientes bancários integrem criptomoedas em seus planos de investimento. Isso é possível por meio de sua parceria com o banco SEBA, um banco de criptomoedas licenciado na Suíça que fornece um caminho entre plataformas de criptomoedas e bancos tradicionais.

Conclusão

A tecnologia Blockchain promete ter um impacto substancialmente positivo na indústria financeira e bancária. No entanto, sua adoção nessas indústrias depende de sua capacidade de superar os obstáculos que surgem com o sistema bancário tradicional. Uma vez que esses desafios sejam superados com sucesso, haverá uma nova era contínua na forma como as atividades financeiras e transações são conduzidas, levando a uma eficiência aumentada, transparência do usuário e economias substanciais para a indústria bancária.