"Por que o 'Banco de Todos' está se dedicando às moedas estáveis – O desafio de um Banco Digital que chama contas bancárias de 'Web2 Carteira'【Entrevista com o presidente Nagayoshi】 | CoinDesk JAPAN（コインデスク・ジャパン）
O "Minna no Ginko", que se apresenta como o primeiro Banco Digital do Japão, é uma representação simbólica da postura inovadora e dos esforços do maior grupo financeiro regional do Japão, o "Fukuoka Financial Group (FFG)". Recentemente, o sistema bancário totalmente em nuvem do Minna no Ginko foi adotado pelo sistema central do novo Banco Digital que está sendo criado pelo Mitsubishi UFJ Financial Group (MUFG), gerando grande repercussão.
A FFG, como o próprio nome indica, tem sua base em Kyushu, mas os usuários do Banco Digital estão espalhados por todo o país, principalmente na região metropolitana, e cerca de 70% dos usuários são da geração nativa digital.
〈記者発表資料より〉A Banco Digital Minna anunciou em 4 de julho, como parte da sua segunda fase de fundação, uma iniciativa chamada "Banco Digital Minna 2.0". Destacou o fortalecimento do negócio BaaS e, como uma das possibilidades, começou uma "discussão conjunta para a comercialização de moeda estável e Carteira Web3" com Solana Japan, Fireblocks e TIS.
Perguntámos ao presidente e diretor executivo Kenichi Nagayoshi sobre a posição da moeda estável e da Carteira Web3 no "Banco de Todos 2.0", bem como sobre os desenvolvimentos futuros.
A conta bancária é uma "Carteira Web2"
──Quando começaram os esforços em torno das moedas estáveis e das carteiras Web3?
Senhor Nagayoshi: A missão do "Banco Digital" é intermediar todos os valores. Um banco é uma "instituição financeira de intermediação" e as finanças referem-se à moeda fiduciária, que no Japão é o iene japonês. Se intermediar o iene japonês é o negócio bancário tradicional, acredito que, no futuro, não seremos apenas um intermediário do iene japonês, mas sim uma plataforma que intermedia "coisas de valor".
Claro que, nesse momento, também estarão incluídos aqueles que, como os ativos criptográficos, não são moeda fiduciária, mas possuem valor e estão amplamente disseminados. Desde o início, tínhamos essa visão como nossa missão.
A equipe responsável pelo Web3 e pela moeda estável foi formada concretamente em abril de 2024. Até então, o projeto estava sendo conduzido de forma transversal na organização.
── É correto entender que, no "Banco Digital de Todos 2.0", as carteiras Web3 e as moedas estáveis serão oferecidas como parte do menu futuro de BaaS?
Senhor Nagayoshi: Dependerá de quais casos de uso surgirão no futuro. Como superar a "barreira" entre o sistema digital e o sistema real atual, e como conectar os dois de forma suave. A "intermediação de valor" é a missão do nosso banco, por isso queremos trabalhar nisso.
No entanto, não será possível conectar a menos que uma variedade de ativos se transforme em "ativos digitais". Com o aumento de ativos tokenizados, incluindo NFTs e tokens de segurança (títulos digitais), à medida que isso se torna uma realidade, será necessário ter algo como um hub para conectá-los, uma moeda estável que sirva como meio de pagamento, e uma Carteira Web3 para possuírem e gerirem os ativos tokenizados.
Nós posicionamos a conta bancária como uma "Carteira Web2", e finalmente chegamos a uma fase extremamente importante em que é crucial quão perfeitamente podemos oferecer a conta bancária, que é uma Carteira Web2, e a Carteira Web3, e como podemos projetar uma experiência do usuário suave.
Além disso, acreditamos que a moeda estável do tipo depósito que estamos a considerar está intrinsecamente ligada ao depósito, e que as carteiras que podem ser transferidas são apenas aquelas que foram verificadas por KYC, seja da própria instituição ou de parceiros, e que, em caso de emergência, estão protegidas pelo seguro de depósito, o que a torna uma opção segura e confiável.
Nos Estados Unidos, desde a posse do presidente Trump, o movimento das moedas estáveis acelerou rapidamente. Na verdade, até onde isso vai, como a Amazon e o Walmart pretendem usar, ou se as empresas de cartões de crédito também têm a possibilidade de que o negócio de taxas não seja mais viável no futuro, as moedas estáveis estão mostrando um movimento ativo e merecem atenção.
──O banco digital é considerado uma "Carteira Web2", mas sinto que finalmente a Carteira está começando a ganhar foco também no mundo Web3/Blockchain.
Sr. Nagayoshi: Eu quero de alguma forma resolver a atual baixa usabilidade das carteiras Web3. Ainda é apenas uma ideia, mas eu quero criar um mundo onde clicar em um botão na tela superior do aplicativo "Banco para Todos" pode rapidamente se transformar em uma carteira Web3, e eu quero criar um mundo onde as contas poupança podem ser facilmente convertidas em stablecoins arrastando e soltando.
Sensação tátil dos pontos regionais que circulam 1 bilhão de pontos
──Qual é o cronograma previsto para a colaboração anunciada hoje sobre a moeda estável e a carteira Web3?
Senhor Nagayoshi: Dentro de aproximadamente seis meses, queremos esclarecer a possibilidade de emissão. O experimento de prova de conceito da moeda estável já foi realizado em 2023 na Japan Open Chain, e a viabilidade também foi confirmada. Desta vez, iremos validar em combinação com Solana, Fireblocks e TIS.
A Carteira também lançou, em abril de 2019, o aplicativo de dinheiro "Wallet+" (ウォレットプラス), desenvolvido pela iBank Marketing, que faz parte do mesmo grupo financeiro Fukuoka, e que é baseado no Hyperledger Fabric. Este aplicativo começou a oferecer serviços de pontos regionais. Nesse sentido, o blockchain tem sido abordado desde muito cedo.
"Wallet+" já conta com a participação de 11 bancos regionais e já foram distribuídos 1 bilhão de pontos. Para os usuários, não importa se o sistema subjacente é baseado em blockchain ou não, mas acreditamos que conseguimos captar a sensação do blockchain e o que ele pode fazer.
──A razão pela qual escolhemos a Solana como blockchain desta vez.
Senhor Nagayoshi: A principal razão é que, quando olhamos para uma cadeia global de camada 1, ela está sendo utilizada em diversos lugares. A velocidade das transações também é bastante rápida, tornando-se uma cadeia amplamente utilizável na área de pagamentos. Estamos avançando em colaborações com operadores tanto no exterior quanto no mercado interno.
A emissão de moeda estável é provavelmente viável. A emissão é possível, mas como utilizá-la? Ou seja, espero que possam aproveitar seu conhecimento global e as relações com os players locais para o desenvolvimento de casos de uso.
A possibilidade da moeda estável que não está presente nos atuais pagamentos entre contas
──Na discussão sobre moeda estável, sempre surge a pergunta: "Qual é o caso de uso?" As possibilidades de pagamentos transfronteiriços e pagamentos entre empresas são mencionadas, mas, por exemplo, os pagamentos entre empresas já podem ser realizados de forma suficientemente suave e a baixo custo.
Sr. Nagayoshi: Considerando o custo das transações, o A2A (pagamento que conecta diretamente o sistema do nosso parceiro com o Banco Digital através de API) que oferecemos com o BaaS permite um serviço de pagamento ligado diretamente à conta bancária, tornando o custo praticamente zero. Em outras palavras, ao focar na ideia de moeda local e no custo das transações, surge a pergunta: "Qual é o papel da moeda estável?"
No entanto, quando se combinam as vantagens específicas das moedas estáveis, ou seja, serem programáveis e possuírem mecanismos de contratos inteligentes, acredita-se que será possível realizar pagamentos condicionais, que atualmente não podem ser feitos em transferências entre contas, como por exemplo, um pagamento em escrow onde o valor é creditado ao vendedor assim que o comprador recebe o produto.
Se esses casos de uso surgirem e as necessidades forem criadas, será possível oferecer uma moeda estável com um sistema de seguro equivalente ao depósito, como uma das funções de um banco, por meio da transferência entre carteiras KYC. Isso se tornará, em um sentido amplo, uma das soluções BaaS.
O banco de todos parece estar se expandindo para negócios B2C, mas começará a oferecer BaaS e desafiará o B2B2B. Ou seja, não apenas a circulação de moeda estável por indivíduos, mas também a possibilidade de pagamentos entre empresas. Estou ansioso para ver quais casos de uso surgirão neste arranjo, incluindo a Solana.
Estamos desafiando o que pode ser feito com BaaS e, além disso, com moeda estável, e, no momento certo, observamos que nos EUA os movimentos relacionados à moeda estável estão progredindo rapidamente, e estamos atentos à possibilidade de surgirem casos de uso únicos.
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"Por que o 'Banco de Todos' está se dedicando às moedas estáveis – O desafio de um Banco Digital que chama contas bancárias de 'Web2 Carteira'【Entrevista com o presidente Nagayoshi】 | CoinDesk JAPAN（コインデスク・ジャパン）
O "Minna no Ginko", que se apresenta como o primeiro Banco Digital do Japão, é uma representação simbólica da postura inovadora e dos esforços do maior grupo financeiro regional do Japão, o "Fukuoka Financial Group (FFG)". Recentemente, o sistema bancário totalmente em nuvem do Minna no Ginko foi adotado pelo sistema central do novo Banco Digital que está sendo criado pelo Mitsubishi UFJ Financial Group (MUFG), gerando grande repercussão.
A FFG, como o próprio nome indica, tem sua base em Kyushu, mas os usuários do Banco Digital estão espalhados por todo o país, principalmente na região metropolitana, e cerca de 70% dos usuários são da geração nativa digital.
Perguntámos ao presidente e diretor executivo Kenichi Nagayoshi sobre a posição da moeda estável e da Carteira Web3 no "Banco de Todos 2.0", bem como sobre os desenvolvimentos futuros.
A conta bancária é uma "Carteira Web2"
──Quando começaram os esforços em torno das moedas estáveis e das carteiras Web3?
Senhor Nagayoshi: A missão do "Banco Digital" é intermediar todos os valores. Um banco é uma "instituição financeira de intermediação" e as finanças referem-se à moeda fiduciária, que no Japão é o iene japonês. Se intermediar o iene japonês é o negócio bancário tradicional, acredito que, no futuro, não seremos apenas um intermediário do iene japonês, mas sim uma plataforma que intermedia "coisas de valor".
Claro que, nesse momento, também estarão incluídos aqueles que, como os ativos criptográficos, não são moeda fiduciária, mas possuem valor e estão amplamente disseminados. Desde o início, tínhamos essa visão como nossa missão.
A equipe responsável pelo Web3 e pela moeda estável foi formada concretamente em abril de 2024. Até então, o projeto estava sendo conduzido de forma transversal na organização.
── É correto entender que, no "Banco Digital de Todos 2.0", as carteiras Web3 e as moedas estáveis serão oferecidas como parte do menu futuro de BaaS?
Senhor Nagayoshi: Dependerá de quais casos de uso surgirão no futuro. Como superar a "barreira" entre o sistema digital e o sistema real atual, e como conectar os dois de forma suave. A "intermediação de valor" é a missão do nosso banco, por isso queremos trabalhar nisso.
No entanto, não será possível conectar a menos que uma variedade de ativos se transforme em "ativos digitais". Com o aumento de ativos tokenizados, incluindo NFTs e tokens de segurança (títulos digitais), à medida que isso se torna uma realidade, será necessário ter algo como um hub para conectá-los, uma moeda estável que sirva como meio de pagamento, e uma Carteira Web3 para possuírem e gerirem os ativos tokenizados.
Nós posicionamos a conta bancária como uma "Carteira Web2", e finalmente chegamos a uma fase extremamente importante em que é crucial quão perfeitamente podemos oferecer a conta bancária, que é uma Carteira Web2, e a Carteira Web3, e como podemos projetar uma experiência do usuário suave.
Além disso, acreditamos que a moeda estável do tipo depósito que estamos a considerar está intrinsecamente ligada ao depósito, e que as carteiras que podem ser transferidas são apenas aquelas que foram verificadas por KYC, seja da própria instituição ou de parceiros, e que, em caso de emergência, estão protegidas pelo seguro de depósito, o que a torna uma opção segura e confiável.
Nos Estados Unidos, desde a posse do presidente Trump, o movimento das moedas estáveis acelerou rapidamente. Na verdade, até onde isso vai, como a Amazon e o Walmart pretendem usar, ou se as empresas de cartões de crédito também têm a possibilidade de que o negócio de taxas não seja mais viável no futuro, as moedas estáveis estão mostrando um movimento ativo e merecem atenção.
──O banco digital é considerado uma "Carteira Web2", mas sinto que finalmente a Carteira está começando a ganhar foco também no mundo Web3/Blockchain.
Sr. Nagayoshi: Eu quero de alguma forma resolver a atual baixa usabilidade das carteiras Web3. Ainda é apenas uma ideia, mas eu quero criar um mundo onde clicar em um botão na tela superior do aplicativo "Banco para Todos" pode rapidamente se transformar em uma carteira Web3, e eu quero criar um mundo onde as contas poupança podem ser facilmente convertidas em stablecoins arrastando e soltando.
Sensação tátil dos pontos regionais que circulam 1 bilhão de pontos
Senhor Nagayoshi: Dentro de aproximadamente seis meses, queremos esclarecer a possibilidade de emissão. O experimento de prova de conceito da moeda estável já foi realizado em 2023 na Japan Open Chain, e a viabilidade também foi confirmada. Desta vez, iremos validar em combinação com Solana, Fireblocks e TIS.
A Carteira também lançou, em abril de 2019, o aplicativo de dinheiro "Wallet+" (ウォレットプラス), desenvolvido pela iBank Marketing, que faz parte do mesmo grupo financeiro Fukuoka, e que é baseado no Hyperledger Fabric. Este aplicativo começou a oferecer serviços de pontos regionais. Nesse sentido, o blockchain tem sido abordado desde muito cedo.
"Wallet+" já conta com a participação de 11 bancos regionais e já foram distribuídos 1 bilhão de pontos. Para os usuários, não importa se o sistema subjacente é baseado em blockchain ou não, mas acreditamos que conseguimos captar a sensação do blockchain e o que ele pode fazer.
──A razão pela qual escolhemos a Solana como blockchain desta vez.
Senhor Nagayoshi: A principal razão é que, quando olhamos para uma cadeia global de camada 1, ela está sendo utilizada em diversos lugares. A velocidade das transações também é bastante rápida, tornando-se uma cadeia amplamente utilizável na área de pagamentos. Estamos avançando em colaborações com operadores tanto no exterior quanto no mercado interno.
A emissão de moeda estável é provavelmente viável. A emissão é possível, mas como utilizá-la? Ou seja, espero que possam aproveitar seu conhecimento global e as relações com os players locais para o desenvolvimento de casos de uso.
A possibilidade da moeda estável que não está presente nos atuais pagamentos entre contas
Sr. Nagayoshi: Considerando o custo das transações, o A2A (pagamento que conecta diretamente o sistema do nosso parceiro com o Banco Digital através de API) que oferecemos com o BaaS permite um serviço de pagamento ligado diretamente à conta bancária, tornando o custo praticamente zero. Em outras palavras, ao focar na ideia de moeda local e no custo das transações, surge a pergunta: "Qual é o papel da moeda estável?"
No entanto, quando se combinam as vantagens específicas das moedas estáveis, ou seja, serem programáveis e possuírem mecanismos de contratos inteligentes, acredita-se que será possível realizar pagamentos condicionais, que atualmente não podem ser feitos em transferências entre contas, como por exemplo, um pagamento em escrow onde o valor é creditado ao vendedor assim que o comprador recebe o produto.
Se esses casos de uso surgirem e as necessidades forem criadas, será possível oferecer uma moeda estável com um sistema de seguro equivalente ao depósito, como uma das funções de um banco, por meio da transferência entre carteiras KYC. Isso se tornará, em um sentido amplo, uma das soluções BaaS.
O banco de todos parece estar se expandindo para negócios B2C, mas começará a oferecer BaaS e desafiará o B2B2B. Ou seja, não apenas a circulação de moeda estável por indivíduos, mas também a possibilidade de pagamentos entre empresas. Estou ansioso para ver quais casos de uso surgirão neste arranjo, incluindo a Solana.
Estamos desafiando o que pode ser feito com BaaS e, além disso, com moeda estável, e, no momento certo, observamos que nos EUA os movimentos relacionados à moeda estável estão progredindo rapidamente, e estamos atentos à possibilidade de surgirem casos de uso únicos.