Вступ

Протягом століть банківський сектор відігравав центральну роль у розвитку фінансової діяльності різних галузей, встановивши себе як основу економічного суспільства. З цією відповідальністю було введено численні підходи для оптимізації фінансових та банківських операцій з метою підвищення ефективності та безшовності. Від появи банкоматів та Інтернет-банкінгу до розробки Єдиної платіжної інтерфейсу, ці ідеї успішно вирішили різні виклики, для яких вони були призначені.

Незважаючи на ці досягнення, банківська галузь бореться з кібербезпекою та технічними проблемами. Фактично, згідно з Міжнародний валютний фонд (МВФ),Фінансові установи по всьому світу втратили неймовірну суму в 12 мільярдів доларів через кібератаки протягом останніх двох десятиліть. Як можна ефективно вирішити це нагальне питання? Технологія блокчейну є одним із передових рішень, яке має величезний потенціал, завдяки своїй прозорості, безпеці та децентралізованості.

Чому технологія Блокчейн?

Технологія блокчейн - це децентралізований метод реєстрації фінансових трансакцій та інформації на кількох взаємопов'язаних комп'ютерах, щоб записані трансакції не могли бути маніпульовані, взламані або змінені ретроспективно.

Поява технології блокчейн викликала значний інтерес та обговорення, особливо в банківському секторі. Захист даних та активів клієнтів стоїть як фундаментальна обов'язок банків та інших фінансових установ. Без належних заходів безпеки клієнти ризикують втратити цінні дані та інвестиції.

Блокчейн виділяється як основне рішення для забезпечення безпеки чутливих даних клієнтів. У той час як традиційні банки прийняли онлайн-банкінг, спрямовуючись на наближення банківських послуг до клієнтів і спрощення фінансових операцій, залишаються питання щодо його ефективності у боротьбі з кіберзагрозами.

Технологія блокчейну гарантує безпеку, прозорість та незмінність даних користувачів під час фінансових транзакцій, оскільки транзакції проходять перевірку за згодою мережі учасників. На відміну від централізованих, традиційних банківських систем, де одна влада утримує контроль над базою даних, технологія блокчейну розподіляє контроль між учасниками, покращуючи безпеку та довіру.

Ця технологія має потенціал глибоко вплинути на банківську галузь численними способами, які будуть детально розглянуті нижче.

Джерело: Капітал Номери Інфотех

Вплив технології блокчейн на банківську галузь

Підвищення ефективності та зменшення витрат

Технологія блокчейну має потенціал суттєво вплинути на банківську галузь, підвищуючи ефективність та зменшуючи витрати. Ця технологія сприяє ефективності шляхом оптимізації процесів транзакцій та автоматизації різних банківських завдань, таких як схвалення кредитів, перевірка ідентичності та проведення торгових угод за допомогою смарт-контрактів.

Ці контракти, які автоматично виконуються на підставі заздалегідь визначених правил, усувають потребу в посередництві сторонньої банківської установи, тим самим пом'якшуючи ризик помилок, які можуть виникнути при ручному втручанні.

Згідно з повідомленнями, Nasdaq, Inc. (NDAQ), технологічна фондова біржа, оголосила про співпрацю з технологією блокчейн з метою «зменшення часу, витрат та точок тертя на капіталовкому ринку» за допомогою смарт-контрактів.

Крім того, завдяки автоматизованим фінансовим процесам операційні витрати дещо зменшуються, оскільки тепер мінімально потрібна ручна праця та посередники в банківських операціях. Це призводить до значних економій для фінансових установ шляхом мінімізації адміністративних витрат, витрат на папір, операційних накладних та комісійних витрат, пов'язаних з посередниками.

Підвищена прозорість

Прозорість та незмінність блокчейну забезпечують запис усіх транзакцій у недоступному для втручання журналі, видимому для всіх учасників. Ця функція підвищує прозорість та довіру серед зацікавлених сторін та користувачів банків, зменшуючи ризик шахрайства та спрощуючи процеси аудиту для відповідності регулятивним вимогам. Фінансові установи можуть легко відстежувати потік коштів, перевіряти автентичність транзакцій та забезпечувати відповідність регулятивним вимогам без необхідності обширного ручного аудиту.

Крім того, кожна транзакція, зареєстрована в блокчейні, є відстежувальною та аудиторською. Банки та регулюючі органи можуть легко відстежити походження та призначення коштів, забезпечуючи відповідність з правилами та виявлення шахрайської діяльності більш ефективно. Цей рівень прозорості зменшує ризик фінансових злочинів, таких як відмивання грошей та шахрайство.

Забезпечуючи прозору та надійну платформу для фінансових транзакцій, технологія блокчейн допомагає збільшити та відновити довіру клієнтів до банківських установ. Клієнти можуть мати більшу впевненість у цілісності своїх транзакцій та безпеці своїх фінансових даних, що призводить до міцніших відносин між банками та їх клієнтами.

Безпека

Блокчейн використовує передові криптографічні техніки для захисту транзакцій та даних. Кожна транзакція зашифрована і пов'язана з попередньою, утворюючи ланцюжок блоків, які практично неможливо змінити без згоди учасників мережі. Ця криптографічна безпека забезпечує, що конфіденційна фінансова інформація залишається конфіденційною та захищеною від несанкціонованого доступу.

Оскільки банківський сектор переважно покладається на централізовані бази даних, він піддається кібератакам та одиночним точкам відмови. Натомість, блокчейн працює на децентралізованій мережі вузлів, кожен з яких зберігає копію всього реєстру. Шляхом усунення центральних точок контролю та ускладнення завдання ворожим суб'єктам проникнути в систему, ця децентралізована архітектура підвищує безпеку.

Ще одним прикладом того, як технологія блокчейн може зміцнити безпеку в банківській галузі, є безпечні міжнародні платежі. Традиційні системи міжнародних платежів часто передбачають участь кількох посередників, що призводить до затримок, високих комісій та підвищених ризиків безпеки. За допомогою блокчейну міжнародні платежі можуть бути здійснені безпосередньо між сторонами на безпечній та децентралізованій мережі. Використання криптографічних технік та смарт-контрактів забезпечує безпеку, прозорість та недоступність для втручання в операції.

Нові Продукти та Послуги

Блокчейн сприяє створенню цифрових гаманців, які дозволяють користувачам безпечно зберігати та управляти різними цифровими активами, включаючи криптовалюти та цифрові токени. Банки можуть розробляти зручні додатки для цифрового гаманця, які дозволяють клієнтам здійснювати платежі, передавати кошти та управляти своїми активами без зусиль, надаючи зручну альтернативу традиційним банківським послугам.

Крім того, блокчейн дозволяє токенізувати реальні активи (RWAs), такі як нерухомість, акції та товари, представляючи їх у вигляді цифрових токенів або NFT на мережі блокчейн.

Щодо токенізації цифрових активів, Regiz, нігерійська технологія документування на основі блокчейну пропонує інноваційний рішення для перевірки автентичності цифрових документів, кожен документ, який випускається користувачем у формі NFT з унікальним ідентифікатором. Цей тип технології може бути застосований у банківській галузі, оскільки документи та інші цифрові активи можуть бути токенізовані.

Смарт-контракти та автоматизація

Технологія Блокчейн має потенціал значно вплинути на банківську галузь через впровадження смарт-контрактів та автоматизацію. Як вже пояснено раніше, смарт-контракти - це самовиконуючі контракти з умовами угоди, які безпосередньо записані в код. Вони автоматизують та забезпечують виконання контрактних угод без посередників, тим самим оптимізуючи різні банківські процеси та зменшуючи ризик помилок.

У банківському секторі смарт-контракти можуть бути використані для різноманітних застосувань, включаючи затвердження кредитів, торгові розрахунки, обробку страхових виплат та процедури відповідності.

Наприклад, коли клієнт подає заявку на отримання кредиту, смарт-контракти можуть перевірити кредитоспроможність позичальника, оцінити умови кредиту та укласти угоду про кредит, якщо виконані попередньо визначені умови. Це не тільки прискорює процес затвердження кредиту, але й зменшує потребу у ручному втручанні та пов'язані з цим витрати.

Аналогічно, у торговому фінансуванні смарт-контракти можуть автоматизувати виконання торгових угод, контролювати відвантаження товарів та сприяти переказу платежів після підтвердження доставки. Це зменшує адміністративне навантаження на банки та гарантує точне та ефективне виконання операцій.

Крім того, смарт-контракти можуть підвищити прозорість та довіру в банківських транзакціях, забезпечуючи недоторканний запис угод та транзакцій на блокчейні. Всі сторони, задіяні в контракті, можуть отримати доступ до однакової інформації та перевірити цілісність історії транзакцій, зменшуючи ризик спорів та шахрайської діяльності.

Додатково, автоматизація за допомогою розумних контрактів дозволяє банкам ефективніше виконувати регуляторні вимоги. Шляхом автоматизації процедур відповідності, таких як Know Your Customer (KYC) та Anti-Money Laundering (AML) перевірки, банки можуть забезпечити, що транзакції відповідають регуляторним стандартам, мінімізуючи при цьому потребу в ручному контролі.

Розширення фінансової інклюзії

Технологія блокчейну має потенціал значно розширити фінансову включеність, забезпечуючи доступ до банківських послуг для осіб та спільнот у сільських районах, які не мають доступу до традиційних банківських систем.

Однією з основних перешкод для фінансової інклюзії є відсутність доступу до банківських послуг, особливо в сільських або віддалених районах, де фізичні банківські відділи можуть бути рідкісними або відсутніми. Рішення на основі блокчейну можуть подолати цю перешкоду, надаючи цифрові фінансові послуги, до яких можна отримати доступ через мобільні телефони або пристрої з підключенням до Інтернету. Це дозволяє особам у віддалених районах брати участь у банківських операціях, таких як отримання платежів, здійснення переказів та доступ до кредитів без потреби у фізичному банківському відділі.

Крім того, технологія блокчейну може створювати децентралізовані фінансові платформи, які функціонують незалежно від традиційної банківської інфраструктури. Ці платформи, часто називають децентралізованими фінансовими (DeFi) платформами, надають широкий спектр фінансових послуг, включаючи кредитування, запозичення та торгівлю, без потреби в посередниках, таких як банки. Це зменшує бар'єри для осіб, які можуть не мати доступу до традиційних банківських послуг через місцезнаходження, рівень доходу або відсутність документів.

Розширення фінансової інклюзії за допомогою технології блокчейн також має більш широкі соціоекономічні наслідки. Забезпечуючи доступ до банківських послуг та фінансових продуктів, блокчейн може дати можливість людям покращити свій економічний статус, отримати доступ до нових можливостей для зростання та розвитку та повніше брати участь у глобальній економіці.

Додатково, збільшена фінансова інклюзія може зменшити бідність, економічний розвиток та соціальну стабільність в недооцінених спільнотах та регіонах.

Виклики, що стоять перед технологією блокчейну в банківській галузі

Джерело: ResearchGate

Регулятивні виклики

Регулятивні виклики у банківській системі, яка функціонує на основі блокчейну, можуть виникнути внаслідок конфлікту між фінансовими регуляціями банківської галузі та децентралізованою природою технології блокчейн. Однією з основних проблем є дотримання вимог щодо запобігання відмиванню грошей (AML) та регуляції знання вашого клієнта (KYC), оскільки ці процеси зазвичай централізовані в банківській галузі, але можуть бути складнішими в децентралізованих системах блокчейн.

Наприклад, розгляньте випадок компанії Ripple Labs, яка стоїть за криптовалютою XRP. У грудні 2020 року Комісія з цінних паперів та бірж (SEC) США подалапозовпроти Ripple Labs, звинувачуючи XRP у тому, що він був незареєстрованим цінним папером. Комісія з цінних паперів і бірж США вважала, що Ripple провела незареєстровану цінну паперову пропозицію на суму понад 1,3 мільярда доларів, що порушило законодавство США у сфері цінних паперів.

Цей судовий позов спричинив значні перешкоди у діяльності Ripple та призвів до зниження вартості XRP. Невизначеність з точки зору регулювання класифікації XRP як цінного паперу чи комодитету підкреслила виклики, з якими стикаються компанії з блокчейну при навігації складними фінансовими регуляціями.

Ще одним випадком цього виклику є справа Binance. У листопаді 2023 року криптовалютна біржа була штраф у розмірі 4,3 мільярда доларів за порушення антибіржового законодавствав Сполучених Штатах. Ця правова дія призвела до зниження Binance Coin (BNB) та спричинила паніку (FUD) на ринку.

Справа Ripple та Binance показують, як регуляторні виклики можуть серйозно загрожувати компаніям з сфери блокчейн, які працюють в банківському секторі. Технології блокчейн можуть потребувати чітких регулятивних рамок та заходів відповідності, щоб здобути прийняття в фінансовій та банківській галузі.

Проблеми взаємодії

Різні платформи та мережі блокчейн часто не мають стандартизації та сумісності, що ускладнює завдання фінансових установ, які мають на меті інтегрувати технології блокчейн у свою існуючу інфраструктуру. Студією випадку є Chainlink, компанія з блокчейн, яка спеціалізується на децентралізованих мережах оракулів. Хоча Chainlink прагне поліпшити взаємодію розумних контрактів, надаючи надійні зовнішні дані мережам блокчейн, часто виникають проблеми з інтеграцією з існуючими банківськими системами та протоколами.

Отже, банки повинні забезпечити безшовну комунікацію та взаємодію між різними блокчейнами для забезпечення транскордонних транзакцій та підтримки партнерств з іншими фінансовими установами.

Проблеми масштабованості

При зростанні мереж блокчейнів та обробці більше транзакцій системі потрібно впоратися з зростаючою кількістю транзакцій, не жертвуючи безпекою чи ефективністю. Однак деякі платформи блокчейну мають обмеження щодо масштабованості через кілька факторів, таких як затори в мережі, обмежена швидкість обробки транзакцій та механізми консенсусу.

Наприклад, Ethereum, одна з найпопулярніших платформ блокчейну для децентралізованих додатків та смарт-контрактів, стикається з проблемами масштабованості через свою конструкцію. При зростанні кількості транзакцій в мережі Ethereum виникли затори, що призвели до збільшення комісій за транзакції та сповільнення обробки. Ця проблема масштабованості ускладнює здатність Ethereum служити масштабовим рішенням для банківських та фінансових додатків, де важливо висока пропускна здатність та низька затримка.

Без вирішення проблем масштабованості, технологія блокчейн може мати проблеми з відповіданням вимог банківської галузі, обмежуючи її використання для критичних фінансових послуг.

Останні події

Джерело: LinkedIn

Барклайз Банк приймає Блокчейн для покращення бізнесу

Британський мультинаціональний банк Barclays Bank висловився про дослідження технології блокчейн для підвищення ефективності операцій. За словами головного технічного директора банку доктора Лі Брейна, Barclays вивчає способи використання технології блокчейн для покращення бізнес-операцій, усунення неефективностей та ефективного задоволення потреб клієнтів.

Швейцарський банк запускає послуги зберігання та торгівлі біткоінами для вибраних клієнтів

Джерело: Smarttimes.co.kr

У листопаді 2023 року Ст. Галльський кантонський банк, один із найбільших банків Швейцарії, запустив послуги з кастодії та торгівлі Bitcoin та Ether для обраних клієнтів завдяки партнерству з банком SEBA.

За словами голови відділу маркетингу банку Фалька Кольманна, Кантонський банк надасть послуги з криптовалют деяким своїм клієнтам. Мета полягає в тому, щоб дозволити цим банківським клієнтам інтегрувати криптовалюти в свої інвестиційні плани. Це можливо завдяки партнерству з банком SEBA, швейцарським ліцензованим криптовалютним банком, який забезпечує шлях між криптовалютними платформами та традиційним банківським сектором.

Висновок

Технологія блокчейн має значні перспективи позитивно вплинути на фінансову та банківську галузь. Однак його впровадження в цих галузях залежить від його здатності подолати перешкоди, пов'язані з традиційною банківською системою. Після успішного вирішення цих проблем настане нова безперервна ера у веденні фінансової діяльності та транзакцій, що призведе до підвищення ефективності, прозорості користувачів та значної економії коштів для банківської галузі.