enkripsi pembayaran saluran: superkonduktor pembayaran tradisional

Pada tahun 2025, blockchain telah membangun ekosistem pembayaran keuangan yang sejajar dengan sistem keuangan tradisional. Saluran pembayaran enkripsi menampung volume stablecoin sebesar 200 miliar, serta volume transaksi stablecoin sebesar 5,62 triliun dolar AS pada tahun 2024, mendekati total transaksi tahunan Mastercard. Menurut laporan ARK Invest, volume transaksi tahunan stablecoin pada tahun 2024 mencapai 15,6 triliun dolar AS, sekitar 119% dan 200% dari Visa dan Mastercard.

Penyebaran dan adopsi besar-besaran pembayaran enkripsi telah menjadi fakta yang tak terbantahkan, akuisisi Stripe terhadap penyedia layanan stablecoin Bridge adalah contoh yang khas. Saluran pembayaran enkripsi sedang menjadi inti inovasi keuangan, membangun dasar sistem keuangan paralel, menawarkan waktu penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, dan kemampuan operasional lintas batas yang mulus.

Meskipun demikian, masih ada banyak tantangan yang perlu diatasi:

• pasar perdagangan senilai 16 triliun dolar
• 89 triliun dolar AS untuk pembiayaan perdagangan
• 40 triliun dolar AS dalam prabayar remittance
• Rata-rata biaya transfer internasional sebesar 7%
• Waktu penerimaan dalam 3-5 hari kerja
• 14 miliar penduduk tanpa rekening bank

Artikel ini akan menganalisis secara menyeluruh bagaimana jalur pembayaran enkripsi berbasis blockchain membawa manfaat bagi pembayaran tradisional dari sudut pandang pembayaran tradisional, serta memberikan beberapa skenario aplikasi nyata dan prediksi masa depan.

I. Saluran pembayaran yang ada

Untuk memahami pentingnya enkripsi saluran, kita terlebih dahulu perlu memahami konsep kunci dari saluran pembayaran yang ada serta struktur pasar yang kompleks dan arsitektur sistemnya.

1.1 Jaringan organisasi kartu

Pembayaran dengan kartu kredit melibatkan empat pihak utama: pedagang, pemegang kartu, bank penerbit, dan bank akseptor.

Bank penerbit memberikan kartu kredit atau kartu debit kepada pelanggan dan mengesahkan transaksi. Lembaga akuisisi mewakili pedagang untuk menerima pembayaran dan memastikan dana sampai ke rekening pedagang.

Jaringan organisasi kartu kredit menyediakan saluran dan aturan untuk pembayaran, menghubungkan lembaga akuisisi dengan bank penerbit, menyediakan fungsi penyelesaian, menetapkan aturan partisipasi, dan menentukan biaya transaksi. ISO 8583 adalah standar internasional utama yang mendefinisikan cara informasi pembayaran dibangun dan dipertukarkan di antara para peserta jaringan.

Jaringan organisasi kartu dibagi menjadi dua jenis: "open loop" dan "closed loop". Jaringan open loop seperti Visa dan Mastercard melibatkan banyak pihak, sementara jaringan closed loop seperti American Express ditangani oleh satu perusahaan yang mengelola seluruh proses transaksi.

Ekonomi pembayaran sangat kompleks, ada banyak lapisan biaya dalam jaringan, termasuk biaya pertukaran, biaya kartu, dan biaya penyelesaian.

1.2 sistem penyelesaian otomatis ( ACH )

ACH adalah salah satu jaringan pembayaran terbesar di Amerika Serikat, yang banyak digunakan untuk pembayaran gaji, pembayaran tagihan, dan transaksi B2B. Transaksi ACH terutama terdiri dari dua jenis: pengiriman uang dan penarikan, melibatkan beberapa peserta seperti pengirim, ODFI, RDFI, dan operator ACH.

Sistem ACH terus berusaha memenuhi kebutuhan modern, meluncurkan "ACH Hari yang Sama" pada tahun 2015, namun masih bergantung pada pemrosesan batch daripada transfer waktu nyata, dan memiliki batasan.

1.3 transfer bank

Transfer kawat adalah inti dari pemrosesan pembayaran bernilai tinggi, dua sistem utama di Amerika Serikat adalah Fedwire dan CHIPS. Sistem-sistem ini menangani pembayaran yang mendesak dan terjamin yang memerlukan penyelesaian segera.

Fedwire menggunakan sistem penyelesaian penuh waktu nyata (RTGS), sedangkan CHIPS adalah sistem penyelesaian netting. SWIFT adalah jaringan informasi global yang ditujukan untuk lembaga keuangan, yang mengoordinasikan pembayaran lintas batas.

Dua, Kasus Nyata

Saluran pembayaran enkripsi paling efektif dalam situasi di mana penggunaan dolar tradisional terbatas tetapi permintaan tinggi, seperti negara-negara dengan ketidakstabilan ekonomi, inflasi tinggi, kontrol mata uang, atau sistem perbankan yang kurang berkembang.

2.1 Penerimaan Pembayaran Merchant

Penerimaan pedagang dapat dibagi menjadi dua jenis kasus penggunaan: integrasi front-end dan integrasi back-end. Metode front-end memungkinkan pedagang untuk langsung menerima pembayaran enkripsi, sementara metode back-end memberikan pedagang waktu penyelesaian yang lebih cepat dan saluran akses dana.

2.2 Kartu Debit

Menghubungkan kartu debit langsung ke dompet kontrak pintar yang tidak dikelola, membangun jembatan yang kuat antara blockchain dan dunia nyata. Kartu-kartu ini menjadi alat konsumsi utama di pasar yang sedang berkembang, bahkan semakin populer di negara-negara maju.

2.3 pengiriman

Enkripsi pembayaran dapat menyediakan cara pengiriman uang luar negeri yang lebih cepat dan lebih murah. Dompet embedded non-kustodian memberikan pengalaman pengguna tingkat Web2, mendorong perkembangan tren ini.

2.4 B2B pembayaran

Pembayaran B2B lintas batas adalah salah satu aplikasi pembayaran enkripsi yang paling menjanjikan, dapat secara signifikan meningkatkan efisiensi dan mengurangi biaya. Kasus penggunaan utama termasuk pembayaran pemasok XB, piutang XB, operasi keuangan, dan pembayaran bantuan luar negeri.

2.5 slip gaji

enkripsi pembayaran memberikan cara pembayaran yang lebih efisien bagi pekerja lepas dan kontraktor, terutama di pasar yang sedang berkembang. Ini tidak hanya membuat lebih banyak uang masuk ke kantong mereka, tetapi juga bisa berupa dolar digital.

2.6 Penerimaan mata uang deposit dan penarikan

Penerimaan mata uang masuk dan keluar adalah salah satu bagian terpenting dalam proses pembayaran enkripsi. Saluran P2P bergantung pada jaringan "agen", yang menawarkan kurs valuta asing yang lebih kompetitif dibandingkan bank di pasar tertentu.

Tiga, Izin Pengawasan Kepatuhan

Mendapatkan izin regulasi adalah langkah penting untuk memperluas jangkauan aplikasi pembayaran enkripsi. Perusahaan rintisan dapat memilih untuk bekerja sama dengan entitas yang telah mendapatkan izin, atau secara mandiri memperoleh izin. Cakupan izin global sangat menantang, memerlukan lebih dari 100 izin untuk mencakup seluruh dunia.

Empat, Tantangan

enkripsi pembayaran menghadapi berbagai tantangan, termasuk:

• Mengadopsi pertanyaan mana yang lebih dulu, ayam atau telur.
• Tingkat kegagalan yang tinggi dalam penerimaan mata uang deposit dan penarikan, hambatan pengalaman pengguna, biaya yang tinggi, dan kualitas yang tidak konsisten
• Masalah privasi
• Kesulitan dalam membangun hubungan bank
• Kepatuhan belum mencapai tingkat perusahaan pembayaran tradisional

Lima, Prospek Masa Depan

Dalam 5 tahun ke depan, industri pembayaran enkripsi mungkin akan mengalami perkembangan berikut:

1. Volume pembayaran tahunan mencapai 200 miliar hingga 500 miliar dolar AS
2. Lebih dari 30 bank baru diluncurkan secara asli di saluran pembayaran enkripsi
3. Perusahaan teknologi finansial bersaing untuk tetap relevan, puluhan perusahaan asli enkripsi diakuisisi.
4. 3 jaringan enkripsi yang dirancang khusus untuk pembayaran muncul
5. 80% dari pedagang online menerima pembayaran enkripsi
6. Jaringan organisasi kartu diperluas ke sekitar 240 negara dan wilayah
7. 15 saluran pengiriman utama diselesaikan melalui enkripsi pembayaran
8. Primitif privasi on-chain diadopsi secara luas
9. 10% dari pengeluaran bantuan luar negeri dikirim melalui saluran pembayaran enkripsi
10. Struktur pasar penerimaan mata uang untuk penyetoran dan penarikan kaku
11. Jumlah penyedia likuiditas penerimaan mata uang P2P meningkat pesat
12. 1000万+ pekerja jarak jauh mendapatkan imbalan melalui enkripsi pembayaran
13. 99% AI agen bisnis dilakukan di blockchain
14. 25+ bank kerjasama terkenal di Amerika Serikat mendukung perusahaan pembayaran enkripsi
15. Lembaga keuangan mencoba menerbitkan stablecoin mereka sendiri
16. Platform pesan besar mengintegrasikan fungsi pembayaran enkripsi
17. Perusahaan pinjaman dan kredit mulai menggunakan saluran pembayaran enkripsi
18. Tokenisasi besar-besaran stablecoin non-dolar
19. CBDC masih dalam tahap percobaan

Enam, Kesimpulan

Saluran enkripsi sedang menjadi superkonduktor pembayaran, membangun dasar sistem keuangan paralel. Dalam dekade mendatang, mereka akan menjadi inti inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global. Meskipun masih menghadapi tantangan, ratusan perusahaan sedang berusaha mewujudkan visi ini.