Vantagens dos Pagamentos Web3

Segurança de Dados: Aproveitando a imutabilidade da tecnologia blockchain, os pagamentos Web3 garantem registros de transações transparentes e à prova de adulteração.

Liquidação Instantânea: Com contratos inteligentes incorporados em plataformas como o PayFi, operações financeiras complexas podem ser automatizadas e liquidadas em tempo real. Ao contrário dos sistemas de pagamento tradicionais que levam dias ou semanas, as plataformas Web3 permitem transferências de fundos em minutos ou segundos. Isso economiza significativamente tempo para os usuários envolvidos em transações de grande volume ou transfronteiriças.

Custos mais baixos: Os bancos tradicionais costumam cobrar cerca de 6% em transações internacionais, o que pode ser proibitivamente caro para transferências em grande escala. Os sistemas de pagamento Web3 reduzem as taxas de transação para aproximadamente 0,1%. Isto é particularmente eficaz em termos de custos para casos de uso transfronteiriços.

Transparência: As transações em plataformas de pagamento Web3 são transparentes e publicamente verificáveis. Cada transação é registada num livro-razão descentralizado e imutável acessível a qualquer pessoa.

Cronologia do Desenvolvimento de Pagamentos Web3

2018: Alchemy Pay é fundada, tornando-se uma das primeiras portas do mundo a ligar criptomoedas e finanças tradicionais.

2020: Crypto.com lança seu cartão Visa e traz pagamentos de criptomoeda para cenários de gastos do mundo real.

2021: MoonPay levanta mais de $500 milhões, o que impulsiona significativamente a influência global dos pagamentos em criptomoedas.

2022: Visa anuncia suporte para cartões de criptomoedas compatíveis e faz parceria com fornecedores como Crypto.com e Binance Card.

2023: Gnosis Pay lança um cartão de débito Visa baseado em blockchain na Europa. Integra a Gnosis Chain para trazer pagamentos on-chain para ambientes offline.

2023: O conceito de PayFi começa a circular em discussões de nicho. Ele se concentra na convergência da infraestrutura de pagamento e utilidades financeiras.

2024: A Fundação Solana apresenta oficialmente a narrativa do PayFi (Payment Finance).

2024: Os pagamentos em criptomoedas dispararam em regiões como América Latina e África devido à desvalorização das moedas locais, posicionando as criptomoedas como uma solução financeira alternativa.

Análise dos Principais Projetos de Pagamento

Gateways de Pagamento

Alchemy Pay

Alchemy Pay é um gateway de pagamento híbrido cripto-fiat que fornece conexões perfeitas entre ativos de blockchain e finanças tradicionais. Suporta uma ampla gama de métodos de pagamento, incluindo Visa, Mastercard, trilhos de pagamento locais, bancos digitais Web3 e até mesmo checkout NFT.

Fundada em 2018, a Alchemy Pay foi co-fundada por Shawn Shi, sócio-gerente da Oak Grove Ventures e ex-VP de Tecnologia da ZhongAn Insurance, bem como ex-gerente de marketing da Qihoo 360. A equipe principal traz uma experiência profunda de empresas como PayPal, Google Pay e Mastercard. Em 2023, a Alchemy Pay levantou $10 milhões com uma avaliação de $400 milhões numa rodada liderada pela DWF Labs, com o apoio da Cryptogram Ventures, Cipholio Ventures, Binance Labs e outros investidores de destaque.

Principais Vantagens (Origem)

Do ponto de vista técnico, a Alchemy Pay utiliza uma arquitetura híbrida que combina pagamentos em blockchain com redes financeiras tradicionais. Isso permite a compatibilidade com Visa, Mastercard e vários sistemas de pagamento locais. Enquanto as redes de pagamento tradicionais cobram taxas de transação de 3 a 11%, o sistema de liquidação de contratos inteligentes da Alchemy Pay reduz isso para cerca de 1%, ao mesmo tempo que melhora a eficiência e reduz os tempos de liquidação típicos de 1 a 2 semanas para apenas um dia. A Alchemy Pay também oferece uma variedade de terminais de ponto de venda (POS) com funcionalidade offline, o que permite às empresas operar sem a necessidade de conectividade constante com a internet. Além disso, sua conformidade com regulamentos de pagamento em várias jurisdições fortalece sua competitividade em escala global.

A Alchemy Pay introduziu o token $ACH em 2019, com um fornecimento total de 10 bilhões. O token incentiva o uso, recompensa a participação e aumenta a liquidez. O $ACH pode ser usado para pagar taxas de rede e participar do staking. Todas as empresas que trabalham com a Alchemy Pay devem comprar e apostar tokens $ACH proporcionais ao seu volume de transações. Isso garante a segurança da rede e dissuade atividades fraudulentas.

Pagar pela Lua

Fundada em 2019, a MoonPay é especializada na compra de criptomoedas e infraestrutura de pagamento. Assim como a Alchemy Pay, suporta funcionalidades de entrada e saída, permitindo aos usuários comprar criptomoedas usando vários métodos, como cartões de crédito, transferências bancárias, Apple Pay e SEPA. A MoonPay suporta mais de 170 criptomoedas e NFTs e inclui uma carteira integrada que permite aos usuários concluir transações sem sair do aplicativo.

Até à data, a MoonPay suporta mais de 170 ativos digitais e opera em 180 países. Processou mais de 8 mil milhões de dólares em transações e possui mais de 3 milhões de contas registadas.

Dados Oficiais da MoonPay (Fonte:MoonPay)

Em 2021, a MoonPay arrecadou $555 milhões numa rodada da Série A liderada pela Tiger Global e pela Coatue Management, elevando a sua avaliação para $3.4 mil milhões. A Paradigm, a Thrive Capital, a NEA, a Blossom Capital e outros participaram na rodada.

Em 2022, a MoonPay garantiu um adicional de $87 milhões de investidores de alto perfil, incluindo Palm Tree Crew Crypto, Sound Ventures, Mantis VC, Time Ventures, K5 Global, Marcy Venture Partners e Connect Ventures (apoiado pela CAA).

Principais vantagens

Integração Abrangente: A MoonPay integra a liquidez das principais exchanges, incluindo Coinbase, Binance, Bittrex, Bitstamp, OKX, KuCoin e Bequant. Também possui mecanismos integrados de KYC, AML e proteção contra fraudes para evitar estornos e atividades maliciosas. \

Segurança robusta: Utilizando criptografia avançada, a MoonPay protege os dados do utilizador e as informações de pagamento. Como uma solução de carteira não custodial, dá aos utilizadores total controlo sobre os seus ativos digitais, reduzindo significativamente os riscos custodiais.

Verificação de Identidade Simplificada: A MoonPay oferece um processo eficiente de KYC. Normalmente, os utilizadores apenas precisam de carregar um ID válido para passar na verificação, embora em alguns casos possa ser necessário mais tempo. Esta abordagem amigável é ideal para utilizadores iniciantes que entram no espaço criptográfico.

Empréstimo

Huma Finance

A Huma Finance posiciona-se como a primeira rede PayFi do mundo. Oferece soluções de financiamento para pagamentos globais através de serviços de empréstimos não garantidos e fornece a instituições financeiras licenciadas liquidez sob demanda para liquidação em tempo real de pagamentos transfronteiriços. Fundada em 2022, a equipa principal da Huma é composta por veteranos do Google, Meta, Coinbase e Intrepid Ventures, trazendo uma vasta experiência em blockchain e finanças.

Financiamento Huma Finance (Fonte: https://blog.huma.finance/)

Em 2023, a Huma Finance assegurou $8.3 milhões numa ronda seed liderada pela Race Capital e Distributed Global, com a participação da ParaFi Capital, Robot Ventures, Circle Ventures e Folius Ventures. Em 2024, a empresa angariou mais $38 milhões numa ronda liderada pela Distributed Global, com o apoio da HashKey Capital, Folius Ventures, Stellar Development Foundation e TIBAS Ventures (o braço CVC do maior banco privado da Turquia, o İşbank).

Principais pontos fortes da Huma Finance

Empréstimo Global: Huma é construído com base num modelo de empréstimo baseado no rendimento que permite aos utilizadores aceder a empréstimos sem garantia, em vez disso, alavancando as suas fontes de rendimento.

Arquitetura Modular: Com uma estrutura aberta, modular e descentralizada, Huma garante soluções componíveis para todos os participantes num ambiente seguro.
Ativos do Mundo Real (RWA): Ao combinar RWA, pagamentos e DeFi, a Huma permite uma rede mais eficiente e acessível em comparação com alternativas tradicionais. Permite o ajuste instantâneo on-chain de ativos do mundo real, garantindo assim velocidade e transparência nas transações.

Privacidade

Privasea

Privasea é um projeto AI + DePIN focado na proteção da privacidade nos pagamentos Web3. Ele aproveita tecnologias de computação de privacidade de ponta para proteger os dados do usuário, incluindo a Criptografia Homomórfica Total (FHE) - uma inovação que permite a computação em dados criptografados com resultados idênticos aos gerados em texto simples. Privasea garante que informações sensíveis permaneçam protegidas, especialmente durante processos de aprendizado de máquina.

O token nativo da Privasea, $PRVA, tem um fornecimento total de 1 bilhão. O token ainda não foi lançado e espera-se que seja lançado na primeira metade de 2025.

Financiamento Privasea (Fonte:https://www.privasea.ai/blog)

A equipa fundadora da Privasea inclui antigos engenheiros da IBM e da Microsoft, bem como especialistas em segurança de blockchain. O seu fundador e CEO, David Jiao, já foi CEO da NuLink e foi arquiteto de sistemas na Volvo Cars. Em 2024, a Privasea angariou $5 milhões numa ronda semente com o apoio da Gate Labs, DuckDAO e YZi Labs. No mesmo ano, assegurou mais investimento da OKX Ventures e da Oasis Labs (montante não divulgado). Em janeiro, a Privasea concluiu uma ronda Série A de $15 milhões com uma avaliação de $180 milhões, com a participação da GSR, Amber e Echo.

Principais pontos fortes do Privasea

Fully Homomorphic Encryption (FHE): No âmago do Privasea está o FHE, um método de criptografia revolucionário que permite a computação direta em dados criptografados sem nunca expor os dados brutos. Enquanto os sistemas tradicionais exigem descriptografia antes do processamento, arriscando vazamentos de dados, o FHE mantém a criptografia de ponta a ponta, com apenas os resultados finais descriptografados. Isso é fundamental para setores como saúde e direito, onde a privacidade é primordial. \Gate

Rede Privanetix: O Privacidade alimenta sua infraestrutura de IA através do Privanetix - uma rede de computação distribuída altamente escalável composta por vários nós capazes de FHE. Esses nós processam dados criptografados de forma segura, aumentando assim a escalabilidade, eficiência e proteção contra atores maliciosos da rede.

RWA

Sphere Pay

Sphere Pay é uma infraestrutura de pagamento descentralizada de última geração focada em pagamentos e liquidações baseados em blockchain. Adaptada para transações de moeda digital, a sua API oferece uma solução tudo-em-um que liga os utilizadores a stablecoins e simplifica o comércio baseado em stablecoin. A Sphere disponibiliza um conjunto abrangente de ferramentas para facilitar transferências de dinheiro pela internet. Suporta uma variedade de métodos de pagamento, incluindo cartões de crédito, transferências bancárias, ACH e stablecoins multi-cadeia. A plataforma também integra ferramentas de conformidade, contabilidade e fiscalidade para garantir fluxos de fundos seguros e transparentes. Desde a sua criação, a Sphere tem parcerias com empresas líderes de Web3, como Helium, Latitude.sh, Squads, DRiP e Helius.

A Sphere originou-se de um hackathon global focado em pagamentos. Os co-fundadores Arnold Lee e Luigi Charles conheceram-se em 2015 enquanto estudavam na Universidade de Columbia. Ambos experimentaram instabilidade financeira em primeira mão, por isso tornaram-se amigos próximos e colaboradores de software. Arnold Lee atua como CEO e tem formação em engenharia de software. Angel Herrera, Diretor de Estratégia da Sphere, é um empreendedor em série e apoiante inicial da Solana. Ele co-fundou a Duffl e a Lancer.so.

Sphere Pay está atualmente em sua fase inicial de desenvolvimento. Em 2024, arrecadou $2.8 milhões em uma rodada semente liderada por TCG Crypto e Jump Crypto, com participação da Solana Ventures, Republic Capital, Raj Gokal, Tristan Yver e outros investidores notáveis. Mais tarde naquele ano, em dezembro, Sphere Pay garantiu um investimento estratégico de $5 milhões liderado por Coinbase Ventures e Kraken Ventures, com a participação da Pyth Network, Anagram, Anza, Temporal, Joe McCann, Rebecca Rettig, Joao Reginatto e outros.

Website Sphere Pay (Fonte:https://spherepay.co/en)

Principais pontos fortes do Sphere Pay

API da Sphere: A API da Sphere permite aos programadores construir facilmente sistemas de pagamento seguros e eficientes. Segue os princípios REST e suporta transporte HTTPS, autenticação básica e troca de dados baseada em JSON. Os programadores podem aproveitar a infraestrutura bancária e criptográfica integrada da Sphere para uma implementação sem falhas.

Transações Rápidas e Econômicas: A Sphere oferece algumas das taxas mais baixas do mercado, cobrando apenas os custos reais da rede sem marcações. Suporta liquidação instantânea, com tempos de transação variando de segundos a minutos. A Sphere atualmente possibilita pagamentos em mais de 120 países, com suporte para Visa, Mastercard, American Express, Discover, transferências bancárias locais e transferências bancárias domésticas/internacionais.

Kit de Desenvolvimento: A Sphere oferece um conjunto de pagamentos full-stack que pode ser integrado em minutos através de uma única API ou de um painel sem código. Inclui ferramentas de primeira linha para conformidade, contabilidade, análise e fluxos de trabalho de desenvolvedores. O seu SDK claro e intuitivo permite aos desenvolvedores focarem-se na expansão dos seus negócios enquanto a Sphere trata de auditorias de contratos inteligentes, orquestração entre cadeias e todas as necessidades técnicas, operacionais e de conformidade. Estas garantem um processo de pagamento seguro e eficiente.

Cartão Visa

Cartão Visa Crypto.com

O Crypto.com Visa Card (comumente referido como o Cartão Visa CRO) é um cartão de débito de criptomoeda lançado pela bolsa Crypto.com e permanece um dos cartões de metal mais reconhecidos no mercado. Os titulares do cartão desfrutam de taxas anuais zero e podem usar o cartão em mais de 40 milhões de terminais POS e inúmeros comerciantes online globalmente. O cartão está disponível em cinco níveis, cada um exigindo um diferente nível de detenção e bloqueio de tokens CRO. Eles oferecem diferentes níveis de benefícios. Uma característica marcante é a capacidade dos titulares do cartão de levantar em caixas automáticos internacionais e converter criptomoeda em moeda fiduciária local às taxas de câmbio de mercado—tornando-o especialmente adequado para viajantes frequentes e trabalhadores remotos.

A Crypto.com tem sede em Singapura e atende mais de 140 milhões de usuários em todo o mundo. A empresa também cria a blockchain Cronos. Seu co-fundador e CEO, Kris Marszalek, é um empreendedor experiente que anteriormente liderou várias empresas para alcançar mais de $100M em receita. Ele atuou como CEO da Ensogo e foi o fundador da BEECRAZY, que ele vendeu por $21M para o iBuy Group em 2013. O co-fundador e CFO Rafael Melo traz 15 anos de experiência financeira e anteriormente ocupou o cargo de CFO na Ensogo. Eles garantiram investimentos estratégicos da VIPSHOP (NYSE: VIPS) e levantaram mais de AUD $50M de empresas de primeira linha como Fidelity, Goldman Sachs e BlackRock. Em 2017, a Crypto.com levantou $25 milhões através de um ICO.

Níveis de Cartão (Fonte:Cartões Crypto.com)

Ao contrário dos cartões de crédito tradicionais, o Cartão Visa Crypto.com é construído com criptomoedas em mente - permitindo pagamentos de criptomoedas sem problemas. Enquanto os bancos convencionais frequentemente cobram centenas de dólares em taxas anuais, a Crypto.com oferece seu cartão sem custo anual, desde que os usuários apostem tokens CRO no aplicativo Crypto.com por um período de seis meses. Em troca, os usuários podem ganhar até 8% de cashback em tokens CRO, sem restrições de gastos.

Principais Benefícios

Recompensas de Token: Ganhe de 1% a 8% de cashback em tokens CRO em cada compra. Estes tokens podem ser restakeados para recompensas adicionais, depositados em Crypto Earn para juros, ou usados em plataformas DeFi dentro do ecossistema Cronos para mineração de liquidez, empréstimos e mais.

Suporte a várias moedas: Os pagamentos podem ser feitos em várias criptomoedas como USDT, BTC, ETH, etc., permitindo aos utilizadores alternar moedas com base nas suas necessidades.

Acesso global a caixas automáticos e Conversão Automática: Levante dinheiro em caixas automáticos em todo o mundo. O sistema converte automaticamente criptomoeda em moeda fiat local às taxas de câmbio em tempo real. Isso melhora a conveniência de pagamentos transfronteiriços.

Zero Taxas Anuais: Ao contrário dos cartões de metal premium tradicionais, os Cartões Visa CRO são gratuitos para os utilizadores que cumpram o requisito de staking, proporcionando um ponto de entrada fácil para os serviços de cartão de alta qualidade.

Gnosis Pay

Lançado em junho de 2023, o Gnosis Pay é a primeira Rede de Pagamento Descentralizado (DPN) do mundo, construída para conectar perfeitamente as finanças tradicionais com a DeFi. Seu produto principal, o Cartão Gnosis, é um cartão de débito Visa auto-custodial que permite aos usuários gastar ativos digitais como moeda fiduciária—em qualquer lugar onde a Visa é aceite. A plataforma também suporta a integração de domínio ENS e funciona com qualquer carteira de criptomoedas.

(Source: Gnosis Pay)

Principais Benefícios

Integração de Autocustódia: O Cartão Gnosis está integrado com contas inteligentes Safe. Isso garante que os utilizadores mantenham o controlo total sobre os seus fundos. Ao registar-se, é criada uma Carteira Gnosis Pay Safe (carteira de contrato inteligente) e controlada exclusivamente pela conta EOA (externally owned account) do utilizador, e não por terceiros.

Zero FX Spread: Oferece spread de câmbio estrangeiro de 0% e supera serviços como Wise ou Revolut.

Recompensas de Cashback: Os utilizadores que detêm tokens GNO na sua Gnosis Pay Safe podem ganhar um cashback de 1% a 4%, com os detentores de OG NFT a receberem um adicional de 1%.

Alcance global: Os cartões estão atualmente disponíveis em vários países europeus, com planos de expansão para o Brasil, os EUA, a Indonésia e o México. Suporta mais de 80 milhões de comerciantes Visa em todo o mundo.

Análise Comparativa dos Modelos de Pagamento

Riscos enfrentados pelas plataformas de pagamento Web3

Apesar do rápido crescimento, as plataformas de pagamento Web3 continuam a debater-se com desafios significativos. A fragmentação regulatória entre jurisdições, aliada a requisitos estritos de KYC e AML, tem levado a custos crescentes de conformidade. As altas taxas de gás e as lentas velocidades de transação minam a eficiência do pagamento, impulsionando a adoção de soluções de Camada 2 como Polygon e Optimism. Além disso, as vulnerabilidades dos contratos inteligentes, a fraude e os riscos de lavagem de dinheiro continuam a ser preocupações persistentes que a indústria deve ativamente mitigar.

Tamanho do mercado e perspetivas futuras

De acordo com a Mordor Intelligence, o mercado global de pagamentos deverá atingir $3.16 trilhões em 2025 e crescer para $5.30 trilhões até 2030. A região da Ásia-Pacífico deverá experimentar o crescimento mais rápido e comandar a maior parte do mercado durante este período.

Mercado de Financiamento de Pagamentos (Fonte:Relatório de Inteligência Mordor)

Com as moedas fiduciárias a perder valor em regiões como a América Latina e África, a procura por pagamentos em criptomoedas está a aumentar rapidamente, alimentando uma adoção mais ampla de ativos digitais e acelerando a evolução da infraestrutura de pagamentos Web3. Grandes instituições e comerciantes, incluindo Visa e PayPal, começaram a apoiar transações de stablecoin como o USDC. Entretanto, entradas de capital sustentadas em NFTs e protocolos DeFi estão a ajudar a amadurecer o ecossistema de pagamentos Web3 e a aproximá-lo do uso mainstream.

Conclusão

As plataformas de pagamento Web3 estão a estabelecer-se rapidamente como um elemento crucial do ecossistema mais amplo do Web3. Fornece soluções seguras e eficientes de DeFi, NFTs e pagamentos transfronteiriços. Empresas pioneiras como a Alchemy Pay e a MoonPay construíram infraestruturas globais robustas e continuam a refinar a experiência do utilizador. No entanto, persistem desafios na conformidade regulamentar, nas taxas de transação e na segurança. À medida que as regulamentações amadurecem, a tecnologia avança e as finanças tradicionais convergem cada vez mais com a blockchain, os pagamentos Web3 estão posicionados para se tornarem um pilar fundamental dentro da indústria de criptomoedas.