Партнер Dragonfly Capital Алекс Пак однажды сказал: "Цель DeFi - перестроить глобальную банковскую систему и создать открытое и разрешающее окружение функционирования". В финансовом мире DeFi криптовалютные активы структурированы на блокчейне, обеспечивая эффективный перевод активов и обращение в реальном времени через различные протоколы, такие как самостоятельное управление в кошельках Metamask, торговля активами на Uniswap, займы на Aave & Compound и закрепление стоимости в MakerDAO.

Мы видим ценность DeFi и огромное пространство для фантазии, созданное комбинируемостью он-чейн протоколов. Однако, прежде чем перестраивать глобальную банковскую систему, необходимо сначала связать глобальные традиционные финансовые рынки, которые в 300 раз превышают крипто мир. Fiat24 пытается соединить крипто мир и традиционную финансовую систему через свой протокол.

В этой статье нам посчастливилось провести глубокий разговор с Янгом, соучредителем Fiat24, швейцарской компании по финтеху Web3. Мы исследовали, как в дружественной к криптовалютам регулятивной среде Швейцарии Fiat24 Banking Protocol, управляемый смарт-контрактами и построенный на блокчейне, революционизирует традиционное банковское дело, финансы и платежные системы.

(Fiat24.com)

1. Fiat24: банк Web3

SR Saphirstein AG - это финансовая технологическая компания, регулируемая швейцарским банковским законодательством. Fiat24, запущенный компанией, является первым децентрализованным приложением (DApp), полностью интегрирующим банковскую логику на публичный блокчейн (Arbitrum), управляемый смарт-контрактами. Он предоставляет пользователям широкий спектр банковских услуг Web3, включая депозиты, платежи в криптовалюте, сбережения, переводы и обмен валюты.

（https://twitter.com/Fiat24Account/status/1716356543073923523）

В отличие от традиционных банков, Fiat24 обслуживает множество пользователей некастодиальных кошельков, идентифицируя их через NFT. Fiat24 можно представить как протокол фиата для DApps, таких как протокол банковского уровня Fiat, построенный на основе Uniswap.

В рамках уровня протокола фиата Fiat24 предлагает учетные записи Fiat24 NFT и Швейцарские банковские счета Fiat24 (Счета наличных) для пользователей, прошедших KYC-проверку. С одной стороны, он интегрирует услуги платежей Web3, позволяя пользователям проводить депозиты и крипто-платежи через свою учетную запись Fiat24 NFT, подключенную к их крипто-кошельку. С другой стороны, Швейцарский банковский счет Fiat24 непосредственно связан с Швейцарским национальным банком, Европейским центральным банком и платежной сетью VISA, предоставляя традиционные банковские услуги, такие как сбережения в фиатах, обмен валюты и расчеты с торговцами.

(Temperature Check - [Выпустить визовую карту с логотипом Uniswap])

Инновационная банковская архитектура блокчейн Fiat24 безупречно интегрирует традиционные банковские услуги с инновациями в сфере блокчейн-платежей Web3, повышая удобство, а также укрепляя безопасность и избегая риска единой точки отказа. Через Fiat24 клиенты могут снимать наличные, обменивать фиатные валюты и осуществлять повседневные криптовалютные платежи с использованием зашифрованных активов, хранящихся в MetaMask или любом другом некастодиальном кошельке для криптовалют, что позволяет принимать их криптовалютные активы везде, где принимается VISA.

Для пользователей, которые хотят внедрить криптовалютные активы в свои повседневные транзакции, эта революционная возможность преобразовать криптовалютные кошельки в платежные решения представляет собой инновацию в традиционном банковском, финансовом и платежном секторах.

2. Родился в благоприятной для криптовалют Швейцарии

1 января 2019 года Швейцарский федеральный совет в целях поощрения финансовых инноваций внес лицензию для финтеха в существующую банковскую регуляторную среду. Эту лицензию можно понимать как "лайт"-версию традиционной банковской лицензии высокого уровня, направленную на снижение барьеров для входа на рынок для инновационных предприятий, заинтересованных в участии в бизнесе финтеха. Она позволяет держателям лицензии привлекать общественные сбережения, но запрещает использовать эти общественные вклады для инвестирования, кредитования и других процентоносных деятельностей.

Внедрение лицензии финтеха, руководящих принципов регулирования деятельности ICO и Закона о технологии распределенного реестра (DLT) в швейцарской регуляторной среде создали значительные возможности для инноваций в бизнес-моделях в области финтеха, особенно в сфере блокчейна и криптовалют. Fiat24 появился на фоне этой дружественной регулирования среды.

(Fiat24.com)

Основная команда Fiat24 изначально работала в традиционном банковском секторе и внимательно следила за развитием блокчейна и криптовалютных активов. Они рассматривали смелую идею архитектурирования логики традиционного банковского сектора на блокчейне только после введения лицензии на финансовые технологии в 2018 году.

Янг отметил: «Технология блокчейн, также известная как технология децентрализованного реестра, по своей сути предназначена для целей бухгалтерского учета. Когда мы раньше работали в банках, в каждом банке была бэк-офисная команда из сотен человек, которая сверяла платежи. Поскольку в мире существуют тысячи банков, каждый из которых имеет свой собственный реестр, спрос на идеальную и безошибочную синхронизацию этих тысяч реестров чрезвычайно высок. Свойство атомарного свопа блокчейна отлично решает эту проблему, устраняя необходимость во внутренних отделах сверки в банках, что значительно повышает эффективность работы банковских и финансовых учреждений и экономит трудозатраты. Это похоже на то, как Uniswap, имея всего несколько десятков сотрудников, может обрабатывать один и тот же объем транзакций каждый день, в то время как централизованные биржи требуют сотен или даже тысяч сотрудников».

Поскольку рынок криптовалют продолжал развиваться, команда Fiat24 также признала, что DeFi, как естественная инфраструктура финансовых операций на цепи, может заполнить пробел, оставленный ограничениями финансовой лицензии на ведение процентных бизнесов. Более того, Закон о распределенных реестрах с его благоприятной регулятивной средой в Швейцарии, прокладывал путь для законопослушного расширения криптовалютных активов.

После трех лет непрерывного общения с регуляторами и практического преобразования основных операций банковского дела в смарт-контракты на блокчейне Fiat24 наконец-то получил лицензию на финтех от Швейцарского финансового рыночного надзорного ведомства (FINMA) в 2021 году. Он стал первым банком, управляемым смарт-контрактами, полностью построенным на публичном блокчейне, предлагающим услуги, такие как депозиты, платежи в криптовалюте, сбережения, переводы и обмен валют пользователям в качестве банка Web3.

Инновационная блокчейн-банковская архитектура Fiat24 без проблем интегрирует традиционные банковские финансовые услуги с инновациями в области платежей Web3 блокчейна, завоевав благосклонность многих крупных инвесторов. Он также был удостоен чести быть названным Лучшим начинающим банком (Ниобанки и специализированные игроки) в 2022 году Qorus и Accenture.

(Qorusand Accenture объявляют победителей премии 2022 года в области инноваций в банковской сфере)

3. Веб3 банковские услуги на основе смарт-контрактов блокчейна

В предшествующемОтчет о исследовании платежей Web3Мы видим, что различные финансовые инфраструктуры Web3, с платежами в их основе, постепенно принимают форму - от платежей, кастодии, кошельков до стейблкоинов. С такими гигантами индустрии, как Paypal, Coinbase, VISA, Metamask и Telegram, глубоко интегрирующими свои бизнесы с Web3 (особенно с платежами), становится крайне важным, как совместить фиатные деньги и криптовалюту, и как использовать преимущества платежей Web3 для создания бизнес-сценариев.

Fiat24 полностью использует преимущества лицензии швейцарской финансовой технологии, инновационно строя банковскую логику на блокчейне и смарт-контрактах. Он сокращает разрыв между онлайн-кошельками и банковскими счетами, а также обеспечивает доступ к большинству реальных сценариев оплаты через платежные каналы VISA, создавая бизнес-сценарии для банковского, финансового и платежного веб3. Основная система учета Fiat24 включает онлайн-счета NFT и оффшорные швейцарские банковские счета (Счета наличных).

3.1 Путь между учетной записью NFT и Швейцарским банковским счётом

Пользователи могут получить доступ к Fiat24 через свои зашифрованные кошельки, получив NFT Fiat24 (режим неавторизованного гостя). Только пользователи NFT Fiat24, зарегистрировавшиеся и прошедшие проверку KYC, могут использовать этот учетную запись NFT для подключения к своим швейцарским банковским счетам. Практика установки параметров KYC на уровне NFT и использования учетной записи NFT для представления личности пользователя полностью отказывается от традиционных банковских счетов и паролей, что является революционным для традиционных банков.

После регистрации этой учетной записи NFT и завершения KYC Fiat24 одновременно откроет швейцарский банковский счет IBAN с префиксом CH для пользователя. Этот счет размещается Fiat24 и регулируется швейцарскими банковскими законами, предоставляя те же основные функции, что и традиционные банковские счета, такие как депозиты, переводы и обмен валюты.

(Fiat24.com)

3.2 Реализация платежей Web3 через смарт-контракты

Fiat24 связывает учетную запись NFT с швейцарским банковским счетом, дополнительно интегрируя технологию блокчейн в традиционную финансовую систему.

Депозиты и выводы: В сценарии вывода ETH есть примерно два шага: (1) ETH конвертируется в USDC, (2) USDC выводится как USD через платежный канал. Fiat24 сначала обменивает ETH на USDC, вызывая протокол Uniswap. Поскольку банковская логика Fiat24 построена на блокчейне, следующий шаг может напрямую вызвать свой собственный канал вывода для завершения вывода. Оба эти шага реализованы с помощью смарт-контрактов.

Оплата криптовалютой: Fiat24 предоставляет зарегистрированным пользователям с KYC дебетовую карту, совместно с VISA, тем самым подключаясь к сети VISA более 40 миллионов продавцов и сторонних платежных каналов, таких как Apple Pay и Google Pay. Таким образом, в сценарии, включающем дальнейшие платежи криптовалютой ETH, Fiat24 может напрямую обменять ETH на USDC через смарт-контракты, вывести USD на счет в швейцарском банке и провести расчеты фиатными валютами для продавцов через платежные каналы.

(Проверка температуры - [Выпуск визовой карты с логотипом Uniswap])

Зашифрованный сценарий потребительских платежей Fiat24, который соединяет кошельки криптовалют и банковские счета, можно рассматривать как итерацию традиционных банковских и платежных услуг. Он интегрирует множество сервисов, таких как Swap на Uniswap, вывод USDC в фиатные деньги, расчетные платежи магазинам и т. д., и управляет этот процесс с помощью смарт-контрактов, тем самым обеспечивая безупречный пользовательский опыт от криптовалюты к фиатным деньгам.

3.3 Совместимость с традиционными банками и платежными каналами

С поддержкой лицензии финансовых технологий Fiat24 получило одобрение на присоединение к швейцарской межбанковской системе клиринга (SIC) и имеет расчетный счет в Швейцарском национальном банке. Кроме того, оно может подключаться к глобальным системам расчетов, таким как SWIFT, SPEA, VISA и т.д., и все данные взаимодействия с реальными платежами записываются в блокчейн Arbitrum.

Кроме того, помимо проведения платежей через швейцарские банковские счета, пользователи Fiat24 могут не только переводить средства на свои швейцарские банковские счета Fiat24 через международные денежные переводы или перевод на другие банковские счета, но и продавать свои криптовалютные активы и выводить их в виде фиатной валюты, хранящейся на швейцарских банковских счетах, все это осуществляется через смарт-контракты.

Интересно, Fiat24 может предоставлять услуги обмена валют через свои швейцарские банковские счета, и эти обмены иностранной валюты реализуются через токенизированные депозиты.

По словам Янга, Fiat24 изначально создал торговую пару USD/EUR на Uniswap, чтобы поддержать свой валютный обменный бизнес. Однако из-за таких факторов, как необходимость объединения оракулов для якорения обменных курсов в реальном времени, а также ограничения по объему торгов и типам валют, Fiat24 в конечном итоге решил токенизировать свои банковские депозиты и захватить межбанковские обменные курсы через Chainlink, чтобы достичь обмена валют в реальном времени 24/7. Мы можем видеть по описанию Fiat24, что для обмена валют требуются платежи за Gas.

(Fiat24.com)

Архитектура, используемая Fiat24, без проблем интегрирует банковские финансовые услуги и инновации блокчейна, полностью реализуя операции традиционных банковских бэкэнд-систем путем проектирования банковской логики на блокчейне и управляемых смарт-контрактами. На бизнес-уровне с одной стороны, достигается идеальная интеграция платежей Web3 (включая депозиты и снятия, зашифрованные потребительские платежи) через свою учетную запись NFT и систему швейцарского банковского счета. С другой стороны, она также подключается к важным функциям в традиционных банковских финансах, таким как платежи, обмен валюты и переводы через швейцарские банковские счета.

4. Fiat24: Служит в качестве протокола Fiat для DApps

«Как и Chainlink, позиционирующий себя как инфраструктура для децентрализованных сетей оракулов, Fiat24 позиционируется как инфраструктура для децентрализованных сетей цифрового банкинга — протокол Fiat Layer для DApps», — заявил Ян. «Мы верим, что в будущем DEX заменит CEX. Однако, по сравнению с CEX, который может облегчать депозиты и вывод через собственные платежные каналы, основным недостатком DEX является то, что традиционные банки не могут быть совместимы с протоколом, ни могут открывать API или учетные записи для протокола. Fiat24, с другой стороны, может точно соединять протоколы on-chain через свой NFT Account и швейцарские банковские счета, связывая протоколы on-chain и традиционную финансовую среду off-chain, предоставляя идеальное решение».

Поскольку Fiat24 работает как DApp через протоколы, для пользователей они могут напрямую получить доступ к www.fiat24.com через нехранимые кошельки (например, кошельки MetaMask или Uniswap), чтобы войти в электронный портал швейцарского банка. Кроме того, операция установки параметров KYC на уровне NFT позволяет пользователям оставаться анонимными в других DApps.

Для разработчиков DApp, поскольку здесь включается сотрудничество Протокол-Протокол, они могут напрямую вызывать Протокол Fiat24 для интеграции. Это, по сути, открывает онлайн-банковский счет швейцарского банка Fiat24 для их собственного DApp, решая многие проблемы отсутствия услуг по обмену фиатными валютами для DApps.

(Fiat24.com)

В настоящее время Fiat24 активно сотрудничает с командами кошельков криптовалют для добавления протокола фиатной валюты к этим некастодиальным кошелькам криптовалют, обеспечивая безпроблемную интеграцию активов криптовалюты on-chain с активами оффшорного швейцарского банка.

Это крайне желательно для пользователей кошельков, поскольку это позволяет им не только приобрести престижный швейцарский банковский счет (минимальное требование к депозиту для обычного швейцарского банковского счета составляет не менее 500 000 швейцарских франков) и наслаждаться банковскими услугами, но и удобно совершать зашифрованные платежи с использованием платежного канала VISA, предоставленного Fiat24.

Fiat24, как протокол валюты фиатного уровня для DApps, может без проблем интегрироваться с различными DApps через протоколы, также применим к сценариям, таким как DeFi, DEX, GameFi и другим.

Представьте себе сценарий ежедневного потребления: через DApp Fiat24 (доступный через его сигнатурный NFT) пользователи могут использовать зашифрованные активы, хранящиеся в MetaMask или любом другом некастодиальном криптовалютном кошельке, чтобы купить кофе в Starbucks перед работой утром или совершить покупки в барах, принимающих платежи VISA, после работы, достигая "утренний кофе, вечерний алкоголь".

Для пользователей, которые хотят интегрировать шифрованные активы в свою повседневную жизнь, инновационная архитектура банковского веб-3 от Fiat24 вместе с его безупречными решениями для проведения платежей веб-3 являются революционными.

5. Будущие перспективы Fiat24

В настоящее время Fiat24 охватывает только пользователей Европейского союза и Швейцарии и поддерживает только три валюты. Однако Янг заявил, что с постоянным расширением рынка и всплеском спроса пользователей Fiat24 расширит свое покрытие на пользователей Юго-Восточной Азии и Америки в начале 2024 года и поддержит больше валют.

5.1 Прогноз для входа в кошелек

Fiat24, исходя из своего положения как децентрализованной цифровой банковской сетевой инфраструктуры - протокольного слоя для DApps, будет интегрировать больше записей кошельков криптовалют. Через сотрудничество между протоколами он плавно соединит боковые кошельки криптовалют и других партнеров, аналогично встраивая интернет-банкинг швейцарского банка Fiat24 в DApps.

Кроме того, Fiat24 также может предоставлять совместные криптовалютные платежные карты (дебетовые карты) для поставщиков услуг кошелька криптовалют, помогая пользователям получить доступ к большему количеству сценариев расходов криптовалюты и позволяя поставщикам услуг кошелька криптовалют усилить влияние на пользователей.

Фактически, мы уже видим, что крупные кошельки, такие как Metamask, интегрировали множество финансовой инфраструктуры Web3 и уже способны предоставлять все основные функции, аналогичные биржам, такие как Покупка, Продажа, Обмен, Мост, Стейкинг, Отправка и т. д. После улучшения пользовательского опыта криптовалютных кошельков в будущем могут появиться возможности обогнать конкурентов. Вот почему OKX так важно относится к своему кошельку OKX.

5.2 Планирование токеномики

Непрерывно подключая поставщиков услуг кошельков криптовалют и расширяя возможности охвата продуктов, Fiat24 запустит токен-раунд финансирования в конце года или в начале 2024 года. К тому времени позиционирование Fiat24 будет яснее - в качестве протокольного слоя для DApps, становясь важной инфраструктурой для экосистемы Web3.

Запуск токена F24 направлен на дальнейшее соединение многих участников экосистемы Fiat24. В качестве утилитарного токена токен F24 может усилить участников своей экосистемы. Для (1) индивидуальных клиентов и корпоративных клиентов токен F24 может удовлетворить их индивидуальный спрос на сегменты номеров банковских карт и предоставлять более щедрые квоты платежей и скидки на комиссии при использовании токенов F24; для (2) провайдеров услуг кошельков они могут предоставлять удобство открытия счета и интернет-банкинг для своих пользователей за счет использования токенов F24.

В терминах токеномики токен F24 следует дефляционной модели токена. Согласно его белой книге, 50% предложения токенов будет выделено участникам сообщества для поддержки устойчивого развития экосистемы Fiat24, 20% предложения будет выделено ранним командам и инвесторам, а оставшиеся 30% будут сохранены в проектном хранилище для поддержки проектных операций, развития, соблюдения, внешнего сотрудничества и т. д., совместно способствуя долгосрочному развитию экосистемы Fiat24.

6. Заключение

Нельзя отрицать, что в мировой финансовой платежной сфере разворачивается революция, возглавляемая трансформационной силой Web3, обусловленной технологией блокчейн. Эта революция постепенно проникает в традиционные банковские, финансовые и платежные инфраструктуры через платежи, кошельки, кастодиальное обслуживание, стейблкоины, так же как и гиганты индустрии в настоящее время проводят полномасштабную атаку на платежи Web3.

Для традиционных банков цифровое банковское дело стало катализатором цифрового развития традиционной финансовой сферы, однако все еще существует множество недостатков, которые можно устранить, используя технологию блокчейн. Пользователи получают доступ к своим банковским счетам на основе устаревших имен пользователей и паролей, в то время как коды подтверждения транзакций обычно получаются по SMS. Эти громоздкие процессы делают систему уязвимой к человеческим ошибкам и манипуляциям, что подрывает безопасность. Кроме того, записи реестра и логика обработки часто управляются во внутренних системах банков, что делает их уязвимыми к единственным точкам отказа и подвергает риску конфиденциальную информацию.

Инновационные финансовые технологические компании, такие как Fiat24, пытаются революционизировать основные принципы традиционного банковского, финансового и платежного систем. Точно так же традиционные финансовые гиганты, такие как Paypal и VISA, также предпринимают различные попытки в области Web3 Fintech. Через совместные усилия фундаментальные принципы банковской, финансовой и платежной систем пройдут трансформацию, используя новаторские технологические архитектуры для повышения безопасности, эффективности и обеспечения бесперебойного доступа к глобальным банковским, финансовым и платежным сетям.

Преобразование традиционного банковского, финансового и платежного секторов не может произойти за одну ночь, поскольку в это вовлечено слишком много заинтересованных сторон. Однако Fiat24 открывает новый способ передачи стоимости через преимущества блокчейна и смарт-контрактов, соединяя он-чейн и офф-чейн миры через одно приложение. Fiat24 движется вперед с помощью подхода Web3 блокчейна и переопределяет значение глобального банковского, финансового и платежного приложений.

Утверждение:

1. Эта статья, первоначально названная "专访 Fiat24：架构在区块链上的 Web3 银行", воспроизводится из [ Web3 маленький Лу]. Все авторские права принадлежат оригинальному автору [Will А Ван]. Если у вас есть возражения против перепечатки, пожалуйста, свяжитесьGate Учитькоманда, команда обработает это как можно скорее.

2. Отказ от ответственности: Взгляды и мнения, выраженные в этой статье, представляют только личные взгляды автора и не являются инвестиционными советами.

3. Перевод статьи на другие языки выполняется командой Gate Learn. Если не указано иное, копирование, распространение или плагиат переведенных статей запрещены.