Tendencias en el desarrollo de la encriptación de pagos: la clave para superar la "última milla"
La encriptación de pagos está avanzando gradualmente hacia la fase de aplicación práctica, y los métodos de pago centrados en las monedas estables han surgido sin previo aviso. Según el informe de 2024 de una plataforma de datos, esta plataforma procesó más de 1.6 millones de transacciones de pago encriptadas, de las cuales el 35.5% se realizaron a través de monedas estables. Al mismo tiempo, muchos gigantes de pagos tradicionales también están ingresando a este campo.
Sin embargo, a pesar de que la encriptación de pagos ya tiene las funciones de pago en la vida real desde el punto de vista técnico, su adopción masiva aún enfrenta el desafío de la "última milla". Una agencia de investigación predice que entre 2024 y 2026, el número de usuarios de encriptación de pagos en Estados Unidos crecerá un 82%, pero la proporción de uso solo aumentará en alrededor del 20%, alcanzando el 39.1%. A nivel global, se espera que para 2026 solo el 2.6% de los usuarios utilicen encriptación de pagos.
La formación de esta situación tiene múltiples causas. Profundicemos en el estado actual de la encriptación de pagos y los desafíos que enfrenta.
Encriptación de pagos: visión general de la cadena de industria
El escenario ideal de pago encriptado debería ser así: al comprar bebidas en una tienda de conveniencia en el extranjero, solo necesitas abrir tu billetera móvil, escanear el código QR y usar criptomonedas para completar el pago, sin necesidad de tarjeta bancaria, sin complicadas vinculaciones, y la liquidación se realiza de inmediato.
Para lograr esta experiencia de pago fluida y conveniente, se necesita un conjunto de infraestructuras complejas y colaborativas. Desde la emisión de activos, el tránsito de pagos, la entrada de usuarios hasta el terminal del comerciante, cada eslabón es indispensable.
emisión de activos
En el ámbito de los pagos, aunque teóricamente se pueden utilizar cualquier encriptación, en la práctica, considerando la volatilidad de precios y la estabilidad en la liquidación de pagos, Bitcoin y las stablecoins se han convertido en los medios de pago más utilizados, siendo las stablecoins las que dominan en términos de número de transacciones y proporción de montos.
Actualmente, los principales emisores de stablecoins incluyen a Circle (USDC), Tether (USDT) y cierta plataforma de pagos (PYUSD). USDC y USDT se han vuelto ampliamente circulantes en múltiples redes de blockchain, convirtiéndose en métodos de pago predominantes. Según un informe de cierta plataforma de datos, el volumen de transacciones de USDT representa hasta el 97.2%, mientras que USDC ocupa el segundo lugar.
Los emisores de stablecoins están ampliando activamente sus canales de cooperación con pasarelas de pago, plataformas de liquidación transfronteriza y instituciones financieras tradicionales. Por ejemplo, Circle ha iniciado una colaboración con una empresa de pagos desde 2023, integrando USDC en su red de liquidación transfronteriza, la cual cubre aproximadamente 190 países, reduciendo efectivamente los costos de fricción en las transacciones de divisas tradicionales.
pago de transferencia
El proceso de pago en la fase de intermediación asume la tarea clave de conectar el flujo de activos en la cadena con el sistema de consumo fuera de la cadena. El servicio nativo de encriptación de pagos intermediarios se centra en el puente entre los activos en la cadena y el sistema de moneda fiduciaria real, asumiendo funciones clave como el intercambio de activos, la coincidencia de transacciones y la liquidación de pagos.
Al mismo tiempo, los gigantes de los pagos tradicionales también están acelerando su expansión hacia el campo de los pagos encriptados. En febrero de 2025, una empresa de pagos adquirió la plataforma de infraestructura de stablecoin Bridge por 1.1 mil millones de dólares, estableciendo formalmente su presencia en el campo de liquidaciones en cadena. Otro gigante de los pagos eligió colaborar con Circle para soportar la liquidación de USDC en su red de liquidación transfronteriza, expandiéndose gradualmente hacia cadenas de bloques de alto rendimiento.
Entrada de usuario
En los primeros días del desarrollo de la encriptación de pagos, los usuarios principalmente utilizaban tarjetas de débito encriptadas, tarjetas U, etc., como entradas de pago, convirtiendo activos en la cadena en saldo de cuentas en moneda fiduciaria, y luego integrándose en el sistema de liquidación tradicional para realizar pagos de consumo. Este modelo, aunque amplió los escenarios de uso de activos, aún dependía de la infraestructura financiera tradicional.
A medida que las funciones de las aplicaciones de billetera continúan evolucionando, las billeteras en la cadena están convirtiéndose gradualmente en una nueva entrada de usuario para los pagos en encriptación. Las billeteras principales no solo asumen la gestión de activos de los usuarios y la función de firma de transacciones, sino que también, a través de la integración de API de pago en la cadena o interfaces de pasarelas de pago de terceros, permiten a los usuarios iniciar solicitudes de pago directamente mediante códigos QR y otros métodos, utilizando activos en la cadena como stablecoins para completar consumos, eludiendo el sistema tradicional de cuentas en moneda fiduciaria.
terminal del comerciante
Los terminales de los comerciantes abarcan industrias como el comercio minorista, el comercio electrónico, el turismo y los hoteles, siendo el escenario de aplicación final donde la encriptación de pagos se implementa a gran escala en el mundo real, y también el motor central para completar el ciclo de la cadena de suministro.
En los últimos años, con la popularización de las monedas estables, la madurez de la tecnología de pasarelas de pago y la reducción de los ciclos de liquidación, el entusiasmo de los comerciantes por adoptar pagos en encriptación ha comenzado a aumentar gradualmente. Según un informe, en 2024, el número de comerciantes que aceptan pagos en encriptación a nivel mundial alcanzará los 12,834, un aumento del 50% en comparación con 2023. Europa lidera con 5,677 comerciantes, mientras que Brasil ocupa el primer lugar entre los países con 1,292 comerciantes.
Partes del mercado regional, como el sudeste asiático y América Latina, donde la tasa de adopción de pagos móviles es alta en economías emergentes, se han convertido en zonas pioneras para la aplicación de pagos encriptación. Varias plataformas de pago han colaborado con redes de comerciantes locales para impulsar la implementación de pagos encriptación en escenarios de consumo real, rompiendo gradualmente la dependencia de los caminos del sistema de pago tradicional.
El problema de "la última milla": ¿por qué se queda atascado en el lado del consumo?
A pesar de que el sistema de liquidación de monedas estables sigue mejorando y las funciones de la billetera evolucionan continuamente, los pagos en encriptación aún no han logrado penetrar en los escenarios de consumo diario. Desde el punto de vista técnico y del producto, los usuarios ya pueden liquidar rápidamente utilizando criptomonedas, pero en el lado del consumo real, la experiencia de usuario rezagada constituye un "último kilómetro" difícil de superar.
El costo de integración es alto
Actualmente, una de las mayores resistencias al pago encriptado en el lado del comerciante proviene de la "fragmentación entre las billeteras y los sistemas de los comerciantes". Debido a la falta de una estructura estandarizada unificada, los comerciantes a menudo necesitan realizar desarrollos repetidos para diferentes billeteras y diferentes entornos de cadena al integrar pagos encriptados, lo que aumenta significativamente la dificultad y el costo de integración.
Una encuesta de una consultora indica que el 89% de las empresas encuestadas considera que la complejidad de integrar las criptomonedas con la infraestructura financiera existente es uno de los principales desafíos. Ante esto, expertos de la industria proponen facilitar el uso de criptomonedas para comerciantes y usuarios globales mediante la conexión de todas las carteras con la cadena de bloques, apoyando la liquidación instantánea de monedas estables y sin comisiones.
ciclo de liquidación largo
A pesar de que los pagos en cadena teóricamente admiten liquidaciones en segundos, en la práctica, el proceso de liquidación aún depende en gran medida de la infraestructura de pago tradicional. Tomando como ejemplo a una empresa de pagos, aunque ofrece la función de pagos en cadena, los comerciantes suelen tener que esperar de 2 a 3 días hábiles para que los fondos se acrediten. Este retraso representa un gran obstáculo para la gestión del flujo de efectivo, especialmente para empresas de comercio minorista y comercio transfronterizo que requieren alta liquidez.
isla ecológica
La resistencia del lado del usuario proviene de la creciente tendencia de fragmentación del ecosistema de pagos encriptados en un entorno multichain. Al realizar pagos en la cadena, los usuarios a menudo necesitan cambiar manualmente la red de la cadena o el complemento de la billetera, lo que aumenta la complejidad de la operación y afecta la fluidez del pago. Al mismo tiempo, algunas grandes plataformas de pago, debido a su estrategia de bloqueo de plataforma, vinculan profundamente a los comerciantes dentro de su propio ecosistema, limitando su flexibilidad para cambiar a otras redes de pago, lo que agrava el fenómeno de "isla ecológica".
alta volatilidad
Incluso si los comerciantes logran integrar la encriptación de pagos, el problema de la inestabilidad del valor de los activos debido a la volatilidad de los precios sigue siendo uno de los factores clave que restringen su aplicación a gran escala. En comparación con los montos de liquidación estables y predecibles en los sistemas de pago en moneda fiduciaria, durante el proceso de pago en cadena, especialmente al utilizar activos de alta volatilidad como Bitcoin o Ethereum, los comerciantes enfrentan un riesgo significativo de pérdidas cambiarias.
Incluso en un modelo de pago encriptación basado principalmente en monedas estables, no está completamente libre de riesgos. Por ejemplo, en condiciones extremas del mercado, algunas monedas estables ancladas han experimentado fenómenos de desanclaje temporal, lo que ha generado preocupaciones entre los comerciantes. Además, la mayoría de las soluciones de pago encriptación actuales no logran asegurar el precio en el momento del pago (es decir, fijar el tipo de cambio en el instante en que se inicia el pago), lo que agrava la exposición al riesgo de los comerciantes debido a la deslizamiento de precios generada por el tiempo de confirmación en la cadena durante el proceso de pago.
Futuro de la encriptación de pagos
Al repasar el desarrollo de los pagos encriptación, descubrimos que siempre ha faltado no la tecnología, sino un verdadero "salto de usabilidad" — desde cuentas en cadena hasta terminales de comerciantes, desde operaciones de billetera hasta hábitos diarios. Y actualmente, los requisitos para este salto ya han madurado:
La regulación de las monedas estables se está implementando gradualmente, y los principales emisores están promoviendo activamente los estándares de cumplimiento de la industria en varias partes del mundo;
La estandarización de las interfaces de pago globales está avanzando, por ejemplo, varios países del sudeste asiático están promoviendo estándares de interoperabilidad de pagos QR a nivel nacional;
El protocolo de interoperabilidad entre cadenas también está rompiendo la fragmentación del ecosistema y construyendo una red de circulación de activos universal.
El rompecabezas de la infraestructura se está completando, y la masificación de la encriptación de pagos está a la vuelta de la esquina. En este momento, lo que realmente determina si la encriptación de pagos puede superar la "última milla" no es la superioridad del protocolo o la cantidad de funciones, sino si puede proporcionar a los comerciantes y usuarios una experiencia de uso que "no requiera entender la blockchain".
Cuando los comerciantes fuera de la cadena no necesitan integrar múltiples SDK de billeteras, los usuarios no tienen que cambiar de red de cadena o asumir costos de deslizamiento, y cuando los activos encriptación ya no son solo un objeto de inversión, sino que se convierten en "moneda diaria" en escaneos de restaurantes, suscripciones de aplicaciones y liquidaciones transfronterizas, los pagos encriptación se consideran realmente implementados.
Esto requiere no solo apertura tecnológica, sino también una profunda comprensión y optimización continua de la "adaptación al escenario", "confianza del comerciante" y "fluidez del usuario". Solo al conectar este "último kilómetro", podremos realmente dar la bienvenida a la era de escalabilidad de la encriptación de pagos. La amplia difusión de los pagos encriptados no solo está en la cadena, sino también en ese momento de pago con código QR en las calles y rincones.
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AirdropHunterXiao
· hace15h
La moneda estable ya debería irse a la luna.
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GasWaster
· hace15h
La estandarización de pagos es muy importante
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MidsommarWallet
· hace15h
Vale la pena mirar a largo plazo
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NFTRegretful
· hace15h
La moneda estable se ha convertido en una tendencia
Encriptación de pagos rompe la última milla, la moneda estable se convertirá en una nueva opción para el consumo diario.
Tendencias en el desarrollo de la encriptación de pagos: la clave para superar la "última milla"
La encriptación de pagos está avanzando gradualmente hacia la fase de aplicación práctica, y los métodos de pago centrados en las monedas estables han surgido sin previo aviso. Según el informe de 2024 de una plataforma de datos, esta plataforma procesó más de 1.6 millones de transacciones de pago encriptadas, de las cuales el 35.5% se realizaron a través de monedas estables. Al mismo tiempo, muchos gigantes de pagos tradicionales también están ingresando a este campo.
Sin embargo, a pesar de que la encriptación de pagos ya tiene las funciones de pago en la vida real desde el punto de vista técnico, su adopción masiva aún enfrenta el desafío de la "última milla". Una agencia de investigación predice que entre 2024 y 2026, el número de usuarios de encriptación de pagos en Estados Unidos crecerá un 82%, pero la proporción de uso solo aumentará en alrededor del 20%, alcanzando el 39.1%. A nivel global, se espera que para 2026 solo el 2.6% de los usuarios utilicen encriptación de pagos.
La formación de esta situación tiene múltiples causas. Profundicemos en el estado actual de la encriptación de pagos y los desafíos que enfrenta.
Encriptación de pagos: visión general de la cadena de industria
El escenario ideal de pago encriptado debería ser así: al comprar bebidas en una tienda de conveniencia en el extranjero, solo necesitas abrir tu billetera móvil, escanear el código QR y usar criptomonedas para completar el pago, sin necesidad de tarjeta bancaria, sin complicadas vinculaciones, y la liquidación se realiza de inmediato.
Para lograr esta experiencia de pago fluida y conveniente, se necesita un conjunto de infraestructuras complejas y colaborativas. Desde la emisión de activos, el tránsito de pagos, la entrada de usuarios hasta el terminal del comerciante, cada eslabón es indispensable.
emisión de activos
En el ámbito de los pagos, aunque teóricamente se pueden utilizar cualquier encriptación, en la práctica, considerando la volatilidad de precios y la estabilidad en la liquidación de pagos, Bitcoin y las stablecoins se han convertido en los medios de pago más utilizados, siendo las stablecoins las que dominan en términos de número de transacciones y proporción de montos.
Actualmente, los principales emisores de stablecoins incluyen a Circle (USDC), Tether (USDT) y cierta plataforma de pagos (PYUSD). USDC y USDT se han vuelto ampliamente circulantes en múltiples redes de blockchain, convirtiéndose en métodos de pago predominantes. Según un informe de cierta plataforma de datos, el volumen de transacciones de USDT representa hasta el 97.2%, mientras que USDC ocupa el segundo lugar.
Los emisores de stablecoins están ampliando activamente sus canales de cooperación con pasarelas de pago, plataformas de liquidación transfronteriza y instituciones financieras tradicionales. Por ejemplo, Circle ha iniciado una colaboración con una empresa de pagos desde 2023, integrando USDC en su red de liquidación transfronteriza, la cual cubre aproximadamente 190 países, reduciendo efectivamente los costos de fricción en las transacciones de divisas tradicionales.
pago de transferencia
El proceso de pago en la fase de intermediación asume la tarea clave de conectar el flujo de activos en la cadena con el sistema de consumo fuera de la cadena. El servicio nativo de encriptación de pagos intermediarios se centra en el puente entre los activos en la cadena y el sistema de moneda fiduciaria real, asumiendo funciones clave como el intercambio de activos, la coincidencia de transacciones y la liquidación de pagos.
Al mismo tiempo, los gigantes de los pagos tradicionales también están acelerando su expansión hacia el campo de los pagos encriptados. En febrero de 2025, una empresa de pagos adquirió la plataforma de infraestructura de stablecoin Bridge por 1.1 mil millones de dólares, estableciendo formalmente su presencia en el campo de liquidaciones en cadena. Otro gigante de los pagos eligió colaborar con Circle para soportar la liquidación de USDC en su red de liquidación transfronteriza, expandiéndose gradualmente hacia cadenas de bloques de alto rendimiento.
Entrada de usuario
En los primeros días del desarrollo de la encriptación de pagos, los usuarios principalmente utilizaban tarjetas de débito encriptadas, tarjetas U, etc., como entradas de pago, convirtiendo activos en la cadena en saldo de cuentas en moneda fiduciaria, y luego integrándose en el sistema de liquidación tradicional para realizar pagos de consumo. Este modelo, aunque amplió los escenarios de uso de activos, aún dependía de la infraestructura financiera tradicional.
A medida que las funciones de las aplicaciones de billetera continúan evolucionando, las billeteras en la cadena están convirtiéndose gradualmente en una nueva entrada de usuario para los pagos en encriptación. Las billeteras principales no solo asumen la gestión de activos de los usuarios y la función de firma de transacciones, sino que también, a través de la integración de API de pago en la cadena o interfaces de pasarelas de pago de terceros, permiten a los usuarios iniciar solicitudes de pago directamente mediante códigos QR y otros métodos, utilizando activos en la cadena como stablecoins para completar consumos, eludiendo el sistema tradicional de cuentas en moneda fiduciaria.
terminal del comerciante
Los terminales de los comerciantes abarcan industrias como el comercio minorista, el comercio electrónico, el turismo y los hoteles, siendo el escenario de aplicación final donde la encriptación de pagos se implementa a gran escala en el mundo real, y también el motor central para completar el ciclo de la cadena de suministro.
En los últimos años, con la popularización de las monedas estables, la madurez de la tecnología de pasarelas de pago y la reducción de los ciclos de liquidación, el entusiasmo de los comerciantes por adoptar pagos en encriptación ha comenzado a aumentar gradualmente. Según un informe, en 2024, el número de comerciantes que aceptan pagos en encriptación a nivel mundial alcanzará los 12,834, un aumento del 50% en comparación con 2023. Europa lidera con 5,677 comerciantes, mientras que Brasil ocupa el primer lugar entre los países con 1,292 comerciantes.
Partes del mercado regional, como el sudeste asiático y América Latina, donde la tasa de adopción de pagos móviles es alta en economías emergentes, se han convertido en zonas pioneras para la aplicación de pagos encriptación. Varias plataformas de pago han colaborado con redes de comerciantes locales para impulsar la implementación de pagos encriptación en escenarios de consumo real, rompiendo gradualmente la dependencia de los caminos del sistema de pago tradicional.
El problema de "la última milla": ¿por qué se queda atascado en el lado del consumo?
A pesar de que el sistema de liquidación de monedas estables sigue mejorando y las funciones de la billetera evolucionan continuamente, los pagos en encriptación aún no han logrado penetrar en los escenarios de consumo diario. Desde el punto de vista técnico y del producto, los usuarios ya pueden liquidar rápidamente utilizando criptomonedas, pero en el lado del consumo real, la experiencia de usuario rezagada constituye un "último kilómetro" difícil de superar.
El costo de integración es alto
Actualmente, una de las mayores resistencias al pago encriptado en el lado del comerciante proviene de la "fragmentación entre las billeteras y los sistemas de los comerciantes". Debido a la falta de una estructura estandarizada unificada, los comerciantes a menudo necesitan realizar desarrollos repetidos para diferentes billeteras y diferentes entornos de cadena al integrar pagos encriptados, lo que aumenta significativamente la dificultad y el costo de integración.
Una encuesta de una consultora indica que el 89% de las empresas encuestadas considera que la complejidad de integrar las criptomonedas con la infraestructura financiera existente es uno de los principales desafíos. Ante esto, expertos de la industria proponen facilitar el uso de criptomonedas para comerciantes y usuarios globales mediante la conexión de todas las carteras con la cadena de bloques, apoyando la liquidación instantánea de monedas estables y sin comisiones.
ciclo de liquidación largo
A pesar de que los pagos en cadena teóricamente admiten liquidaciones en segundos, en la práctica, el proceso de liquidación aún depende en gran medida de la infraestructura de pago tradicional. Tomando como ejemplo a una empresa de pagos, aunque ofrece la función de pagos en cadena, los comerciantes suelen tener que esperar de 2 a 3 días hábiles para que los fondos se acrediten. Este retraso representa un gran obstáculo para la gestión del flujo de efectivo, especialmente para empresas de comercio minorista y comercio transfronterizo que requieren alta liquidez.
isla ecológica
La resistencia del lado del usuario proviene de la creciente tendencia de fragmentación del ecosistema de pagos encriptados en un entorno multichain. Al realizar pagos en la cadena, los usuarios a menudo necesitan cambiar manualmente la red de la cadena o el complemento de la billetera, lo que aumenta la complejidad de la operación y afecta la fluidez del pago. Al mismo tiempo, algunas grandes plataformas de pago, debido a su estrategia de bloqueo de plataforma, vinculan profundamente a los comerciantes dentro de su propio ecosistema, limitando su flexibilidad para cambiar a otras redes de pago, lo que agrava el fenómeno de "isla ecológica".
alta volatilidad
Incluso si los comerciantes logran integrar la encriptación de pagos, el problema de la inestabilidad del valor de los activos debido a la volatilidad de los precios sigue siendo uno de los factores clave que restringen su aplicación a gran escala. En comparación con los montos de liquidación estables y predecibles en los sistemas de pago en moneda fiduciaria, durante el proceso de pago en cadena, especialmente al utilizar activos de alta volatilidad como Bitcoin o Ethereum, los comerciantes enfrentan un riesgo significativo de pérdidas cambiarias.
Incluso en un modelo de pago encriptación basado principalmente en monedas estables, no está completamente libre de riesgos. Por ejemplo, en condiciones extremas del mercado, algunas monedas estables ancladas han experimentado fenómenos de desanclaje temporal, lo que ha generado preocupaciones entre los comerciantes. Además, la mayoría de las soluciones de pago encriptación actuales no logran asegurar el precio en el momento del pago (es decir, fijar el tipo de cambio en el instante en que se inicia el pago), lo que agrava la exposición al riesgo de los comerciantes debido a la deslizamiento de precios generada por el tiempo de confirmación en la cadena durante el proceso de pago.
Futuro de la encriptación de pagos
Al repasar el desarrollo de los pagos encriptación, descubrimos que siempre ha faltado no la tecnología, sino un verdadero "salto de usabilidad" — desde cuentas en cadena hasta terminales de comerciantes, desde operaciones de billetera hasta hábitos diarios. Y actualmente, los requisitos para este salto ya han madurado:
El rompecabezas de la infraestructura se está completando, y la masificación de la encriptación de pagos está a la vuelta de la esquina. En este momento, lo que realmente determina si la encriptación de pagos puede superar la "última milla" no es la superioridad del protocolo o la cantidad de funciones, sino si puede proporcionar a los comerciantes y usuarios una experiencia de uso que "no requiera entender la blockchain".
Cuando los comerciantes fuera de la cadena no necesitan integrar múltiples SDK de billeteras, los usuarios no tienen que cambiar de red de cadena o asumir costos de deslizamiento, y cuando los activos encriptación ya no son solo un objeto de inversión, sino que se convierten en "moneda diaria" en escaneos de restaurantes, suscripciones de aplicaciones y liquidaciones transfronterizas, los pagos encriptación se consideran realmente implementados.
Esto requiere no solo apertura tecnológica, sino también una profunda comprensión y optimización continua de la "adaptación al escenario", "confianza del comerciante" y "fluidez del usuario". Solo al conectar este "último kilómetro", podremos realmente dar la bienvenida a la era de escalabilidad de la encriptación de pagos. La amplia difusión de los pagos encriptados no solo está en la cadena, sino también en ese momento de pago con código QR en las calles y rincones.