encriptación de pagos: superconductor de pagos tradicionales
En 2025, la blockchain habrá construido un ecosistema de pagos financieros paralelo al sistema financiero tradicional. El canal de pagos encriptados soportará un volumen de 200 mil millones de dólares en stablecoins, así como un volumen de transacciones de stablecoins de 56.2 billones de dólares en 2024, casi equivalente al volumen total de transacciones anual de Mastercard. Según el informe de ARK Invest, el volumen de transacciones anualizado de stablecoins alcanzará los 15.6 billones de dólares en 2024, aproximadamente el 119% y el 200% de Visa y Mastercard, respectivamente.
La difusión y adopción a gran escala de la encriptación en los pagos se ha convertido en un hecho indiscutible; la adquisición de Stripe del proveedor de servicios de stablecoin Bridge es un caso típico. Los canales de pago encriptados están convirtiéndose en el núcleo de la innovación financiera, construyendo la base de un sistema financiero paralelo, que ofrece tiempos de liquidación más rápidos, costos más bajos y la capacidad de operar sin problemas a nivel internacional.
A pesar de eso, todavía hay muchos desafíos que superar:
16 billones de dólares en el mercado de transacciones
89 billones de dólares en financiamiento comercial
4 billones de dólares en remesas anticipadas
Tasa de comisión internacional promedio del 7%
Tiempo de llegada de 3-5 días hábiles
14 mil millones de personas sin cuenta bancaria
Este artículo analizará desde la perspectiva de los pagos tradicionales cómo los canales de pago encriptación basados en blockchain pueden aportar utilidad a los pagos tradicionales, y proporcionará múltiples escenarios de aplicación real y predicciones futuras.
I. Canales de pago existentes
Para entender la importancia de los canales de encriptación, primero necesitamos comprender los conceptos clave de los canales de pago existentes y la compleja estructura del mercado y la arquitectura del sistema en la que operan.
1.1 Red de organizaciones de tarjetas
El pago con tarjeta de crédito involucra a cuatro participantes principales: el comerciante, el titular de la tarjeta, el banco emisor y el banco adquirente.
El banco emisor proporciona tarjetas de crédito o débito a los clientes y autoriza las transacciones. La institución adquirente recibe pagos en nombre del comerciante y asegura que los fondos lleguen a la cuenta del comerciante.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito proporcionan canales y reglas para los pagos, conectando a las instituciones adquirentes con los bancos emisores, ofreciendo funciones de liquidación, estableciendo reglas de participación y determinando los costos de transacción. La ISO 8583 es el principal estándar internacional que define la forma en que se construye e intercambia la información de pago entre los participantes de la red.
Las redes de organización de tarjetas se dividen en dos tipos: "abierto" y "cerrado". Las redes abiertas, como Visa y Mastercard, involucran a múltiples partes, mientras que las redes cerradas, como American Express, son manejadas por una sola empresa que procesa todo el flujo de transacciones.
La economía del pago es muy compleja, existen múltiples tarifas en la red, incluyendo tarifas de intercambio, tarifas de agrupación y tarifas de liquidación.
1.2 Liquidación automática ( ACH )
ACH es una de las redes de pago más grandes de Estados Unidos, ampliamente utilizada para el pago de salarios, el pago de facturas y transacciones B2B. Las transacciones ACH se dividen principalmente en dos tipos: remesas y retiros, involucrando a múltiples participantes como el iniciador, ODFI, RDFI y el operador de ACH.
El sistema ACH ha estado trabajando para satisfacer las demandas modernas, lanzando "ACH del mismo día" en 2015, pero aún depende del procesamiento por lotes en lugar de transferencias en tiempo real, y existen limitaciones.
1.3 transferencia bancaria
La transferencia eléctrica es el núcleo del procesamiento de pagos de alto valor, y los dos principales sistemas en los Estados Unidos son Fedwire y CHIPS. Estos sistemas manejan pagos urgentes y garantizados que requieren liquidación inmediata.
Fedwire utiliza un sistema de liquidación en tiempo real (RTGS), mientras que CHIPS es un sistema de liquidación neta de compensación. SWIFT es una red de información global dirigida a instituciones financieras que coordina pagos transfronterizos.
II. Casos de uso reales
Los canales de pago encriptación son más efectivos en situaciones donde el uso del dólar tradicional está limitado pero la demanda es alta, como en países con inestabilidad económica, alta inflación, control de capital o sistemas bancarios poco desarrollados.
2.1 Aceptación de comerciantes
La adquisición de comerciantes se puede dividir en dos casos de uso: integración frontal e integración posterior. El método frontal permite a los comerciantes aceptar pagos en encriptación directamente, mientras que el método posterior ofrece a los comerciantes un tiempo de liquidación más rápido y canales de obtención de fondos.
2.2 tarjeta de débito
Conectar directamente las tarjetas de débito a una billetera de contrato inteligente no custodial ha establecido un puente poderoso entre la blockchain y el mundo real. Estas tarjetas se están convirtiendo en herramientas de consumo principales en los mercados emergentes y están ganando popularidad incluso en países desarrollados.
2.3 remesas
La encriptación de pagos puede proporcionar una forma más rápida y económica de remesas internacionales. Las billeteras integradas no custodiales ofrecen a los usuarios una experiencia de usuario de nivel Web2, impulsando el desarrollo de esta tendencia.
2.4 B2B pagos
Los pagos B2B transfronterizos son una de las aplicaciones más prometedoras de la encriptación, lo que puede aumentar significativamente la eficiencia y reducir costos. Los principales casos de uso incluyen pagos a proveedores XB, cuentas por cobrar XB, operaciones financieras y pagos de ayuda externa.
2.5 recibo de salario
La encriptación de pagos ofrece a los freelancers y contratistas una forma de pago más eficiente, especialmente en mercados emergentes. Esto no solo permite que más dinero llegue a sus bolsillos, sino que también puede ser un dólar digital.
2.6 Aceptación de monedas de entrada y salida
La aceptación de divisas para depósitos y retiros es una de las partes más clave del proceso de pago encriptado. Los canales P2P dependen de una red de "agentes", ofreciendo en ciertos mercados tasas de cambio más competitivas que los bancos.
Tercero, Licencia de Regulación y Cumplimiento
Obtener licencias regulatorias es un paso necesario para ampliar el ámbito de aplicación de la encriptación de pagos. Las empresas emergentes pueden elegir colaborar con entidades ya autorizadas o obtener licencias de forma independiente. La cobertura global de licencias es extremadamente desafiante, ya que se requieren más de 100 licencias para cubrir el mundo.
Cuatro, Desafíos
La encriptación de pagos enfrenta múltiples desafíos, incluyendo:
El dilema de qué fue primero, el huevo o la gallina.
Alta tasa de fallo en la aceptación de divisas para depósitos y retiros, obstáculos en la experiencia del usuario, altos costos y calidad inconsistente.
Problemas de privacidad
Dificultades para establecer relaciones bancarias
La conformidad aún no ha alcanzado el nivel de las empresas de pago tradicionales.
Cinco, perspectivas futuras
En los próximos 5 años, la industria de la encriptación de pagos podría experimentar los siguientes desarrollos:
El volumen de pagos anual alcanza entre 200 mil millones y 500 mil millones de dólares.
Más de 30 nuevos bancos han lanzado de forma nativa en el canal de encriptación de pagos.
Las empresas de tecnología financiera compiten por mantenerse relevantes, decenas de empresas nativas de encriptación han sido adquiridas.
3 redes de encriptación diseñadas específicamente para pagos están surgiendo
El 80% de los comerciantes en línea aceptan encriptación como forma de pago
La red de organizaciones de tarjetas se ha expandido a aproximadamente 240 países y regiones.
15 principales canales de remesas se completan a través de encriptación de pagos
Los primitivos de privacidad en la cadena se han adoptado ampliamente
El 10% del gasto en ayuda externa se envía a través de un canal de encriptación.
Estructura rígida del mercado de aceptación de divisas de entrada y salida
Aumento en el número de proveedores de liquidez para la aceptación de monedas P2P
Más de 10 millones de trabajadores remotos reciben su remuneración a través de encriptación.
El 99% de los negocios de agentes de IA se realizan en la cadena.
Más de 25 bancos colaboradores conocidos en EE. UU. apoyan las empresas de encriptación de pagos.
Las instituciones financieras intentan emitir su propia encriptación estable.
Integración de funciones de pago encriptación en plataformas de mensajería grandes
Las empresas de préstamos y créditos comienzan a utilizar canales de pago encriptación
Tokenización a gran escala de monedas estables que no son dólares estadounidenses
CBDC aún se encuentra en fase de experimentación
Seis, Conclusión
Los canales de encriptación se están convirtiendo en el superconductor de los pagos, construyendo la base de un sistema financiero paralelo. En la próxima década, se convertirán en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico global. Aunque aún enfrentan desafíos, cientos de empresas están trabajando para convertir esta visión en realidad.
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OldLeekConfession
· 07-21 15:27
Perdí 3 millones en dos años y aún estoy en el mundo Cripto.
Estilo requerido: chino. Por favor, ayúdame a generar un comentario basado en esto.
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GasGrillMaster
· 07-21 02:55
visa va a estar condenado
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DAOdreamer
· 07-20 21:10
¿Ya casi superamos a Visa esta vez?
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OPsychology
· 07-20 20:59
Pagos tradicionales para engañar
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WalletDetective
· 07-20 20:54
Se ha vuelto loco. El pago del futuro debe usarse. Así de simple.
El auge de los canales de pago encriptación en 2025: un volumen de transacciones de 15 billones de dólares supera a Visa
encriptación de pagos: superconductor de pagos tradicionales
En 2025, la blockchain habrá construido un ecosistema de pagos financieros paralelo al sistema financiero tradicional. El canal de pagos encriptados soportará un volumen de 200 mil millones de dólares en stablecoins, así como un volumen de transacciones de stablecoins de 56.2 billones de dólares en 2024, casi equivalente al volumen total de transacciones anual de Mastercard. Según el informe de ARK Invest, el volumen de transacciones anualizado de stablecoins alcanzará los 15.6 billones de dólares en 2024, aproximadamente el 119% y el 200% de Visa y Mastercard, respectivamente.
La difusión y adopción a gran escala de la encriptación en los pagos se ha convertido en un hecho indiscutible; la adquisición de Stripe del proveedor de servicios de stablecoin Bridge es un caso típico. Los canales de pago encriptados están convirtiéndose en el núcleo de la innovación financiera, construyendo la base de un sistema financiero paralelo, que ofrece tiempos de liquidación más rápidos, costos más bajos y la capacidad de operar sin problemas a nivel internacional.
A pesar de eso, todavía hay muchos desafíos que superar:
Este artículo analizará desde la perspectiva de los pagos tradicionales cómo los canales de pago encriptación basados en blockchain pueden aportar utilidad a los pagos tradicionales, y proporcionará múltiples escenarios de aplicación real y predicciones futuras.
I. Canales de pago existentes
Para entender la importancia de los canales de encriptación, primero necesitamos comprender los conceptos clave de los canales de pago existentes y la compleja estructura del mercado y la arquitectura del sistema en la que operan.
1.1 Red de organizaciones de tarjetas
El pago con tarjeta de crédito involucra a cuatro participantes principales: el comerciante, el titular de la tarjeta, el banco emisor y el banco adquirente.
El banco emisor proporciona tarjetas de crédito o débito a los clientes y autoriza las transacciones. La institución adquirente recibe pagos en nombre del comerciante y asegura que los fondos lleguen a la cuenta del comerciante.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito proporcionan canales y reglas para los pagos, conectando a las instituciones adquirentes con los bancos emisores, ofreciendo funciones de liquidación, estableciendo reglas de participación y determinando los costos de transacción. La ISO 8583 es el principal estándar internacional que define la forma en que se construye e intercambia la información de pago entre los participantes de la red.
Las redes de organización de tarjetas se dividen en dos tipos: "abierto" y "cerrado". Las redes abiertas, como Visa y Mastercard, involucran a múltiples partes, mientras que las redes cerradas, como American Express, son manejadas por una sola empresa que procesa todo el flujo de transacciones.
La economía del pago es muy compleja, existen múltiples tarifas en la red, incluyendo tarifas de intercambio, tarifas de agrupación y tarifas de liquidación.
1.2 Liquidación automática ( ACH )
ACH es una de las redes de pago más grandes de Estados Unidos, ampliamente utilizada para el pago de salarios, el pago de facturas y transacciones B2B. Las transacciones ACH se dividen principalmente en dos tipos: remesas y retiros, involucrando a múltiples participantes como el iniciador, ODFI, RDFI y el operador de ACH.
El sistema ACH ha estado trabajando para satisfacer las demandas modernas, lanzando "ACH del mismo día" en 2015, pero aún depende del procesamiento por lotes en lugar de transferencias en tiempo real, y existen limitaciones.
1.3 transferencia bancaria
La transferencia eléctrica es el núcleo del procesamiento de pagos de alto valor, y los dos principales sistemas en los Estados Unidos son Fedwire y CHIPS. Estos sistemas manejan pagos urgentes y garantizados que requieren liquidación inmediata.
Fedwire utiliza un sistema de liquidación en tiempo real (RTGS), mientras que CHIPS es un sistema de liquidación neta de compensación. SWIFT es una red de información global dirigida a instituciones financieras que coordina pagos transfronterizos.
II. Casos de uso reales
Los canales de pago encriptación son más efectivos en situaciones donde el uso del dólar tradicional está limitado pero la demanda es alta, como en países con inestabilidad económica, alta inflación, control de capital o sistemas bancarios poco desarrollados.
2.1 Aceptación de comerciantes
La adquisición de comerciantes se puede dividir en dos casos de uso: integración frontal e integración posterior. El método frontal permite a los comerciantes aceptar pagos en encriptación directamente, mientras que el método posterior ofrece a los comerciantes un tiempo de liquidación más rápido y canales de obtención de fondos.
2.2 tarjeta de débito
Conectar directamente las tarjetas de débito a una billetera de contrato inteligente no custodial ha establecido un puente poderoso entre la blockchain y el mundo real. Estas tarjetas se están convirtiendo en herramientas de consumo principales en los mercados emergentes y están ganando popularidad incluso en países desarrollados.
2.3 remesas
La encriptación de pagos puede proporcionar una forma más rápida y económica de remesas internacionales. Las billeteras integradas no custodiales ofrecen a los usuarios una experiencia de usuario de nivel Web2, impulsando el desarrollo de esta tendencia.
2.4 B2B pagos
Los pagos B2B transfronterizos son una de las aplicaciones más prometedoras de la encriptación, lo que puede aumentar significativamente la eficiencia y reducir costos. Los principales casos de uso incluyen pagos a proveedores XB, cuentas por cobrar XB, operaciones financieras y pagos de ayuda externa.
2.5 recibo de salario
La encriptación de pagos ofrece a los freelancers y contratistas una forma de pago más eficiente, especialmente en mercados emergentes. Esto no solo permite que más dinero llegue a sus bolsillos, sino que también puede ser un dólar digital.
2.6 Aceptación de monedas de entrada y salida
La aceptación de divisas para depósitos y retiros es una de las partes más clave del proceso de pago encriptado. Los canales P2P dependen de una red de "agentes", ofreciendo en ciertos mercados tasas de cambio más competitivas que los bancos.
Tercero, Licencia de Regulación y Cumplimiento
Obtener licencias regulatorias es un paso necesario para ampliar el ámbito de aplicación de la encriptación de pagos. Las empresas emergentes pueden elegir colaborar con entidades ya autorizadas o obtener licencias de forma independiente. La cobertura global de licencias es extremadamente desafiante, ya que se requieren más de 100 licencias para cubrir el mundo.
Cuatro, Desafíos
La encriptación de pagos enfrenta múltiples desafíos, incluyendo:
Cinco, perspectivas futuras
En los próximos 5 años, la industria de la encriptación de pagos podría experimentar los siguientes desarrollos:
Seis, Conclusión
Los canales de encriptación se están convirtiendo en el superconductor de los pagos, construyendo la base de un sistema financiero paralelo. En la próxima década, se convertirán en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico global. Aunque aún enfrentan desafíos, cientos de empresas están trabajando para convertir esta visión en realidad.
Estilo requerido: chino.
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